□魏倩

    小微企業(yè)金融服務(wù)其實也是一座“富礦”，關(guān)鍵是看挖礦的人會不會開采。

    從最新披露的A股上市銀行半年報來看，就有不少銀行從小微企業(yè)金融服務(wù)中挖到了“真金白銀”，并成功穿越經(jīng)濟周期。典型如寧波銀行，該行今年上半年盈利增長仍然十分強勁，不良率繼續(xù)低于1%，撥備覆蓋率超過500%，指標(biāo)好得讓同行羨慕。

    而且，寧波銀行也獲得了資本市場的認(rèn)可，是滬深股市僅有的兩家估值（PB）接近2倍的上市銀行之一。

    取得這樣的業(yè)績，寧波銀行靠的不是服務(wù)大企業(yè)，反而是小微企業(yè)。在該行營收結(jié)構(gòu)中，公司業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)超過一半，其對公客戶中，90%以上都是小微和民企。

    全力支持、服務(wù)好小微企業(yè)，是近年來從中央到地方施策的聚焦點和發(fā)力點，特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，各種政策、舉措密集出臺，諸如減稅、房租減免、低利率融資、提高信貸可獲得性等等，其目的都是為小微企業(yè)解難題、添動力。

    之所以如此支持小微企業(yè)，原因很簡單：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的“毛細(xì)血管”，也是吸納就業(yè)的“主力軍”。一組數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動力就業(yè)。小微企業(yè)活，經(jīng)濟活，就業(yè)盤也就穩(wěn)。

    但問題在于，長期以來小微企業(yè)金融服務(wù)缺位、融資難融資貴的癥結(jié)，并沒有得到徹底解決，對此社會各界呼聲也較高。究其背后原因，一是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、公司治理基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)營風(fēng)險也較難評估，信貸違約、壞賬風(fēng)險較高；二是拋開風(fēng)險因素，從成本收益來考慮，做一單小微企業(yè)的貸款數(shù)額低、盡調(diào)成本高、收益少，經(jīng)營效率遠(yuǎn)不如服務(wù)大企業(yè)。

    然而，話分兩頭，事看兩面，難道為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，真的沒賺頭？

    答案是否定的?，F(xiàn)實中，除了前述寧波銀行，其實還有不少專注服務(wù)小微企業(yè)的銀行，不僅把經(jīng)營做得有聲有色，也獲得了資本市場的認(rèn)可。例如，前不久剛上市的上海農(nóng)商銀行，在該行客群結(jié)構(gòu)中，絕大部分是中小微企業(yè)，向中小微企業(yè)發(fā)放的貸款總額占比常年超過70%，但不良率卻能控制在1%以下，經(jīng)過多年經(jīng)營累積，該行家底十分厚實，撥備覆蓋率超過400%。

    同樣聚焦服務(wù)小微企業(yè)并取得不錯業(yè)績的，還有浙江瑞豐銀行、常熟銀行、渝農(nóng)商行等銀行。細(xì)究下來，每家服務(wù)小微企業(yè)的銀行，都有一套獨特的做法，但也有共性。

    一是及時轉(zhuǎn)變思路，細(xì)分客群，提供全生命周期服務(wù)。例如，上海農(nóng)商銀行，提出生命周期服務(wù)，針對不同發(fā)展階段的企業(yè)，該行都有相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。在該行服務(wù)的小微企業(yè)中，有大量科創(chuàng)企業(yè)。其中，入選該行“鑫動能”培育庫的近450家企業(yè)中，有12家已經(jīng)成功上市，還有55家企業(yè)正在上市進(jìn)程中。正是因為取得了良好的經(jīng)營效果，加上過去積累的經(jīng)驗，上海農(nóng)商銀行如今敢于信用下沉，一改過去強調(diào)抵押、質(zhì)押的傳統(tǒng)信貸思路，將服務(wù)觸角進(jìn)一步延展至初創(chuàng)階段科創(chuàng)企業(yè)。

    二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”。例如，在技術(shù)賦能下，寧波銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，可以快速有效滿足小微企業(yè)不同的金融需求。為了實現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”，該行建立專門營銷團隊、制定專項政策、配套專屬產(chǎn)品，并實行網(wǎng)格管理，每家小微企業(yè)都有專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)，確保能夠及時對接。

    三是深耕需求，提供陪伴式服務(wù)。例如，瑞豐銀行的經(jīng)營策略是“網(wǎng)格化、全服務(wù)、零距離”。通過這種策略，該行建立起一種“熟人經(jīng)濟”模式，對客戶產(chǎn)生很高的黏性。由于瑞豐銀行陪伴著不少民企由小到大，在這些企業(yè)遇到困難時也從未中斷過支持。因此，即便瑞豐銀行的利率比別家銀行高20至30BP，這些企業(yè)還是選擇瑞豐銀行。

    正是上述具有針對性的做法，使得這些銀行的客群基礎(chǔ)良好、黏性強?？蛻舭汛尜J款、轉(zhuǎn)賬匯款，甚至社保工資等各種業(yè)務(wù)，都與這些銀行綁定在一起，反過來支持銀行的業(yè)務(wù)拓展。

    “合抱之木，生于毫末”，在服務(wù)中小微企業(yè)方面，只要用心、耐心經(jīng)營，也能收獲一片森林。當(dāng)然，有人可能會提出疑問，認(rèn)為筆者拿來舉例的銀行并不具有代表性，這些銀行都有顯著的區(qū)位優(yōu)勢，地處經(jīng)濟發(fā)達(dá)的長三角，市場基礎(chǔ)好，業(yè)務(wù)本身就好做。這種看法比較片面，地處長三角的商業(yè)銀行很多，不見得所有銀行都能做好小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。有些銀行，雖地處經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，比如西南或者中原地區(qū)，但照樣可以把小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)做得有聲有色。

    說到底，能否從小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)中挖到“真金白銀”，區(qū)域優(yōu)勢不是唯一的決定因素，而是與這家銀行經(jīng)營策略、經(jīng)營能力直接相關(guān)。經(jīng)營做的好不好，從上市銀行的二級市場表現(xiàn)，想必投資者心里已是清清楚楚，明明白白。

    （作者系本報記者）