蘇向杲

    熬過3年低迷期，保險業(yè)迎來復(fù)蘇的曙光。隨著擴內(nèi)需、促消費政策落地見效，與人們生產(chǎn)生活密切相關(guān)的保險需求也將回暖。

    面對良機，保險業(yè)應(yīng)從產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營理念等多維度著手，加快推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，完善金融服務(wù)，讓保險惠及更多消費者。

    首先，切中市場痛點。從保險深度及密度來看，我國保險市場遠未飽和，發(fā)展?jié)摿薮?。過去3年行業(yè)保費的低增速，既有疫情等外部原因，也有行業(yè)內(nèi)部原因，包括產(chǎn)品同質(zhì)化、價格較貴等，因此，保險機構(gòu)需找準市場痛點，研發(fā)出更具性價比的產(chǎn)品。數(shù)據(jù)也顯示，即便在低谷期，優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品依然能夠脫穎而出，如，惠民保參保人數(shù)在疫情期間快速增長，截至去年末突破1.5億人次，該產(chǎn)品將政府部門、保險公司、第三方平臺公司的資源進行創(chuàng)新性整合，大幅提升了性價比。

    當(dāng)下，保險業(yè)要在產(chǎn)品增速潛力大、消費需求旺盛的領(lǐng)域發(fā)力。一是養(yǎng)老金領(lǐng)域。個人養(yǎng)老金制度的稅收優(yōu)惠政策不能惠及收入位于個稅起征點以下的人群，保險業(yè)可積極研發(fā)更具普惠性的養(yǎng)老金產(chǎn)品，去承接大量非納稅人群的養(yǎng)老和保障需求。二是新能源車險領(lǐng)域。目前保險公司普遍對該領(lǐng)域“又愛又恨”，愛其增速快，恨其難賺錢，這種現(xiàn)狀的癥結(jié)是，新能源車品牌多、風(fēng)險數(shù)據(jù)積累不夠，難定價，這要求保險業(yè)加大投入，打通同業(yè)和汽車廠商的數(shù)據(jù)以實現(xiàn)科學(xué)定價。三是“專精特新”領(lǐng)域。半導(dǎo)體等行業(yè)往往具有較強的投保需求，但由于險企此前承保經(jīng)驗不足，往往不敢涉足，未來行業(yè)要加大對該領(lǐng)域的投研力度，找到盈虧平衡點。四是“長尾”領(lǐng)域。有些看似“不起眼”的保險，如寵物保險、退貨運費險等，往往能在新消費場景下出現(xiàn)快速增長，這要求行業(yè)加大對新消費場景的研究，推出更具黏性的產(chǎn)品。

    其次，刷新消費體驗。從過往承保數(shù)據(jù)看，良好的投保體驗，有利于投保人“加保”。事實上，不少投保人的體驗并不好，近日監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度保險消費投訴量與增速仍然較高。當(dāng)務(wù)之急，行業(yè)要盡快推進營銷機制改革，在提升隊伍素質(zhì)的基礎(chǔ)上，保持隊伍穩(wěn)定性。過去多年，由于營銷人力整體素質(zhì)偏低，加上收入波動大，行業(yè)人力經(jīng)常出現(xiàn)“大進大出”，僅去年上半年就有超過50萬人力離開保險業(yè)，這也讓保險成為“一錘子買賣”，消費者體驗差，投保動力不足。

    最后，突出保險特色。在大資管時代，險企與銀行、基金、證券等機構(gòu)同臺競技，出于對規(guī)模的追求，行業(yè)近幾年推出了不少偏理財或儲蓄性質(zhì)的保險，這類產(chǎn)品的保險屬性弱理財屬性強。從長遠看，風(fēng)險保障才是保險業(yè)最獨特的競爭優(yōu)勢，是行業(yè)“自留地”，因此，險企要強化技術(shù)投入，通過精準營銷降低費用率提高賠付率，進一步凸顯風(fēng)險保障屬性，增強保險產(chǎn)品的吸引力。