本報記者 冷翠華

    9月17日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）發(fā)布批復(fù)，同意中國人民健康保險股份有限公司（以下簡稱“人保健康”）投資設(shè)立人保健康管理有限公司（以下簡稱“人保健康管理公司”）。

    這意味著由保險公司設(shè)立的健康管理子公司又增加了一家。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，設(shè)立專業(yè)的健康管理公司，既是保險公司優(yōu)化保險附加服務(wù)的表現(xiàn)，也是人身險風(fēng)險減量走向?qū)I(yè)化的重要舉措之一。未來，隨著健康保險和健康管理的深度融合，協(xié)同效應(yīng)將更加明顯。

    設(shè)立健康管理子公司

    根據(jù)金融監(jiān)管總局批復(fù)，人保健康將用2億元自有資金設(shè)立人保健康管理公司，持股比例100%。

    對此，人保健康對《證券日報》記者表示，公司深入推進(jìn)大健康生態(tài)建設(shè)和“健康工程”實(shí)施，著力構(gòu)建“保險+健康服務(wù)+科技”新商業(yè)模式，把健康管理服務(wù)作為風(fēng)險減量的重要手段，堅持健康保險和健康管理雙輪驅(qū)動、融合互推，構(gòu)建覆蓋全流程的健康管理服務(wù)體系，有效降低客戶疾病和失能風(fēng)險發(fā)生率，助力人民群眾從“被動醫(yī)療”向“主動健康”轉(zhuǎn)變。

    人保健康表示，下一步將以專業(yè)健康管理公司為抓手，加強(qiáng)健康保險和健康管理融合發(fā)展的生態(tài)布局，進(jìn)一步推動實(shí)現(xiàn)健康險商業(yè)模式由傳統(tǒng)費(fèi)用報銷型向管理式醫(yī)療轉(zhuǎn)型。同時，人保健康借助專業(yè)健康管理公司的建設(shè)，進(jìn)一步賦能集團(tuán)業(yè)務(wù)高效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、壽、健和投資等板塊的業(yè)務(wù)與服務(wù)的深度融合。

    在此之前，由保險公司設(shè)立專業(yè)健康管理公司在行業(yè)已有先例。例如，2017年，招商信諾人壽保險有限公司設(shè)立招商信諾健康管理有限責(zé)任公司，后者專注于健康管理服務(wù)，提供健康咨詢服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、藥品批發(fā)等業(yè)務(wù)。2018年，中國太平洋人壽保險股份有限公司設(shè)立太平洋醫(yī)療健康管理有限公司，后者聚焦康復(fù)醫(yī)療和健康管理，推進(jìn)中國太保“大康養(yǎng)”戰(zhàn)略落地。另外，近年來，一些人身險公司也加速設(shè)立健康管理公司。

    對此，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格在接受《證券日報》記者采訪時表示，保險公司推進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事先防范、事中干預(yù)”，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險與醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效銜接，同時構(gòu)建“醫(yī)、藥、康、護(hù)、健、險”大健康生態(tài)體系，這是險企設(shè)立健康管理公司的核心動因。此外，健康管理公司還可向非保單客戶提供健康管理服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，挖掘潛在市場機(jī)會。

    在天職國際會計師事務(wù)所保險咨詢主管合伙人周瑾看來，險企打造的大健康生態(tài)是一個“產(chǎn)品+服務(wù)”的生態(tài)，服務(wù)范圍從原來防御性的理賠服務(wù)，擴(kuò)大到提供診療預(yù)約等服務(wù)，還需要逐步向前端轉(zhuǎn)移，覆蓋預(yù)防性的健康監(jiān)測、體檢早診、疾病預(yù)防等日常性質(zhì)的健康管理服務(wù)，保險公司設(shè)立健康管理子公司，就是為了更專業(yè)地提供全方位的健康管理服務(wù)。

    協(xié)同效應(yīng)將更加明顯

    設(shè)立專業(yè)的健康管理公司，既是保險公司通過服務(wù)開展差異化競爭的體現(xiàn)，也是其深化風(fēng)險減量的重要舉措。

    從市場競爭來看，周瑾認(rèn)為，僅從保險產(chǎn)品本身來看，同質(zhì)化較難避免，但服務(wù)可以更加突出自身的特色化和差異化。服務(wù)體系的打造更需要下功夫，鏈接醫(yī)保、醫(yī)院、藥企等多方，為客戶提供更便捷的服務(wù)，從而提高客戶黏性，提升客戶續(xù)保水平，提升險企整體經(jīng)營水平。

    風(fēng)險減量是指保險公司通過主動介入被保險標(biāo)的的風(fēng)險管理過程，降低風(fēng)險事故發(fā)生的概率或減小事故造成的損失，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險總量的減少。從這方面看，周瑾認(rèn)為，預(yù)防性的健康管理服務(wù)，有利于做好客戶健康狀況的篩選和產(chǎn)品定價，也可以及時采取干預(yù)措施降低疾病發(fā)生概率或減少治療費(fèi)用，從而更好地控制后端的賠付成本，這也是人身險風(fēng)險減量的重要內(nèi)容。龍格認(rèn)為，人身險風(fēng)險減量的核心是通過健康管理降低疾病發(fā)生率，驅(qū)動險企業(yè)務(wù)從保費(fèi)規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)向健康經(jīng)營導(dǎo)向。

    保險公司在設(shè)立專業(yè)健康管理公司后，也將推進(jìn)業(yè)務(wù)融合。龍格認(rèn)為，此前的行業(yè)實(shí)踐表明，保險公司和健康管理公司的業(yè)務(wù)融合主要體現(xiàn)在兩方面，一是在服務(wù)層面，將健康管理作為保險業(yè)務(wù)的組成部分或增值服務(wù)，形成“保險+服務(wù)”模式；二是在數(shù)據(jù)與風(fēng)控層面，通過健康管理收集數(shù)據(jù)，輔助保險精算定價和風(fēng)險管理，并探索與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享以優(yōu)化服務(wù)。

    整體來看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著健康保險和健康管理的深度融合與良性互動，協(xié)同效應(yīng)將更加明顯，保險公司、健康管理公司和消費(fèi)者都將受益。不過，龍格也表示，健康管理效果的顯現(xiàn)通常需要3年—5年，時間較長，如何對其長期效果進(jìn)行精準(zhǔn)的量化評估仍面臨一定挑戰(zhàn)。