證券時報記者 易永英

    臨近春節(jié)，保監(jiān)會嚴(yán)監(jiān)管仍絲毫不放松。2月13日，保監(jiān)會公布了針對問題產(chǎn)品向19家財險公司下發(fā)的監(jiān)管函。這一實際行動，也契合近期保監(jiān)會在北京召開的2018年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上對2018年財產(chǎn)保險監(jiān)管的工作部署，排在首位的就是堅持以加強產(chǎn)品監(jiān)管為切入點，切實防范風(fēng)險。

    保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就監(jiān)管函的相關(guān)情況告訴記者，為提高財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品質(zhì)量，整治產(chǎn)品領(lǐng)域存在的各種問題，保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》，部署開展財險公司備案產(chǎn)品專項整治工作。整治工作分為公司全面自查、公司整改清理以及監(jiān)管檢查三個階段。

    “前期84家財險公司在自查整改階段自查產(chǎn)品161928個，發(fā)現(xiàn)問題產(chǎn)品8495個，清理注銷“僵尸”產(chǎn)品10667個。”保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，保監(jiān)會結(jié)合公司自查整改情況以及日常監(jiān)管情況，選取部分財險公司作為檢查對象，對在用備案產(chǎn)品進(jìn)行隨機抽查，發(fā)現(xiàn)19家檢查對象存在問題產(chǎn)品1672個。針對發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品問題，近日，中國保監(jiān)會向19家財險公司下發(fā)監(jiān)管函，對問題產(chǎn)品責(zé)令停止使用，并對其中情節(jié)嚴(yán)重的10家公司要求在3個月內(nèi)禁止備案新的保險條款和保險費率（農(nóng)險產(chǎn)品除外）。

    保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出了當(dāng)前財產(chǎn)險領(lǐng)域產(chǎn)品主要存在問題。認(rèn)為當(dāng)前一些財產(chǎn)保險產(chǎn)品已被異化成為公司違法違規(guī)、擾亂市場的工具。

    具體來說，有的財險公司產(chǎn)品創(chuàng)新偏離了保險主業(yè)，盲目追求與大資管和互聯(lián)網(wǎng)金融的接軌，片面突出產(chǎn)品的短期、高頻、高收益和理財特性，背離了保險保障和穩(wěn)健經(jīng)營的要求。有些公司產(chǎn)品創(chuàng)新違背了保險利益原則、損失補償原則等基本保險原理，開發(fā)承保投機風(fēng)險、賭博風(fēng)險的保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品異化成對賭工具，違背社會公序良俗，損害了社會公共利益。有些公司將產(chǎn)品創(chuàng)新錯誤理解為炒作概念和制造噱頭，產(chǎn)品創(chuàng)新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險產(chǎn)品本身的保險保障功能作用，銷售過程中搏出位，理賠時不能發(fā)揮風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，造成保險糾紛，損害了行業(yè)形象。還有些保險產(chǎn)品定價不合理，沒有遵循精算原理，費率調(diào)整隨意性較大，預(yù)定損失率和費用率倒掛，個別產(chǎn)品費用率高達(dá)90%，嚴(yán)重?fù)p害消費者利益。

    保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，此次監(jiān)管函叫停的產(chǎn)品存在的主要問題有：產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險原理或保險法規(guī)定、免除或減輕保險人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、條款適用標(biāo)準(zhǔn)引用錯誤、費率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無上限、險種分類錯誤等問題。上述問題反映出部分公司在產(chǎn)品管理方面主體責(zé)任缺失，開發(fā)設(shè)計合規(guī)意識薄弱，產(chǎn)品管理制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機制不完善，甚至對保險產(chǎn)品本身保障功能理解不到位。

    保監(jiān)會此番連發(fā)19份監(jiān)管函拉開了2018年財險嚴(yán)監(jiān)管的序幕。這也符合2018年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上要求，2018年要開創(chuàng)財產(chǎn)保險監(jiān)管工作新局面有三方面重點工作，首先就是堅持以加強產(chǎn)品監(jiān)管為切入點，切實防范風(fēng)險。保監(jiān)會下一步，將繼續(xù)加強產(chǎn)品監(jiān)管力度，從產(chǎn)品開發(fā)、準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出全流程加強財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管，建立產(chǎn)品審核檔案，對違法違規(guī)的問題產(chǎn)品堅持強制退出，對情節(jié)嚴(yán)重的公司停止申報新產(chǎn)品。另外兩方面則是堅持以治亂象為抓手，重塑財產(chǎn)保險市場秩序；以及堅持以深化改革為動力，提升財險行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。