1月22日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，這是非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金于2019年1月全部集中存管后，為規(guī)范集中存管后備付金業(yè)務(wù)發(fā)布的部門(mén)規(guī)章，《辦法》將于3月1日起正式實(shí)施。

    所謂客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。之所以要進(jìn)行備付金集中存管，是因?yàn)榇饲案骷抑Ц稒C(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患，如多年前爆出的客戶備付金存在被部分支付機(jī)構(gòu)挪用，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資等。

    央行已于2019年1月14日組織非銀行支付機(jī)構(gòu)完成客戶備付金集中交存工作，非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在央行開(kāi)立的客戶備付金集中存管賬戶中。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月末，非金融機(jī)構(gòu)存款（支付機(jī)構(gòu)交存央行的客戶備付金存款）近1.77萬(wàn)億元。

    央行曾于去年發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法（征求意見(jiàn)稿）》，《辦法》相比于征求意見(jiàn)稿并無(wú)明顯調(diào)整，《辦法》規(guī)范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步細(xì)化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)規(guī)定，明確了央行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行相應(yīng)備付金管理職責(zé)，設(shè)定了客戶備付金違規(guī)行為處罰標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化客戶備付金監(jiān)管。

    除了要求支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存外，《辦法》充分考慮市場(chǎng)機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類(lèi)特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。具體來(lái)說(shuō)，開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷(xiāo)售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)基金銷(xiāo)售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶；開(kāi)展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過(guò)2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開(kāi)立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶。

    對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自有資金的提取，《辦法》也提出明確流程，要求支付機(jī)構(gòu)提取劃轉(zhuǎn)至備付金集中存管賬戶的手續(xù)費(fèi)收入、因辦理合規(guī)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入的自有資金等資金的，應(yīng)當(dāng)向備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)提交表明相關(guān)資金真實(shí)性、合理性的材料，經(jīng)備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)審查通過(guò)后劃轉(zhuǎn)至備案自有資金賬戶。

    值得注意的是，對(duì)于上述支付機(jī)構(gòu)自有資金提取流程，央行透露在公開(kāi)征求意見(jiàn)期間，有收到關(guān)于簡(jiǎn)化自有資金提取流程的意見(jiàn)，如建議刪除提供表明交易真實(shí)合理的說(shuō)明材料、建議“必要時(shí)備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)可要求非銀行支付機(jī)構(gòu)提供表明手續(xù)費(fèi)真實(shí)性的材料”等。不過(guò)，央行對(duì)此類(lèi)意見(jiàn)并未予以采納。

    “我們考慮到，支付機(jī)構(gòu)自有資金提取是備付金監(jiān)管的重點(diǎn)之一，為防范挪用備付金風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由備付金監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)自有資金提取進(jìn)行真實(shí)性和合理性的審核和判斷，保證備付金安全。”央行表示。

    此外，為順應(yīng)監(jiān)管需要，《辦法》建立了由央行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系，明確各方相應(yīng)備付金管理職責(zé)。具體來(lái)說(shuō)，央行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開(kāi)展檢查。清算機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。備付金銀行對(duì)預(yù)付卡備付金專(zhuān)用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

    央行有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，《辦法》自施行起設(shè)置6個(gè)月過(guò)渡期。過(guò)渡期內(nèi)，非銀行支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等行業(yè)主體應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，完成業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)改造、建立客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制等工作，提高合規(guī)能力和水平，保障客戶備付金安全，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。