呂東

    銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)合并為銀保監(jiān)會(huì)；信聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)相繼成立，征信數(shù)據(jù)打通，支付機(jī)構(gòu)斷直連；暴雷潮席卷而來，備案仍是懸在P2P頭頂?shù)倪_(dá)利克摩斯之劍；資管新規(guī)落地，套利空間消除……即將過去的2018年，金融行業(yè)風(fēng)起云涌。

    毫無疑問，這一年中，金融行業(yè)正在經(jīng)歷著前所未有的大變革。在這一輪變革的背后，技術(shù)推動(dòng)著金融產(chǎn)業(yè)鏈條的重構(gòu)，也推動(dòng)著監(jiān)管的進(jìn)化。Fintech正從三年前的野蠻成長(zhǎng)進(jìn)入了由數(shù)字技術(shù)系統(tǒng)化引領(lǐng)創(chuàng)新的時(shí)期。因此，加速布局、搶奪話語權(quán)成為金融科技公司的頭等大事，2018年，BAT等行業(yè)巨頭繼續(xù)在金融科技之路上狂奔突進(jìn)。

    度小滿金融：技術(shù)仍是首要驅(qū)動(dòng)力

    驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)變革的核心要素一直是技術(shù)創(chuàng)新。

    “金融的數(shù)據(jù)化本質(zhì)，加上業(yè)務(wù)規(guī)則和目標(biāo)的明晰，使得它天然成為人工智能最佳的應(yīng)用場(chǎng)景。”在2017年，百度創(chuàng)始人李彥宏就做出了這樣的論斷。事實(shí)上，作為百度首個(gè)Ai“畢業(yè)生”，度小滿已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域低調(diào)地做了多年探索，并形成了許多具有行業(yè)標(biāo)桿意義的成果。

    目前，度小滿金融重點(diǎn)布局了消費(fèi)金融、資管理財(cái)、支付及金融科技四大業(yè)務(wù)線，并構(gòu)筑了資管理財(cái)金融科技與消費(fèi)金融金融科技兩大開放生態(tài)。

    在資管理財(cái)領(lǐng)域，度小滿金融通過精準(zhǔn)用戶畫像與風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估進(jìn)行智能獲客，依靠金融科技服務(wù)，連接生態(tài)場(chǎng)景和金融機(jī)構(gòu)，為用戶量身打造金融產(chǎn)品。運(yùn)用人工智能技術(shù)預(yù)見用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過精準(zhǔn)用戶畫像，推薦精選，為用戶提供基于大數(shù)據(jù)算法下的個(gè)性化產(chǎn)品。隨著度小滿金融基金銷售牌照的“落袋”，未來度小滿金融也將會(huì)在資管理財(cái)?shù)娜斯ぶ悄茴I(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。

    在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，度小滿金融通過全鏈條的金融科技能力與金融科技服務(wù)，在資產(chǎn)端依托大數(shù)據(jù)和風(fēng)控加持不斷獲取優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融資產(chǎn)；在資金端，以智能分發(fā)為基礎(chǔ)與機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期共同經(jīng)營(yíng)，共同開采“金融寶礦”。這其中，最為知名的是一站式金科平臺(tái)“磐石”，它集合了反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗(yàn)證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品。截止到今年11月，度小滿金融提供的金科產(chǎn)品與解決方案，已累計(jì)為500+家銀行以及互金機(jī)構(gòu)提供反欺詐與風(fēng)控服務(wù)，平均日查詢量也已達(dá)到500萬以上。

    可以確定的是，隨著技術(shù)應(yīng)用的深入，AI一定會(huì)帶來更多驚喜，金融行業(yè)深入AI時(shí)代，度小滿金融也將被寄予厚望。

    螞蟻金服：以開放拓展服務(wù)邊界

    螞蟻金服在這一年中已不再強(qiáng)調(diào)自身的金融屬性，而是宣稱要做一家“科技公司”。

    6月初，螞蟻金服宣布完成140億美元融資，估值提升到1500億美元。螞蟻金服2018年不斷強(qiáng)調(diào)“開放”。“財(cái)富號(hào)”“定損寶”“余額寶”“花唄”等產(chǎn)品和平臺(tái)相繼向金融機(jī)構(gòu)開放，10月份“相互保”橫空出世，吸睛無數(shù)。

    不難發(fā)現(xiàn)，2018年螞蟻金服始終圍繞著自身的場(chǎng)景和用戶優(yōu)勢(shì)，接入更多的金融機(jī)構(gòu)，以期創(chuàng)造更大價(jià)值。9月份的云棲大會(huì)上，螞蟻金服宣布螞蟻金融云正式升級(jí)為螞蟻金融科技并全面開放，為行業(yè)提供完整的數(shù)字金融解決方案。金融安全技術(shù)、海量金融交易技術(shù)，金融風(fēng)控技術(shù)等數(shù)百種技術(shù)及數(shù)字銀行解決方案、數(shù)字保險(xiǎn)解決方案等行業(yè)解決方案向行業(yè)開放。

    隨著金融科技行業(yè)的全面開放，更多的金融機(jī)構(gòu)可以不用“重新發(fā)明輪子”，利用金融科技公司已驗(yàn)證成熟的技術(shù)，即可進(jìn)一步提升自家系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性、效率以及降低成本。

    騰訊：調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)力金融科技

    9月份，騰訊調(diào)整組織架構(gòu)。騰訊保留了原有的企業(yè)發(fā)展事業(yè)群（CDG）、互動(dòng)娛樂事業(yè)群（IEG）、技術(shù)工程事業(yè)群（TEG）、微信事業(yè)群（WXG）；原社交網(wǎng)絡(luò)事業(yè)群（SNG）、原移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)群（MIG）、原網(wǎng)絡(luò)媒體事業(yè)群（OMG）被拆分；新成立了云與智慧產(chǎn)業(yè)事業(yè)群（CSIG）、平臺(tái)與內(nèi)容事業(yè)群（PCG）。

    有分析認(rèn)為，騰訊希望通過組織架構(gòu)調(diào)整提升ToB業(yè)務(wù)的能力。早在2017年的年度員工大會(huì)上，馬化騰就表態(tài)說，“在管理方面，我們面臨最大的問題是內(nèi)部的組織架構(gòu)，現(xiàn)在的騰訊需要更多ToB的能力，要在組織架構(gòu)上進(jìn)行從內(nèi)到外系統(tǒng)性地梳理。”

    12月21日，騰訊云發(fā)布針對(duì)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)工具，這個(gè)工具能讓移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)用綜合開發(fā)效率提升200%。這是架構(gòu)調(diào)整后，騰訊云與智慧產(chǎn)業(yè)事業(yè)群的首個(gè)“大動(dòng)作”，可見，金融科技將是騰訊云發(fā)力的重要領(lǐng)域。

    此前，騰訊依靠具有高度粘性的社交生態(tài)在C端業(yè)務(wù)上開疆辟土，在支付、信用貸款領(lǐng)域取得了不錯(cuò)的成績(jī)，金融科技則被視為騰訊金融的下一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)。

    回望2018年，金融科技日新月異，巨頭們布下的棋子效果幾何還需經(jīng)過時(shí)間的檢驗(yàn)。但金融科技的戰(zhàn)場(chǎng)上，得技術(shù)者得天下是不變的真理。隨著前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，金融行業(yè)的效率將進(jìn)一步提升，用戶也將獲得更加便捷、舒適的金融服務(wù)。