■本報記者 李冰

    當(dāng)我們打開手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬付款“澆水種樹”時，在河南省蘭考縣，種植戶們也在熟練地打開手機(jī)支付寶，輕點(diǎn)屏幕獲取資金，栽種作物。

    往前推幾十年，蘭考頻遭內(nèi)澇、風(fēng)沙、鹽堿“三害”侵襲，農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境惡劣，直到2017年才摘掉貧困的帽子。

    2016年12月份，蘭考縣獲批全國第一個普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，包括螞蟻金服等在內(nèi)的多家金融科技公司來到這里，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等最新金融科技手段推進(jìn)當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

    近日，《證券日報》記者深入蘭考縣，實(shí)地探訪螞蟻金服的金融科技服務(wù)給農(nóng)民生活帶來的巨大改變。

    在支付寶上貸款：

    從擔(dān)心到習(xí)慣

    從蘭考縣到三義寨鄉(xiāng)南馬莊村，大概需要半個小時。過去，由于鹽堿、內(nèi)澇等原因，這里一度非常落后。從1963年焦裕祿書記到南馬莊村，帶領(lǐng)村民改良土地，已經(jīng)過去了50多年。如今，這里已是另一番景象。

    與村子面貌一同發(fā)生變化的是這里的村民們，他們渴望借著時代的東風(fēng)前行，讓日子變得更好一些。

    29歲的彭嘉偉是南馬莊村的一名養(yǎng)雞戶，養(yǎng)了4000只肉雞。這是他們一家人所有的收入來源。

    彭嘉偉告訴《證券日報》記者，2013年，由于父親生病，家里存款全數(shù)用盡。夫婦二人為了生計外出打工，然而日子并沒有得到好轉(zhuǎn)。

    “后來，南馬莊村合作社建立了資金互助部，可以幫助解決農(nóng)產(chǎn)品銷路等問題。我覺得這是個機(jī)會。”彭嘉偉說。

    然而，等到雞舍建好后，彭嘉偉又面臨一個新問題：養(yǎng)殖業(yè)對資金流動性要求很高，因?yàn)樾枰粩噘徺I飼料以保證肉雞質(zhì)量。彭嘉偉也考慮過銀行貸款，然而，當(dāng)急需周轉(zhuǎn)資金時，“遠(yuǎn)水解不了近渴”。

    就在彭嘉偉一籌莫展之時，蘭考縣普惠金融服務(wù)站的工作人員到南馬莊村來宣傳螞蟻金服的普惠金融產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”。

    抱著試試的態(tài)度，彭嘉偉在支付寶上進(jìn)行了申請。令他想不到的是，2.4萬元的貸款申請不到兩分鐘就到賬了，日利率0.05%，按日計息。

    當(dāng)初的嘗試，如今已經(jīng)成為彭嘉偉創(chuàng)業(yè)路上資金周轉(zhuǎn)的主要渠道。

    大數(shù)據(jù)風(fēng)控讓貸款秒落地

    一直以來，涉農(nóng)貸款對于金融機(jī)構(gòu)來說都是“硬骨頭”，背后的主要原因是信息不對稱導(dǎo)致信貸風(fēng)險與成本高企，而造成這一現(xiàn)象的原因在于農(nóng)村價值鏈的數(shù)據(jù)斷裂。

    如今，在南馬莊村，像彭嘉偉這樣使用支付寶貸款的農(nóng)戶還很多。而這項(xiàng)服務(wù)早已經(jīng)嵌入了支付寶蘭考城市服務(wù)的頁面之中，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供不同額度和利率、隨借隨還的信用貸款。

    在貸款戶輕點(diǎn)屏幕獲取貸款的背后，是金融科技公司艱辛的數(shù)據(jù)積淀與“硬碰硬”的技術(shù)闖關(guān)。

    對此，蘭考縣副縣長王彥濤印象深刻。

    他對《證券日報》記者說，“當(dāng)時我們給螞蟻金服提了一個合作方向，在互聯(lián)網(wǎng)上沒有任何信息積累的情況下，照樣給農(nóng)民提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。”

    在很多農(nóng)民都沒有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)數(shù)據(jù)的條件下，螞蟻金服大膽創(chuàng)新，運(yùn)用大數(shù)據(jù)服務(wù)農(nóng)村金融實(shí)踐，針對農(nóng)村地區(qū)不同客群推出“數(shù)據(jù)化產(chǎn)融模式”。與此同時，為了對農(nóng)民申貸進(jìn)行合理性評價，風(fēng)控專家們經(jīng)常走到田間地頭，蹲點(diǎn)各類養(yǎng)殖場，走訪大量農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

    “風(fēng)控模型必須要考慮到外部環(huán)境的變化以及不同農(nóng)產(chǎn)品市場行情的變化，通過時間序列模型，基于這個地區(qū)歷史的溫度、濕度、光照等數(shù)據(jù)，預(yù)測未來一段時間內(nèi)這些數(shù)據(jù)的變化，同時預(yù)測市場價格的一些波動變化。”螞蟻金服農(nóng)村金融風(fēng)控技術(shù)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示。

    基于農(nóng)村消費(fèi)者和小型經(jīng)營者客戶基數(shù)大，單筆資金需求小等情況，螞蟻金服開創(chuàng)“數(shù)據(jù)化預(yù)授信模式”，將大數(shù)據(jù)技術(shù)充分運(yùn)用于風(fēng)險授信決策，為這類客戶提供無需抵押物擔(dān)保的“310”信貸服務(wù)。

    據(jù)了解，在這套模式下，螞蟻金服已經(jīng)與17省份超過50個縣域政府推進(jìn)合作。

    在大數(shù)據(jù)等技術(shù)的加持下，包括螞蟻金服等在內(nèi)的一大批金融科技公司正在重塑涉農(nóng)金融的風(fēng)控模式，讓無形的金融風(fēng)險更加可識別、可預(yù)測。