為留住客戶，銀行真是花了心思。中國證券報記者了解到，近期部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品“溫暖升級”，到期不贖回，收益照樣給。專家表示，理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，背后反映的既有銀行理財競爭激烈，也有銀行負(fù)債“壓力山大”。

    溫暖升級

    某股份行日前對一款短期理財產(chǎn)品“溫暖升級”。在該理財產(chǎn)品到期后，客戶本金和投資收益并不會自動劃到銀行存款賬戶，對未主動贖回或未全額贖回的客戶，銀行“貼心”地準(zhǔn)備了一項“福利”——未贖回部分的本金可繼續(xù)享受該理財產(chǎn)品的收益。

    以一款投資期限為90天、最近年化收益率約為3.6%的理財產(chǎn)品為例，該行理財經(jīng)理介紹，持有這款產(chǎn)品90天后，若暫時沒有動用理財資金的打算，比如還要過10天、20天的才會用到，那么可以先不贖回，持有期間仍可享受理財收益，而不是按照活期存款計息。若只是贖回部分資金，余下部分的本金仍可享受理財收益。繼續(xù)持有期間，可隨時實(shí)施贖回操作，資金T+1日到賬。

    用心增黏性

    在理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的背后，除了業(yè)績考核壓力外，也折射出銀行渴望增強(qiáng)客戶黏性，這與銀行負(fù)債端壓力不無關(guān)系。

    東方金誠金融業(yè)務(wù)部助理總經(jīng)理李茜表示，2020年以來，銀行資產(chǎn)端的投放速度加快，負(fù)債端的支撐需要跟上。“各期限的銀行同業(yè)存單利率仍處于較高水平，貨幣市場結(jié)構(gòu)性緊張，反映出銀行存在負(fù)債端壓力。”

    從同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模看，普益標(biāo)準(zhǔn)研究員劉龍澤表示，今年初，商業(yè)銀行展現(xiàn)出積極吸收市場資金的姿態(tài)，多家銀行公布的同業(yè)存單發(fā)行計劃較去年進(jìn)一步擴(kuò)大。盡管存單發(fā)行成本走高，但銀行發(fā)行熱情不減，“量價”齊升。

    拓寬資金來源

    負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，是其主要的資金來源。中國銀保監(jiān)會副主席梁濤透露，截至2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)319.7萬億元，同比增長10.1%；總負(fù)債293.1萬億元，同比增長10.2%。

    李茜認(rèn)為，銀行自身應(yīng)拓寬資金來源，如發(fā)行大額存單、同業(yè)存單、金融債等主動負(fù)債工具。還應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債成本管控，從服務(wù)端和產(chǎn)品端做強(qiáng)競爭力，增強(qiáng)客戶黏性，提高存款精細(xì)化、差異化定價能力。

    此外，銀行還可以加強(qiáng)主動負(fù)債類工具創(chuàng)新，通過對不同客戶、不同期限、不同產(chǎn)品的負(fù)債進(jìn)行差別定價，調(diào)節(jié)負(fù)債結(jié)構(gòu)比例；靈活利率定價機(jī)制，按戶、按期限、按額度確定存款利率，豐富存款產(chǎn)品；順應(yīng)資金線上支付、移動支付趨勢，通過做結(jié)算、做交易、做代理和做流量等，帶動低成本資金沉淀。