本報記者 左永剛

    3月30日，由中國中小銀行發(fā)展論壇和直銷銀行聯(lián)盟主辦，大成基金承辦的“2018中小銀行發(fā)展論壇暨直銷銀行聯(lián)盟春季峰會”在成都舉行。論壇暨聯(lián)盟高級顧問、中國銀行原行長李禮輝以《中小銀行轉型的技術策略》為題發(fā)表了演講。

    李禮輝表示，移動互聯(lián)技術加上大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術、云計算技術、區(qū)塊鏈技術，正在形成新的生產力，也正在構建全新的金融服務模式。金融科技出現(xiàn)新的動向，可以總結為“折疊與協(xié)同”。

    金融科技的折疊與協(xié)同

    一是以信任鏈接為紐帶的折疊。李禮輝認為，金融不再只是二維的平面世界，而是可以折疊的三維空間。他表示，支付市場通常是中心化的多節(jié)點結構，如今已被折疊。微信支付、支付寶應用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術，構建以信任鏈接為紐帶的支付和生活服務平臺，突破傳統(tǒng)的支付模式，如今已實現(xiàn)千萬級商戶與十億級消費者之間簡單、安全、快速的直線鏈接。

    “大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術構建了全新的信任紐帶，經(jīng)濟主體、社會主體之間的平面空間被折疊了，弱信任變成可信任，長距離變成零距離。”李禮輝表示。

    李禮輝認為，5G時代人與人之間、人與物之間將實現(xiàn)準實時鏈接，折疊后的空間距離和時間距離趨近于零。5G時代的金融科技創(chuàng)新必將成為新的熱點。

    二是以流程再造為紐帶的協(xié)同?，F(xiàn)行的金融業(yè)信息技術系統(tǒng)總體上屬于平面交互結構，多年的運行實踐一方面證明了大主機系統(tǒng)的可靠性，另一方面也暴露了跨系統(tǒng)流程難以協(xié)調、難以優(yōu)化的短板。復雜的金融交易要求高效率的多方協(xié)同。例如，資產托管、供應鏈金融等業(yè)務的最佳架構，應該是達成不同參與方實時共享共管的要求，達成高速度、高可靠性、高安全性標準。

    近期，區(qū)塊鏈技術金融應用取得突破，利用區(qū)塊鏈技術重構管理和服務流程，可以打造零距離、多維度、一體化金融服務模式。李禮輝認為，區(qū)塊鏈的共識算法、加密算法、智能合約等核心技術構建了多維度直接交互架構，實現(xiàn)眾多參與方之間的零距離、零時差的交通，目前已經(jīng)達到的每秒上千筆的算力可以適應較多高復雜性金融交易場景需求，可以做到自定規(guī)則，協(xié)同治理，歸并校驗，避免重復，精簡流程，共享信息，提高效率，節(jié)約成本，表現(xiàn)出突出的技術優(yōu)勢。

    李禮輝稱，以信任鏈接為紐帶的折疊，以流程再造為紐帶的協(xié)同，展示了金融科技發(fā)展的態(tài)勢，展示了金融科技發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)。新時代呼喚更高效、更可靠的金融服務。管理流程的科學性和效率，決定銀行對客戶的議價地位和能力；服務流程的友好性和效率，決定銀行對客戶的吸引力和粘性。

    中小銀行應選擇合適的技術策略

    “中小銀行應該選擇合適的技術策略，支持銀行的升值戰(zhàn)略。”李禮輝認為可以總結為三個關鍵詞：融合，固本，穿透。

    其中融合包括新技術的融合、資源的融合。新技術的融合，即推進大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術的集成，以效率為中心重構金融服務流程，打造零距離、多維度、一體化的金融服務；資源的融合，需要推進技術、資本、數(shù)據(jù)、市場等資源的整合，以效益為中心重構商業(yè)合作模式，提高金融科技創(chuàng)新的效率和效益。

    “不過，任何金融創(chuàng)新也都必須固本守初。”李禮輝認為，金融科技正在改變甚至顛覆金融的業(yè)態(tài)，但并不改變金融的本質。金融的本質，一是價值融通，優(yōu)化經(jīng)濟資源配置；二是信用創(chuàng)造，維護市場經(jīng)濟根基；三是用別人的錢做自己的生意，既要內部控制又要外部監(jiān)管。實踐證明，金融科技推動創(chuàng)新和進步，也必然伴生風險和隱患。金融科技的發(fā)展必須規(guī)范有序。防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，堅持保護投資者、存款人的根本利益，是成熟國家金融監(jiān)管的底線，也是國際社會的共識。中小銀行的科技創(chuàng)新之道應該是：勇于創(chuàng)新但固守金融的本源，敢于變革但不觸碰金融安全的底線，善于構建捷徑但不走旁門左道。

    另外，李禮輝還指出，科技創(chuàng)新讓金融不再單純，金融制度建設要與時俱進，對于折疊的金融業(yè)態(tài)，勢必實施穿透式監(jiān)管。我國金融監(jiān)管體制改革的方案已經(jīng)確定，未來金融監(jiān)管的大趨勢，首先是穿透市場，也就是穿透線上線下、地上地下，穿透不同產品、不同渠道、不同機構，能夠區(qū)分法人、區(qū)分產品、區(qū)分渠道、區(qū)分市場，形成一體化、多維度審慎監(jiān)管體系。其次是穿透國際。對于網(wǎng)絡金融，勢必加強國際監(jiān)管協(xié)調，達成監(jiān)管共識，建立國際監(jiān)管統(tǒng)一標準，采取國際監(jiān)管一致行動，聯(lián)合研發(fā)可行的技術方案，有效管控資金在“鏈上地下”的跨國違法流動。

    李禮輝強調，穿透式監(jiān)管將在很大程度上彌補金融監(jiān)管的空白和縫隙，違規(guī)套利將越來越難以實現(xiàn)。中小銀行、直銷銀行的產品和服務創(chuàng)新，既要更加注重穿透市場，形成差異化競爭力，也要主動適應監(jiān)管大原則，形成合規(guī)競爭力。