本報(bào)記者 劉琪

    2020年的最后一天，房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)迎來(lái)重磅新規(guī)。2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（下稱(chēng)《通知》），建立了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，并于2021年1月1日起實(shí)施。

    所謂“房地產(chǎn)貸款集中度管理制度”，央行、銀保監(jiān)會(huì)方面解釋?zhuān)@是指在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的中資法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額占比應(yīng)滿(mǎn)足人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的相應(yīng)上限。

    《通知》明確了房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍、管理要求及調(diào)整機(jī)制。綜合考慮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)類(lèi)型等因素，分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限，對(duì)超過(guò)上限的機(jī)構(gòu)設(shè)置過(guò)渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機(jī)制。

    “從國(guó)際上看，房地產(chǎn)貸款占比過(guò)高，或在一定時(shí)期占比上升過(guò)快，既不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展，也會(huì)給金融體系造成風(fēng)險(xiǎn)。”民生銀行首席研究員溫彬在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，目前，我國(guó)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)取得明顯成效，房地產(chǎn)貸款余額（含個(gè)人住房貸款）占各項(xiàng)貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機(jī)構(gòu)占比過(guò)高、明顯超出平均水平。為了進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，特別是加大對(duì)制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、小微企業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，不僅及時(shí)也非常必要，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，有利于金融體系安全平穩(wěn)運(yùn)行。

    易居克而瑞部門(mén)副總經(jīng)理謬萌在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，《通知》的發(fā)布表明“房住不炒”的基調(diào)不會(huì)變。房企必須提升自己的內(nèi)部管理，如城市進(jìn)入、項(xiàng)目取舍、產(chǎn)品創(chuàng)新等，特別是回款和融資方面自我優(yōu)化，才能更好地發(fā)展。

    《通知》發(fā)布后，也有不少準(zhǔn)備購(gòu)房者擔(dān)心是否會(huì)影響其申請(qǐng)個(gè)人按揭貸款？對(duì)此，麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，新規(guī)可能導(dǎo)致房貸申請(qǐng)周期延長(zhǎng)，對(duì)貸款人的資質(zhì)審查也會(huì)更加嚴(yán)格，一些資質(zhì)較差的客戶(hù)可能不會(huì)通過(guò)審核并獲批貸款，不過(guò)，首套房房貸等剛需受到的影響比較小。

    北京看懂研究院研究員李鳳文在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，《通知》的下發(fā)對(duì)個(gè)人住房貸款不會(huì)有太大的影響，但對(duì)于銀行尤其是超出新規(guī)設(shè)定的比例要求的銀行來(lái)說(shuō)會(huì)有一定的影響。銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)《通知》要求，加快制定業(yè)務(wù)調(diào)整方案，實(shí)施業(yè)務(wù)調(diào)整，爭(zhēng)取早日達(dá)到要求。同時(shí)，也要防止不顧客觀實(shí)際“一刀切”的執(zhí)行政策，給區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展造成不利影響。更重要的是，銀行機(jī)構(gòu)還要強(qiáng)化貸款“三查”，防止消費(fèi)貸款以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款繞道流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。

    “對(duì)于個(gè)人購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，基本上問(wèn)題不大，只需要按照政策的流程辦理貸款即可”，易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，后續(xù)一些屬于消費(fèi)貸款方面的貸款也需要管控，防范部分銀行違規(guī)通過(guò)消費(fèi)貸來(lái)變相發(fā)放房貸。

    央行、銀保監(jiān)會(huì)則表示，目前，大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)符合管理要求，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)將要求其穩(wěn)健開(kāi)展房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，保持房地產(chǎn)貸款占比及個(gè)人住房貸款占比基本穩(wěn)定；對(duì)于超出管理要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將要求其合理選擇業(yè)務(wù)調(diào)整方式、按年度合理分布業(yè)務(wù)調(diào)整規(guī)模，確保調(diào)整節(jié)奏相對(duì)平穩(wěn)、調(diào)整工作穩(wěn)妥有序推進(jìn)；對(duì)于個(gè)別調(diào)降壓力較大的銀行，將通過(guò)延長(zhǎng)過(guò)渡期等方式差異化處理，確保政策平穩(wěn)實(shí)施。

（編輯 于德良）