■本報記者 劉琪

    在近期人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會舉行“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會上，人民銀行金融市場司副司長鄒瀾介紹了2019年以來小微企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)。值得關(guān)注的是，截至2019年5月末，全國金融機構(gòu)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款不良率是5.9%，比大型企業(yè)高4.5個百分點，比中型企業(yè)高3.3個百分點。

    對此，人民銀行等部門聯(lián)合發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告》（下稱《報告》）中就指出，小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱影響金融服務(wù)可持續(xù)性。相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)的信息獲取更難。小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不夠完善，運營管理不科學(xué)，財務(wù)制度不健全，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法準(zhǔn)確識別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，金融服務(wù)的信息獲取成本較高。小微企業(yè)貸款的經(jīng)營成本和風(fēng)險顯著高于大中型企業(yè)，如果沒有成熟的貸款管理和風(fēng)控技術(shù)，商業(yè)銀行大量投放小微企業(yè)貸款的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。

    “加強金融風(fēng)險防范是打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的重要內(nèi)容，也是支持小微企業(yè)等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的必然要求。對于解決小微企業(yè)風(fēng)險防范的問題，有幾個方面的考慮”，鄒瀾表示，一是通過政策支持建立金融服務(wù)小微企業(yè)的長效機制；二是加強對金融機構(gòu)的監(jiān)測分析和監(jiān)管督導(dǎo)；三是培育銀行小微金融服務(wù)能力，提高商業(yè)可持續(xù)性；四是強化小微企業(yè)的培育和信息共享。

    對于進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，實現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，《報告》提出的其中一條思路就是加強金融科技的運用?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)在推動銀行業(yè)金融機構(gòu)改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進(jìn)貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。

    近年來，越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)積極實施金融科技戰(zhàn)略，促進(jìn)金融科技與小微信貸結(jié)合，提高信息獲取的充分性和貸款投放的時效性，擴大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，改進(jìn)小微金融服務(wù)供給質(zhì)量和效率。

    如五大行之一的建設(shè)銀行，其董事長田國立也在近期舉行的新金融人才產(chǎn)教融合聯(lián)盟第一屆理事會暨論壇上表示，建設(shè)銀行啟動了普惠金融及金融科技戰(zhàn)略，借助金融科技和大數(shù)據(jù)開展客戶精準(zhǔn)畫像、開發(fā)風(fēng)控模型。2018年建行普惠貸款新增2125億元，不良率控制在1%以下。而過去像建行這樣的大行，每年的普惠貸款新增也就在200億元左右，不良率則在7%至8%。

    國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行微眾銀行，依靠的金融科技、豐富的數(shù)據(jù)，在2017年就推出國內(nèi)首個服務(wù)小微企業(yè)的全線上貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，特色化、差異化地滿足民營企業(yè)和小微企業(yè)的融資服務(wù)需求。其有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，微眾銀行運用金融科技手段簡化業(yè)務(wù)流程，整合征信、工商、稅務(wù)等多方面的數(shù)據(jù)，構(gòu)建小微企業(yè)貸款全流程智能化的風(fēng)控體系。運用智能身份識別技術(shù)、人臉識別及活體檢測技術(shù)，實現(xiàn)線上客戶身份核定；同時依托人工智能算法，打造智能風(fēng)控模型、反欺詐模型，防控風(fēng)險。微眾銀行將自主研發(fā)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于線上存證及仲裁領(lǐng)域，確保數(shù)據(jù)真實、完整、可信。

    除了實施金融科技手段，銀行針對小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)不足問題，各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極創(chuàng)新信貸模式，更多依托企業(yè)良好的信用記錄、市場競爭能力、財務(wù)狀況等，發(fā)放無擔(dān)保、無抵押的信用貸款，降低對抵押擔(dān)保的依賴。如農(nóng)業(yè)銀行推出全線上、純信用的小微企業(yè)法人信貸產(chǎn)品“微捷貸”，截至2018年末，該產(chǎn)品有貸客戶數(shù)2萬戶、累放貸款超過百億元。北京銀行推出“融信寶”產(chǎn)品，為中關(guān)村科技園區(qū)具備條件的中小企業(yè)發(fā)放純信用貸款，截至2018年末，已累計發(fā)放貸款超過240億元。

    《證券日報》記者還從某股份制商業(yè)銀行普惠金融部人士獲悉，該行根據(jù)2019年授權(quán)書，普惠型小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)貸、標(biāo)準(zhǔn)化保證貸、標(biāo)準(zhǔn)化上游供應(yīng)商貸款、政府采購貸款、政府風(fēng)險補償基金、經(jīng)總行準(zhǔn)入的其他批量授信項目等六個普惠金融項目的項目方案、限額由總行普惠金融風(fēng)險評審委員會或總行普惠金融部有權(quán)審批人審批，普惠型小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化法人房產(chǎn)按揭貸款和非標(biāo)準(zhǔn)化法人房產(chǎn)按揭貸款的項目方案、限額由分行信用審批委員會或分行普惠金融專業(yè)信用審批委員會審批。對上述產(chǎn)品，取消項目立項環(huán)節(jié)。著力打通金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟的“最后一公里”，助力中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。