本報記者 于德良

    截至2018年1月份，數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，問題網(wǎng)貸平臺數(shù)量累計達(dá)到4110家，涉及資金超過千億，受害者遍布全國各地。正值消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來臨之際，3月10日，柒財經(jīng)聯(lián)合中國社會科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地推出的“3·15互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沙龍”在北京舉行。

    國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震、中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、和信貸CEO周歆明、點(diǎn)牛金融董事長曾而新、開鑫金服戰(zhàn)略高級顧問凌沖、網(wǎng)金社首席合規(guī)官劉智秀出就信息安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑、金融監(jiān)管等消費(fèi)者關(guān)心問題展開討論。

    提前預(yù)警風(fēng)險存挑戰(zhàn)

    金融消費(fèi)者概念比較新，凌沖表示，放在傳統(tǒng)金融時代，和銀行打交道的群體，并沒有消費(fèi)者的概念。“2016年是一個時間節(jié)點(diǎn)，再往前推，2015年E租寶事件爆發(fā)，投資者被消費(fèi)，亟需對應(yīng)法律保護(hù)投資者，才引入了消費(fèi)者概念。”

    2015年7月份，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”理念；2016年8月份，銀監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，將對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。

    可以看到，監(jiān)管層逐步加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)。吳震指出，目前在防控風(fēng)險上存在困難，“發(fā)現(xiàn)問題很容易，但很難做到全面準(zhǔn)確的提前預(yù)警”，存在三大挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)真實(shí)性很難得到保障；二是金控集團(tuán)風(fēng)險量化存在困難；三是資金透明度不高，關(guān)聯(lián)融資情況難以了解。

    以時下火熱的區(qū)塊鏈來說，ICO是一種融資的行為，尹振濤直言，投資者并不會像專業(yè)投資機(jī)構(gòu)對ICO項(xiàng)目進(jìn)行管理與管控。“現(xiàn)在有大量區(qū)塊鏈項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已經(jīng)駐扎在海外，真出了什么風(fēng)險不是跑路問題，實(shí)際上已經(jīng)跑路。”

    建立互助機(jī)制

    與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制帶來便利的同時，也使維權(quán)成本變高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有交易通過非面對面的方式進(jìn)行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是通過電子數(shù)據(jù)得以記錄。但這些電子數(shù)據(jù)容易被篡改和滅失，消費(fèi)者往往存在舉證困難的可能。

    國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會提供的數(shù)據(jù)顯示，隨機(jī)抽取100家跑路平臺，其中60%左右存在詐騙行為，其余40%為運(yùn)營不善所致。截至2018年3月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺已累計監(jiān)測發(fā)現(xiàn)疑似詐騙平臺數(shù)百家。

    在投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財時，吳震稱，“應(yīng)規(guī)避具有以下特點(diǎn)平臺：網(wǎng)頁設(shè)計粗糙，多平臺網(wǎng)頁設(shè)計雷同；虛假宣傳，國資背景造假；誘導(dǎo)性宣傳，以高收益，高返利為噱頭；平臺收益率畸高，常見秒標(biāo)或超短期標(biāo)；采用發(fā)展會員的模式，實(shí)施金融傳銷等。”

    可無論是因經(jīng)營不善，還是存詐騙行為，都會導(dǎo)致投資人恐慌而對行業(yè)失去信心，特別是在今年下半年，在備案逐步推進(jìn)同時，也會出現(xiàn)許多機(jī)構(gòu)無序退出市場。周歆明表示，這也作為行業(yè)從業(yè)者不愿看到的景象。“如果行業(yè)中成立一些互助協(xié)會，或者是成立相關(guān)的互助機(jī)構(gòu)，在關(guān)鍵時點(diǎn)能夠幫助一些遇到問題或者是遇到風(fēng)險的平臺平穩(wěn)過渡，這也是在保護(hù)投資人的權(quán)益。”周歆明稱，通過互助的形式接管優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這樣可以避免還款人惡意拒還的情況，可有效避免出借人本金損失。

    與此同時，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，曾而新表示，平臺要在合規(guī)發(fā)展基礎(chǔ)上，通過不斷擁抱金融科技創(chuàng)新加強(qiáng)對風(fēng)險把控。全部業(yè)務(wù)流程均要圍繞著風(fēng)控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。“對于投資者來說，平臺要嚴(yán)格把關(guān)信息披露、資金存管、信息保護(hù)三方面建設(shè)。因?yàn)檫@三方面對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至關(guān)重要，同時也是消費(fèi)者判斷金融產(chǎn)品好與壞的基礎(chǔ)。”劉智秀稱。

    踐行社會責(zé)任

    2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入生死最后階段，備案大考在即，借款額度、信息披露、資金存管等要在今年6月底前達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，而這也勢必淘汰一部分平臺。

    在“剩者為王”的時代下，作為行業(yè)安全的維護(hù)者與踐行者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益基礎(chǔ)之上，更需承擔(dān)起一定的社會責(zé)任。曾而新表示，備案的完結(jié)僅僅是自身合法合規(guī)經(jīng)營的起點(diǎn)，網(wǎng)貸平臺要以備案為契機(jī)，持續(xù)性地遵從“1+3”監(jiān)管體系，把合法合規(guī)經(jīng)營作為立足之本、立身之基，自律自省自查自糾。

    在個人信息保護(hù)方面，周歆明認(rèn)為，除了嚴(yán)禁數(shù)據(jù)倒賣外，平臺內(nèi)部需要衡量哪些信息應(yīng)加密存儲。“這是公司內(nèi)部規(guī)范問題。公司內(nèi)部信息在流轉(zhuǎn)的時候，什么信息是脫敏的，么信息是可公開的，需要大家認(rèn)真考慮。”余額寶出來后，網(wǎng)貸、P2P被送上了“風(fēng)口”，很多小白用戶和老年人進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，但是他們本身對這一領(lǐng)域缺乏了解。凌沖認(rèn)為，從企業(yè)角度來說，應(yīng)該履行企業(yè)責(zé)任，加強(qiáng)投資者教育，通過線上和線下讓投資者對金融產(chǎn)品有一個最粗淺的了解，而不像“騙子”以高至30%利息吸引用戶投資。