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房貸放寬到80歲? 牽牛別抓牛尾巴

2023-02-16 04:00  來(lái)源:證券時(shí)報(bào)網(wǎng)

    【小菜一碟】

    銀行與其冒著巨大的輿論風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)老年客戶,還不如精打細(xì)算過緊日子。

    蔡江偉

    最近,房貸年齡放寬到80歲甚至更高的消息,很是吸引了公眾的眼球。在大眾的認(rèn)知里,七十尚且古來(lái)稀,耄耋之年的人,倘若還要背負(fù)房貸的責(zé)任,又如何能夠安心頤養(yǎng)天年?

    事情是這樣的:某地多個(gè)樓盤在銷售時(shí)對(duì)外宣稱,住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲。隨后有記者向銀行求證,得到的回復(fù)是,這里的80歲,與我們通常理解的有一定偏差。銀行解釋提到,“80歲”其實(shí)是指貸款人的年齡+房貸期限之和。而且在實(shí)際操作中,“80歲”有一定附加條件。然而這并不是終點(diǎn),另一個(gè)城市傳出消息,若子女有擔(dān)保,最高可到90歲……

    中國(guó)實(shí)行住房貸款制度的年限并不太長(zhǎng),而早期的房?jī)r(jià)較低,經(jīng)濟(jì)卻高速發(fā)展,人民收入快速增加,相當(dāng)部分的居民房貸,其實(shí)是以提前結(jié)清而告終的。當(dāng)然,隨著房?jī)r(jià)進(jìn)一步上漲,居民整體的房貸余額、期限也越來(lái)越多。目前來(lái)看,完成了貸款全周期償還的案例,反而是少數(shù)。因此,從過往的案例中,恐怕很難找出有多少是真到了80歲,還在繼續(xù)償還貸款。

    咱們自己沒有經(jīng)驗(yàn)可循,那摸一下別人的石頭,借鑒一下過河的經(jīng)驗(yàn)如何?從一些媒體報(bào)道或者影視作品的素材來(lái)看,美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家,是有80歲了仍在還貸款的。而中國(guó)的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律,可能也決定了,80歲還房貸的情形,早晚會(huì)出現(xiàn)。理由有幾點(diǎn):其一,隨著老齡化的加速,延遲退休恐怕將成為大家無(wú)可避免的選擇;而且,之前銀行對(duì)住房貸款的年齡規(guī)定,也大約是70歲,早已經(jīng)突破了退休年齡,隨著延遲退休的預(yù)期,放寬這個(gè)限制也在情理之中;其二,每個(gè)人都有追求美好生活的權(quán)利和自由,中老年人也不例外,給這樣一個(gè)政策,讓他們能夠根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件,為改善居住環(huán)境多一個(gè)選擇的可能,至少不是壞事;其三,目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的狀況,確實(shí)需要盡可能地尋找一些支持力量,來(lái)穩(wěn)定整個(gè)行業(yè)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大盤。至于這個(gè)80歲購(gòu)房的政策有多少人響應(yīng)、能起到多大的作用,目前來(lái)看恐怕并不樂觀,因?yàn)槟壳皣?guó)人的平均壽命也才70多歲,要讓人接受80歲還貸這樣一個(gè)事實(shí),恐怕需要相當(dāng)長(zhǎng)的過程。不客氣地說(shuō),靠這種方式來(lái)穩(wěn)住樓市,無(wú)異于牽牛去扯牛尾巴,雖然談不上一點(diǎn)用沒有,但基本不大。

    而且,這個(gè)政策還可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面因素。比如,當(dāng)老年房主的健康或經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生重大變化,可能會(huì)對(duì)生活質(zhì)量和銀行的資產(chǎn)安全都造成一定沖擊。各地或有關(guān)部門在出臺(tái)樓市政策的時(shí)候,要盡量避免給人一種病急亂投醫(yī)的印象,因?yàn)樾判氖鞘袌?chǎng)穩(wěn)定的基石。決定大家買房舉動(dòng)最關(guān)鍵的因素,還是價(jià)格——不管是房子的價(jià)格,還是資金的價(jià)格亦即貸款利率的高低。至少在現(xiàn)階段,各地政府和銀行與其冒著巨大的輿論風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)老年客戶,不如習(xí)慣如何精打細(xì)算過緊日子,并把房?jī)r(jià)、利率調(diào)整到人們?cè)敢獠⑶矣心芰?gòu)買的位置,這才是解決問題的“牛鼻子”。

    (作者系證券時(shí)報(bào)記者)

    本報(bào)專欄文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn),特此說(shuō)明。

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