【小菜一碟】

    銀行與其冒著巨大的輿論風(fēng)險去開發(fā)老年客戶，還不如精打細(xì)算過緊日子。

    蔡江偉

    最近，房貸年齡放寬到80歲甚至更高的消息，很是吸引了公眾的眼球。在大眾的認(rèn)知里，七十尚且古來稀，耄耋之年的人，倘若還要背負(fù)房貸的責(zé)任，又如何能夠安心頤養(yǎng)天年？

    事情是這樣的：某地多個樓盤在銷售時對外宣稱，住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲。隨后有記者向銀行求證，得到的回復(fù)是，這里的80歲，與我們通常理解的有一定偏差。銀行解釋提到，“80歲”其實是指貸款人的年齡+房貸期限之和。而且在實際操作中，“80歲”有一定附加條件。然而這并不是終點，另一個城市傳出消息，若子女有擔(dān)保，最高可到90歲……

    中國實行住房貸款制度的年限并不太長，而早期的房價較低，經(jīng)濟(jì)卻高速發(fā)展，人民收入快速增加，相當(dāng)部分的居民房貸，其實是以提前結(jié)清而告終的。當(dāng)然，隨著房價進(jìn)一步上漲，居民整體的房貸余額、期限也越來越多。目前來看，完成了貸款全周期償還的案例，反而是少數(shù)。因此，從過往的案例中，恐怕很難找出有多少是真到了80歲，還在繼續(xù)償還貸款。

    咱們自己沒有經(jīng)驗可循，那摸一下別人的石頭，借鑒一下過河的經(jīng)驗如何？從一些媒體報道或者影視作品的素材來看，美國、日本等發(fā)達(dá)國家，是有80歲了仍在還貸款的。而中國的國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，可能也決定了，80歲還房貸的情形，早晚會出現(xiàn)。理由有幾點：其一，隨著老齡化的加速，延遲退休恐怕將成為大家無可避免的選擇；而且，之前銀行對住房貸款的年齡規(guī)定，也大約是70歲，早已經(jīng)突破了退休年齡，隨著延遲退休的預(yù)期，放寬這個限制也在情理之中；其二，每個人都有追求美好生活的權(quán)利和自由，中老年人也不例外，給這樣一個政策，讓他們能夠根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件，為改善居住環(huán)境多一個選擇的可能，至少不是壞事；其三，目前房地產(chǎn)市場的狀況，確實需要盡可能地尋找一些支持力量，來穩(wěn)定整個行業(yè)乃至社會經(jīng)濟(jì)的大盤。至于這個80歲購房的政策有多少人響應(yīng)、能起到多大的作用，目前來看恐怕并不樂觀，因為目前國人的平均壽命也才70多歲，要讓人接受80歲還貸這樣一個事實，恐怕需要相當(dāng)長的過程。不客氣地說，靠這種方式來穩(wěn)住樓市，無異于牽牛去扯牛尾巴，雖然談不上一點用沒有，但基本不大。

    而且，這個政策還可能會帶來一些負(fù)面因素。比如，當(dāng)老年房主的健康或經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生重大變化，可能會對生活質(zhì)量和銀行的資產(chǎn)安全都造成一定沖擊。各地或有關(guān)部門在出臺樓市政策的時候，要盡量避免給人一種病急亂投醫(yī)的印象，因為信心是市場穩(wěn)定的基石。決定大家買房舉動最關(guān)鍵的因素，還是價格——不管是房子的價格，還是資金的價格亦即貸款利率的高低。至少在現(xiàn)階段，各地政府和銀行與其冒著巨大的輿論風(fēng)險去開發(fā)老年客戶，不如習(xí)慣如何精打細(xì)算過緊日子，并把房價、利率調(diào)整到人們愿意并且有能力購買的位置，這才是解決問題的“牛鼻子”。

    （作者系證券時報記者）

    本報專欄文章僅代表作者個人觀點，特此說明。