■冷翠華

    國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，通過系統(tǒng)性規(guī)范非車險市場競爭秩序，遏制行業(yè)長期存在的非理性競爭行為；今年以來廣東、福建、安徽等地保險行業(yè)協(xié)會也相繼發(fā)布了多份“反內(nèi)卷”公約……這些舉措折射出當(dāng)前保險行業(yè)的競爭異化，也展現(xiàn)出行業(yè)正積極尋求破解之道。

    競爭本是市場經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行的核心機(jī)制，通過優(yōu)勝劣汰激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置，推動行業(yè)進(jìn)步。然而，當(dāng)理性競爭演變?yōu)?ldquo;內(nèi)卷式”爭奪——企業(yè)為搶占有限資源，陷入價格戰(zhàn)、同質(zhì)化、短期利益導(dǎo)向的惡性循環(huán)時，市場秩序被擾亂、行業(yè)發(fā)展效率降低，企業(yè)創(chuàng)新動力被削弱，消費(fèi)者權(quán)益也將遭到侵蝕。

    截至今年6月底，我國保險業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)39.2萬億元，保險集團(tuán)（控股）公司、財險公司、壽險公司、保險資產(chǎn)管理公司分別達(dá)13家、88家、75家、35家，行業(yè)規(guī)模不斷壯大，結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。然而，隨著市場增速放緩、競爭加劇，部分企業(yè)爭奪存量市場，導(dǎo)致“內(nèi)卷式”競爭抬頭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、銷售費(fèi)用戰(zhàn)頻發(fā)、代理人激勵短期化，甚至出現(xiàn)同業(yè)相互詆毀等不良現(xiàn)象。這不僅擾亂了市場秩序，而且破壞了行業(yè)生態(tài)，抑制了行業(yè)創(chuàng)新活力，更可能透支行業(yè)發(fā)展?jié)摿?。因此，遏?ldquo;內(nèi)卷式”競爭已是當(dāng)務(wù)之急。

    對于“內(nèi)卷式”競爭，決策層早已明確提出要“強(qiáng)化行業(yè)自律，防止‘內(nèi)卷式’惡性競爭”。對此，保險行業(yè)應(yīng)身體力行，倡導(dǎo)公平競爭，抵制無序內(nèi)卷。那么，保險業(yè)如何跳出“內(nèi)卷式”競爭，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？筆者認(rèn)為，至少可從以下三方面發(fā)力。

    一是強(qiáng)化監(jiān)管約束和行業(yè)自律，維護(hù)公平競爭環(huán)境。近年來，監(jiān)管部門持續(xù)推動“報行合一”，要求險企在產(chǎn)品定價、費(fèi)用管理等方面做到“言行一致”，杜絕“明面上合規(guī)、暗地里違規(guī)”的亂象。同時，人身保險行業(yè)個人營銷體制改革深入推進(jìn)，傭金分配機(jī)制逐步優(yōu)化，旨在引導(dǎo)企業(yè)從短期業(yè)績導(dǎo)向轉(zhuǎn)向長期服務(wù)能力建設(shè)。行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動企業(yè)加強(qiáng)自律，避免惡性競爭，險企則需要在合規(guī)基礎(chǔ)上探索差異化競爭路徑。

    二是以創(chuàng)新驅(qū)動增長，開拓增量市場。在存量市場競爭白熱化的背景下，險企若想突圍，必須依靠創(chuàng)新。例如，慢病管理、老年群體保險等細(xì)分領(lǐng)域需求旺盛，但供給仍顯不足；傳統(tǒng)車險市場趨于飽和，而新能源車險增速迅猛，潛力巨大。這些新興市場不僅能為行業(yè)提供增長空間，更能倒逼險企提升研發(fā)能力、風(fēng)控水平和服務(wù)品質(zhì)。創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)是險企跳出“內(nèi)卷式”競爭的有效路徑。

    三是擁抱國家戰(zhàn)略，拓展行業(yè)價值空間。保險不僅是風(fēng)險管理的工具，更是服務(wù)國家戰(zhàn)略的重要力量。在老齡化加速的背景下，保險業(yè)可深度參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)。在“雙碳”目標(biāo)引領(lǐng)下，綠色保險、氣候風(fēng)險管理等新興領(lǐng)域大有可為。此外，保險行業(yè)在支持科技創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面也具備獨特優(yōu)勢。通過拓寬產(chǎn)業(yè)邊界，保險業(yè)不僅能增強(qiáng)自身競爭力，還能在服務(wù)國家戰(zhàn)略大局中發(fā)揮更大作用。

    當(dāng)前，我國保險深度和密度仍低于發(fā)達(dá)國家水平，市場需求遠(yuǎn)未飽和。破除“內(nèi)卷式”競爭，不是否定競爭本身，而是要依靠良性競爭推動行業(yè)從低水平消耗轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。唯有通過自律規(guī)范、創(chuàng)新驅(qū)動和戰(zhàn)略升級，回歸保險保障的初心，下定“做難而正確的事”的決心，保險業(yè)才能真正發(fā)揮好社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的作用。