上海街巷熱氣騰騰的餛飩店里，張先生夫婦忙前忙后，顧客接踵而至。從外來(lái)務(wù)工到擁有自己店鋪的“小老板”，張先生夫婦的生意因平安普惠提供的資金而啟動(dòng)，在上海落地扎根。

    享有“中國(guó)玩具禮品之都”美譽(yù)的玩具生產(chǎn)出口基地廣東汕頭澄海，成千上萬(wàn)的小微企業(yè)組成當(dāng)?shù)靥厣寒a(chǎn)業(yè)，而在平安銀行這一瓢金融“活水”浸潤(rùn)下，澄海產(chǎn)業(yè)鏈上的每一環(huán)愈發(fā)強(qiáng)韌。

    城市萬(wàn)家燈火，鄉(xiāng)間厚土肥沃。在一根蘆蒿、一株水稻、一棵茶樹(shù)的四季流轉(zhuǎn)中，平安保險(xiǎn)、資金、科技多管齊下，播種鄉(xiāng)村振興的希望。

    在中國(guó)，3億新市民異鄉(xiāng)就業(yè)、安居、醫(yī)養(yǎng)保障，5200萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，縣域村鎮(zhèn)的金融服務(wù)體系建設(shè)……這些問(wèn)題覆蓋個(gè)人生活，涉及中國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性，又關(guān)乎農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，體量大、覆蓋面廣、需求層次多，一一落實(shí)保障并非易事。最終解法都指向同一個(gè)——發(fā)展普惠金融。

    從十年前正式提出至今，多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務(wù)體系已經(jīng)形成，“提質(zhì)”成為新征程上普惠金融的關(guān)鍵詞。今年的中央金融工作會(huì)議上，普惠金融被納入“五大篇章”中，這也意味著中央層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人民、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展提出更高要求，為金融這渠“活水”流向誰(shuí)、怎么澆灌指明方向。

    中國(guó)平安35年的發(fā)展中，踐行普惠金融始終是其戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展的價(jià)值基石。憑借綜合金融和醫(yī)療健康戰(zhàn)略，平安不斷提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)體系建設(shè)，一方面為小微企業(yè)和新市民等重點(diǎn)群體提供信貸、保險(xiǎn)等金融支持；另一方面通過(guò)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式將金融資源配置到三農(nóng)領(lǐng)域、助力鄉(xiāng)村振興；同時(shí)致力于將科技嵌入服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，將數(shù)字普惠金融落到實(shí)處。

    但普惠金融不僅是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，更蘊(yùn)含了一種價(jià)值理念。在保護(hù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性、推動(dòng)市場(chǎng)內(nèi)生動(dòng)力的同時(shí)，平安更將“金融為民”貫徹始終。平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲曾表示，“‘為人民服務(wù)’是金融工作的價(jià)值坐標(biāo)。金融工作的人民性表現(xiàn)為金融工作要一切依靠人民，真正服務(wù)人民。”而與人民性最息息相關(guān)的就是踐行普惠金融，馬明哲更是具體要求，平安要“始終堅(jiān)持以人民為中心，強(qiáng)化小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域金融支持，優(yōu)化新市民金融服務(wù)，有效保障人民群眾合法金融權(quán)益”。

    守護(hù)小微與新市民 點(diǎn)亮城市星火

    在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的邏輯里，小微金融破局始終是一個(gè)繞不開(kāi)的話(huà)題。但長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)融資供需之間的失衡始終是個(gè)世界性難題。有研究報(bào)告指出，中國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元。面對(duì)如此龐大的融資需求，能供給到的卻僅2.5萬(wàn)億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。

    原因不難理解，一方面銀企信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，銀行難以掌握小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，難以有效把握風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，傳統(tǒng)信貸模式下小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣、流程冗長(zhǎng)，銀行無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)“短頻急”的資金需求，更難以支撐海量小微企業(yè)金融服務(wù)需求。

    在廣東汕頭澄海的玩具產(chǎn)業(yè)鏈上，不少小微企業(yè)都曾受制于此而陷入資金困境。當(dāng)?shù)匾患覐氖峦婢咚畼屔a(chǎn)制造十余年的小微企業(yè)，因?yàn)槠淇蛻?hù)以熟客居多，企業(yè)的交易多以口頭協(xié)議為主，沒(méi)有形成書(shū)面的合同存檔，且缺少對(duì)應(yīng)的銷(xiāo)售單據(jù)、出入庫(kù)表等資料佐證，導(dǎo)致在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)很難取證。另一位在澄海經(jīng)營(yíng)著玩具汽車(chē)的企業(yè)主，也因作為抵押物的資產(chǎn)投入產(chǎn)值無(wú)法換算成融資所需的有效數(shù)據(jù)證明，被困住了手腳。

    特色產(chǎn)業(yè)集群里的數(shù)萬(wàn)小微企業(yè)，牽系著千家萬(wàn)戶(hù)的生存和穩(wěn)定?？此茻o(wú)法破局的情況下，平安銀行找到了新路子，為這個(gè)玩具之都量身定制出一套符合需求，解經(jīng)營(yíng)之困的方案——基于“新微貸-小微經(jīng)營(yíng)貸”，推出“惠民貸-汕頭澄海玩具行業(yè)貸”。通過(guò)線(xiàn)上便捷申請(qǐng)加線(xiàn)下上門(mén)貼心服務(wù)的形式，為澄海中小微玩具企業(yè)提供了靈活的融資方式和優(yōu)惠的融資利率，為地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展精準(zhǔn)注入金融“活水”。

    助力“玩具之都”蓬勃發(fā)展只是平安銀行幫扶小微的一個(gè)切面，若從數(shù)據(jù)上來(lái)看，平安銀行“真普惠、真小微、真信用”正在不斷落到實(shí)處。截至2023年9月末，平安銀行單戶(hù)授信1000萬(wàn)元及以下不含票據(jù)融資的小微企業(yè)貸款累計(jì)戶(hù)數(shù)105.40萬(wàn)戶(hù)，其中貸款金額在100萬(wàn)元以下的戶(hù)數(shù)占比85%，小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)占絕對(duì)主體。

    對(duì)于有融資需求的中小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，“省時(shí)、省心、省錢(qián)”的金融及時(shí)雨，是其生存和發(fā)展的關(guān)鍵，也是一直以來(lái)政府著力解決的民生重點(diǎn)?；诤托∥⑵髽I(yè)長(zhǎng)期一線(xiàn)接觸，平安逐漸孵化出專(zhuān)注于惠企紓困的陸金所控股，其正以創(chuàng)新的商業(yè)模式，成為小微服務(wù)中的主力。

    今年是張先生夫婦在滬從事食品經(jīng)營(yíng)的第五年，從一開(kāi)始的夫妻店發(fā)展到現(xiàn)在的小微企業(yè)，年?duì)I業(yè)額已達(dá)2000余萬(wàn)元。但在擴(kuò)大生意的路上，資金卻成了難題。平安普惠了解到張先生夫婦的需求，第一時(shí)間為其定制融資方案，當(dāng)天就通過(guò)平安普惠陸慧融App線(xiàn)上操作，僅用15分鐘就成功申請(qǐng)到了100萬(wàn)元資金。“銀行至少也要一周時(shí)間，還要各種各樣的材料和手續(xù)，才能批下來(lái)，沒(méi)想到平安普惠這么方便，確實(shí)讓我很驚喜！”體驗(yàn)了一把平安普惠AI快速審批的張先生難掩驚喜。

    而這背后，都得益于平安普惠覆蓋前、中、后端體系化的“AI+O2O”服務(wù)模式。例如在前端，推出AI智能貸款解決方案行云，在確保交易安全的情況下整個(gè)借款流程需要盡可能的簡(jiǎn)單、流暢。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，平安普惠通過(guò)陸慧融生意通，全方位賦能小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力。在后端風(fēng)控環(huán)節(jié)，平安普惠率先啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)決策引擎升級(jí)項(xiàng)目，在服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

    備受企業(yè)主好評(píng)的AI智能貸款解決方案“行云”，以人工智能為核心，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，能夠?qū)崿F(xiàn)零文字輸入、全程擬人AI虛擬形象面對(duì)面服務(wù)，解決原業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)輸入多、等待多、疑問(wèn)多等痛點(diǎn)，大幅降低用戶(hù)等待時(shí)間。截至今年9月30日，“行云”已累計(jì)服務(wù)客戶(hù)1572萬(wàn)人，客戶(hù)累計(jì)獲得借款2070億元，申請(qǐng)流程平均耗時(shí)降低31%。

    關(guān)心具體的人，也促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展，回歸起點(diǎn)，都是平安“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的天職與宗旨”的使命所然。馬明哲曾指出，小微企業(yè)作為產(chǎn)業(yè)“毛細(xì)血管”，在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)民生方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。要求平安“暢通源頭資金活水，幫扶中小微企業(yè)紓困發(fā)展”。

    但讓平安享譽(yù)業(yè)界的普惠金融，不止于中小微企業(yè)，在它覆蓋的主體中還有一個(gè)更需要惠及的群體——新市民。立足新市民們的“急難愁盼”，平安產(chǎn)險(xiǎn)為全國(guó)43各地區(qū)累計(jì)54萬(wàn)外賣(mài)騎手提供的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，為網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、家政保姆等靈活就業(yè)新市民量身定制的“心安·務(wù)工意外險(xiǎn)”；平安壽險(xiǎn)創(chuàng)新“醫(yī)療費(fèi)用支付+就醫(yī)服務(wù)”一體化醫(yī)療解決方案；平安養(yǎng)老險(xiǎn)為超過(guò)5000萬(wàn)參保人提供惠民保業(yè)務(wù)；平安健康險(xiǎn)惠及少兒的“滬兒保”……

    不管是人身安全還是醫(yī)療健康，安心務(wù)工還是勵(lì)志創(chuàng)業(yè)，平安的金融服務(wù)都已更普惠化、大眾化、便捷化。馬明哲所要求的“主動(dòng)做好新市民金融服務(wù)，提升金融服務(wù)可得性、便利性”，也都凝結(jié)于新市民奮斗的身影中。

    保險(xiǎn)+資金+科技齊力 助力鄉(xiāng)村振興

    如何將金融服務(wù)下沉到鄉(xiāng)村，是普惠金融的重要課題。

    與絕大部分金融機(jī)構(gòu)不同，平安依托“綜合金融+醫(yī)療健康”雙重優(yōu)勢(shì)，在普惠金融的實(shí)踐上更加系統(tǒng)、立體、高效，除了涵蓋普惠金融所覆蓋的特定市場(chǎng)主體和人群，也在鄉(xiāng)村振興征程中留下平安足跡。“中國(guó)平安將持續(xù)聚焦鄉(xiāng)村振興，用實(shí)際行動(dòng)踐行‘金融為民’的初衷，希望與社會(huì)各界攜手共進(jìn)，創(chuàng)造美好未來(lái)。”馬明哲曾如此表示。

    帶著這樣的美好愿景，平安讓保險(xiǎn)走向田間地頭，將資金灌向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，以科技助力智慧農(nóng)業(yè)，擘畫(huà)了一幅金融助力鄉(xiāng)村振興的美好藍(lán)圖。

    安徽阜南縣新村鎮(zhèn)黨委書(shū)記張亮從2015年就開(kāi)始規(guī)劃，要將新村蘆蒿發(fā)展成一張品牌名片。但在蘆蒿產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，當(dāng)?shù)胤N植戶(hù)面臨著資金、技術(shù)、市場(chǎng)等多重困難。

    而平安的金融力量，促成了這顆蘆蒿的茁壯成長(zhǎng)。

    第一步是資金。平安銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)量身定制了蘆蒿產(chǎn)業(yè)惠農(nóng)貸，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)額度，以種植面積、歷史數(shù)據(jù)作為收入依據(jù)，授信支持種植農(nóng)戶(hù)，首期授信1000萬(wàn)元，為當(dāng)?shù)靥J蒿種植產(chǎn)業(yè)提供資金支持。

    有了資金，種植過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素同樣需被考量入內(nèi)。通過(guò)“振興保”模式，延伸保障和服務(wù)范圍，覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村工業(yè)和鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)上不同參與主體，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)融合，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力，是平安綜合保險(xiǎn)保障的基本邏輯。據(jù)悉，平安產(chǎn)險(xiǎn)在新村鎮(zhèn)蘆蒿基地落地160畝蘆蒿產(chǎn)業(yè)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)，未來(lái)五年預(yù)計(jì)為當(dāng)?shù)靥J蒿產(chǎn)業(yè)提供10.1億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

    最后的催化劑是科技。蘆蒿種植期間，平安數(shù)字村，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的農(nóng)用設(shè)備物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入，讓農(nóng)業(yè)種植這件極耗費(fèi)人工的事業(yè)，變得高效。農(nóng)戶(hù)們不需要惦記哪天澆水，哪天施肥，因?yàn)槭謾C(jī)里的平安數(shù)字村App會(huì)根據(jù)蘆蒿科學(xué)種植的規(guī)劃，智能提醒她。澆水、施肥也不需她親自動(dòng)手，不耗費(fèi)大量人力、經(jīng)濟(jì)成本。種植戶(hù)只需App上遠(yuǎn)程操作，后臺(tái)就會(huì)指揮水肥一體化設(shè)備完成。

    從一根蘆蒿到一片產(chǎn)業(yè)，新村鎮(zhèn)蘆蒿基地成為近年來(lái)中國(guó)平安大力開(kāi)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)幫扶，助力鄉(xiāng)村振興的一個(gè)縮影，也向外界揭開(kāi)了平安綜合金融和科技手段接力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，探索“三農(nóng)”金融樣本的肌理。

    例如在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)創(chuàng)上，廣東省首單特色食用菌氣象指數(shù)保險(xiǎn)、陽(yáng)江市首單商業(yè)性水稻收入保險(xiǎn)等極具特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是平安針對(duì)鄉(xiāng)村振興不同地域、農(nóng)作物、客戶(hù)群等金融需求，大膽創(chuàng)新的嘗試下為落實(shí)我國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

    再如平安銀行“物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星+金融”的體系，從制造業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、基建、能源再到農(nóng)業(yè)，星云物聯(lián)網(wǎng)體系落地了全國(guó)20多個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目服務(wù)客戶(hù)超1.2萬(wàn)戶(hù)，接入物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備超1200萬(wàn)臺(tái)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資發(fā)生額超3700億元。

    憑借著一套“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、中有數(shù)字村平臺(tái)”的數(shù)字農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，廣東的紫金茶園、云南的咖啡，都有了“智慧大腦”。

    因地制宜的特色保險(xiǎn)讓三農(nóng)生產(chǎn)免去了后顧之憂(yōu)，資金及時(shí)雨給足農(nóng)業(yè)發(fā)展底氣，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)讓“種田”不再是落后名詞……平安金融活水流向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的時(shí)候，黨建互聯(lián)、醫(yī)療下鄉(xiāng)也在深入鄉(xiāng)村深處。至今，平安已累計(jì)提供扶貧及產(chǎn)業(yè)振興幫扶資金1032億元，培育致富帶頭人8萬(wàn)余人，發(fā)放鄉(xiāng)村振興卡17萬(wàn)張。平安的普惠金融內(nèi)涵，正不斷豐富而價(jià)值凸顯。

    從新市民到小微企業(yè)，從城市路徑到鄉(xiāng)村之行，平安以綜合金融、醫(yī)療生態(tài)、數(shù)字科技的力量，讓普惠金融的力量幫助個(gè)體在追求美好生活時(shí)總有一個(gè)堅(jiān)實(shí)后盾，一份穩(wěn)穩(wěn)地托底。關(guān)心特色產(chǎn)業(yè)、專(zhuān)業(yè)力量、鄉(xiāng)村振興大局的發(fā)展，也關(guān)心組成產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的具體個(gè)體，關(guān)心他們的衣食住行，在意他們朝前拼搏時(shí)是否平安。

    金融+醫(yī)療+科技，成為平安躬身入局普惠金融大潮的先天優(yōu)勢(shì)和最大底氣；長(zhǎng)期對(duì)金融人民性理念的堅(jiān)持，則是平安對(duì)服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的價(jià)值堅(jiān)守。

    中國(guó)平安普惠金融的每一步，都體現(xiàn)著服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、守護(hù)美好生活、踐行高質(zhì)量發(fā)展的初心與使命。

    （CIS）