■蘇向杲

    今年以來，各險(xiǎn)企紛紛推出醫(yī)療險(xiǎn)。尤其是最近有險(xiǎn)企在支付寶平臺(tái)推出國內(nèi)首款6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，讓醫(yī)療險(xiǎn)這一險(xiǎn)種又“火了”一把。但縱觀國內(nèi)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)占比仍較小，對(duì)普通消費(fèi)者的保障作用并沒有完全凸顯。

    健康險(xiǎn)由重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，長期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)四大險(xiǎn)種構(gòu)成，這四個(gè)險(xiǎn)種承擔(dān)了健康診療各個(gè)階段的不同功能，互為補(bǔ)充。從保障功能來看，重疾險(xiǎn)起到了城堡的作用，對(duì)特定的重大疾病進(jìn)行固定金額（一般是保額）的賠付，主要用于補(bǔ)償生病期間和病后恢復(fù)期間無法工作的經(jīng)濟(jì)損失。而醫(yī)療險(xiǎn)則起到了護(hù)城河的作用，該險(xiǎn)種主要解決疾病治療期間實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，適用病種較廣。

    兩者在杠桿比例、適用病癥、賠付標(biāo)準(zhǔn)上存在明顯差異，使得醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)能力偏弱的消費(fèi)者的保障功能更為明顯。從性價(jià)比來看，目前國內(nèi)多數(shù)重疾險(xiǎn)年交保費(fèi)相對(duì)較高，動(dòng)輒數(shù)千元，甚至上萬元；但醫(yī)療險(xiǎn)則較為便宜，以當(dāng)下火爆的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為例，一名30歲的男性，50萬元的保額，年交保費(fèi)通常在300元左右。而同樣保額的重疾險(xiǎn)，普遍需要5000元左右。

    雖然醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比較高，但當(dāng)前重疾險(xiǎn)占健康險(xiǎn)保費(fèi)的比重約在90%左右，長期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)大部分被包裝成高現(xiàn)價(jià)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品而缺失保障功能，醫(yī)療險(xiǎn)的占比則不足10%，且基本以費(fèi)用報(bào)銷型產(chǎn)品為主。此外，從國外來看，醫(yī)療險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的主要形式，且醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展是從費(fèi)用報(bào)銷型向管理式醫(yī)療轉(zhuǎn)變的過程。

    由此可見，目前國內(nèi)的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)仍沒有得到充分發(fā)展，醫(yī)療險(xiǎn)這道“護(hù)城河”的作用還沒有完全凸顯出來。“酒香也怕巷子深”，各險(xiǎn)企對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)推動(dòng)力度、解釋宣傳力度上還需要“加把勁”。

    筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司或可從以下幾方面增厚醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)占比。

    其一，醫(yī)療險(xiǎn)一般是一年期限的短期產(chǎn)品，主流保險(xiǎn)公司基本能保證續(xù)保，但由于通脹等因素?zé)o法保證費(fèi)率，因此其保費(fèi)呈逐年增加趨勢(shì)，這需要保險(xiǎn)公司在銷售解釋方面進(jìn)一步加強(qiáng)。

    其二，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付過程容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，不同于重疾險(xiǎn)的賠付條件有較為清晰的定義，醫(yī)療險(xiǎn)可能面臨較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。但引人注意的是，有些險(xiǎn)企已經(jīng)通過科技等手段識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，例如平安已經(jīng)開始介入醫(yī)療控費(fèi)階段，以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)接。

    其三，醫(yī)療險(xiǎn)占比較低與醫(yī)療險(xiǎn)的件均保費(fèi)較低，無法支撐業(yè)務(wù)的開展成本有關(guān)。較之于重疾險(xiǎn)70%以上的價(jià)值率，醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值率為15%左右，價(jià)值率明顯偏低，適當(dāng)提高醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)值率也是一種方式。