本報(bào)記者 彭妍

    9月28日，中國(guó)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，已啟動(dòng)信用卡官方客戶(hù)端“繽紛生活”App的服務(wù)遷移工作。該App全部功能將逐步遷移至“中國(guó)銀行”App；遷移完成后，“繽紛生活”App將停止下載注冊(cè)，并逐步關(guān)停服務(wù)，具體時(shí)間后續(xù)將以公告形式公布。

    此前，關(guān)停信用卡App的主體多以城商行、股份制銀行為主，隨著行業(yè)趨勢(shì)變化，國(guó)有大行也開(kāi)始跟進(jìn)這一調(diào)整。

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中國(guó)銀行關(guān)停“繽紛生活”App是國(guó)有大行首次大規(guī)模整合旗下信用卡App，具有風(fēng)向標(biāo)意義。鑒于目前信用卡貸款余額占總貸款的比例普遍下降，其他國(guó)有大行不排除跟進(jìn)整合。

    多家銀行關(guān)停信用卡App

    記者了解到，除中國(guó)銀行外，已有多家股份制銀行、城商行和農(nóng)商行進(jìn)行了類(lèi)似操作。例如，今年元旦前夕，“渤海銀行信用卡”App停止服務(wù)，功能遷移至“渤海銀行”App的信用卡板塊；北京農(nóng)商銀行此前發(fā)布公告稱(chēng)，計(jì)劃于今年3月31日將旗下信用卡App“鳳凰信用卡”的業(yè)務(wù)功能遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App，屆時(shí)原App將無(wú)法訪問(wèn)；此外，上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行等多家銀行的信用卡App，也已先后完成關(guān)停與功能遷移。

    蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，多家銀行關(guān)停旗下信用卡App，是成本效益失衡、監(jiān)管引導(dǎo)、用戶(hù)行為變遷等因素共同驅(qū)動(dòng)的結(jié)果：一是響應(yīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局清理低效App的相關(guān)要求，加速合規(guī)出清；二是存量競(jìng)爭(zhēng)下，獨(dú)立App高成本與低活躍度矛盾凸顯，行業(yè)從“規(guī)模導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“效率優(yōu)先”；三是用戶(hù)偏好“一站式”服務(wù)，信用卡App打開(kāi)率低，需求匹配性不高。

    數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入新階段

    銀行對(duì)信用卡App的關(guān)停與整合，并非短期突發(fā)的業(yè)務(wù)調(diào)整，而是一場(chǎng)在政策引導(dǎo)與市場(chǎng)需求雙重驅(qū)動(dòng)下持續(xù)深化的行業(yè)變革，已然成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型從“規(guī)模”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量”的重要標(biāo)志。

    回溯這一進(jìn)程，2017年，部分股份制銀行已率先啟動(dòng)渠道優(yōu)化，對(duì)信用卡App展開(kāi)初步整合。2024年，這一進(jìn)程迎來(lái)顯著提速：當(dāng)年9月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，明確要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶(hù)活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、存在安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2024年就有十余家銀行關(guān)停了旗下信用卡App，覆蓋股份制銀行與中小銀行等多個(gè)類(lèi)型。

    進(jìn)入2025年，以中國(guó)銀行啟動(dòng)“繽紛生活”App遷移為代表，行業(yè)整合正式從“中小銀行主導(dǎo)”邁入“全行業(yè)共識(shí)”的新階段。

    高政揚(yáng)表示，這一變化折射出銀行已告別過(guò)往“廣撒網(wǎng)”式的多App擴(kuò)張模式，未來(lái)將聚焦核心平臺(tái)的功能整合與體驗(yàn)升級(jí)，逐步進(jìn)入“精準(zhǔn)化生態(tài)聚合”的發(fā)展階段。

    高政揚(yáng)進(jìn)一步表示，從影響來(lái)看，對(duì)銀行而言，其主App用戶(hù)黏性更高，遷移信用卡功能不僅能增加交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)、集中資源強(qiáng)化手機(jī)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，還可借助用戶(hù)全景畫(huà)像構(gòu)建金融生態(tài)閉環(huán)，最終實(shí)現(xiàn)降本增效；對(duì)行業(yè)而言，此舉將加速淘汰同質(zhì)化服務(wù)，倒逼機(jī)構(gòu)從“數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)”。

    針對(duì)App整合后的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，婁飛鵬提出四方面建議：一是優(yōu)化移動(dòng)生態(tài)。集中資源升級(jí)主App，整合信用卡功能實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)，強(qiáng)化客戶(hù)分層與個(gè)性化服務(wù)，提升用戶(hù)活躍度。二是強(qiáng)化數(shù)字能力。推進(jìn)IT（信息技術(shù)）架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型，引入AI（人工智能）、大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)與自動(dòng)化風(fēng)控。三是探索多元服務(wù)。主App拓展財(cái)富管理等增值服務(wù)，結(jié)合“金融+生活”場(chǎng)景增強(qiáng)客戶(hù)黏性。四是筑牢合規(guī)安全防線。保障數(shù)據(jù)遷移的安全性與合規(guī)性。