本報(bào)記者 李冰 熊悅

    手機(jī)銀行作為重要數(shù)字化展示窗口及獲客入口，已不再是簡(jiǎn)單的金融工具，背后比拼的是銀行綜合服務(wù)能力。

    綜合42家A股上市銀行2025年半年報(bào)來(lái)看，今年上半年，上市銀行在手機(jī)銀行這一重要的獲客端、服務(wù)端、生態(tài)端，持續(xù)創(chuàng)新、豐富業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)控體系升級(jí)，進(jìn)而增強(qiáng)客戶(hù)黏性。其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行的手機(jī)銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)居前，展示出強(qiáng)大的平臺(tái)服務(wù)和客戶(hù)運(yùn)營(yíng)實(shí)力。

    搶占移動(dòng)端獲客入口

    具體來(lái)看，截至今年6月末，工商銀行手機(jī)銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)增至6億戶(hù)，保持行業(yè)領(lǐng)先；農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人掌銀注冊(cè)客戶(hù)數(shù)為5.86億戶(hù)，較上年末增加0.25億戶(hù)，位列第二；建設(shè)銀行手機(jī)銀行有資產(chǎn)客戶(hù)為4.32億戶(hù)；郵儲(chǔ)銀行個(gè)人手機(jī)銀行客戶(hù)規(guī)模為3.86億戶(hù)；中國(guó)銀行手機(jī)銀行簽約客戶(hù)累計(jì)超3.02億戶(hù)。

    在全國(guó)性股份制銀行中，截至今年6月末，平安口袋銀行App注冊(cè)用戶(hù)數(shù)為1.78億戶(hù)，較2024年末增長(zhǎng)2%；浦發(fā)銀行手機(jī)銀行簽約客戶(hù)數(shù)突破9000萬(wàn)戶(hù)；光大銀行手機(jī)銀行注冊(cè)用戶(hù)為6790.61萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)6.21%；興業(yè)銀行手機(jī)銀行有效客戶(hù)數(shù)為6641.19萬(wàn)戶(hù)，較2024年末增長(zhǎng)5.77%。

    值得一提的是，上市銀行個(gè)人手機(jī)銀行與企業(yè)端手機(jī)銀行表現(xiàn)出不同的發(fā)展態(tài)勢(shì)。其中，個(gè)人手機(jī)銀行加速迭代，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)成效顯著；企業(yè)端手機(jī)銀行則持續(xù)提升支付結(jié)算、跨境金融、外匯業(yè)務(wù)等綜合服務(wù)能力。

    工商銀行半年報(bào)顯示，該行推動(dòng)企業(yè)手機(jī)銀行向“金融專(zhuān)家+經(jīng)營(yíng)管家”綜合化服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。截至6月末，該行企業(yè)網(wǎng)銀和企業(yè)手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)為1787萬(wàn)戶(hù)，月均活躍客戶(hù)759萬(wàn)戶(hù)，客戶(hù)規(guī)模和活躍度同業(yè)第一。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)掌銀注冊(cè)客戶(hù)數(shù)為970萬(wàn)戶(hù)，較2024年末增加96萬(wàn)戶(hù)。中國(guó)銀行大力推廣境內(nèi)企業(yè)手機(jī)銀行多版本服務(wù)體系，上線(xiàn)鴻蒙版，充實(shí)跨境金融等特色專(zhuān)區(qū)功能，新增外匯專(zhuān)區(qū)服務(wù)，客戶(hù)活躍度穩(wěn)步提升。民生銀行發(fā)布企業(yè)手機(jī)銀行6.0版，優(yōu)化移動(dòng)端工作臺(tái)、消息中心、結(jié)算等服務(wù)，推出同屏服務(wù)，顯著提升對(duì)公線(xiàn)上平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)化、智能化水平。

    南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，當(dāng)前上市銀行在手機(jī)移動(dòng)端發(fā)展呈現(xiàn)“雙核驅(qū)動(dòng)、生態(tài)融合”特征。個(gè)人手機(jī)銀行以客戶(hù)規(guī)模與體驗(yàn)升級(jí)為核心，企業(yè)手機(jī)銀行聚焦專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。事實(shí)上，上市銀行個(gè)人手機(jī)銀行與企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展的差異在于目標(biāo)與路徑。個(gè)人端追求“廣度與普惠”，重用戶(hù)規(guī)模與活躍度，強(qiáng)調(diào)便捷性與場(chǎng)景覆蓋，企業(yè)端聚焦“深度與專(zhuān)業(yè)”，兩者共同形成“大眾服務(wù)+企業(yè)賦能”的互補(bǔ)生態(tài)。

    構(gòu)建一站式服務(wù)生態(tài)

    另?yè)?jù)記者觀察，在42家A股上市銀行2025年半年報(bào)中，多家銀行均提到手機(jī)銀行迭代升級(jí)以及鴻蒙系統(tǒng)適配情況進(jìn)展。綜合來(lái)看，上市銀行正深化人工智能應(yīng)用，探索各類(lèi)手機(jī)銀行應(yīng)用場(chǎng)景，打造手機(jī)銀行服務(wù)生態(tài)，全面提升客戶(hù)線(xiàn)上服務(wù)質(zhì)效。

    據(jù)披露，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行已完成鴻蒙全面適配，推出“免安裝、即點(diǎn)即用”的賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款等高頻服務(wù)；中國(guó)銀行正式發(fā)布企業(yè)手機(jī)銀行鴻蒙版，新增外匯專(zhuān)區(qū)服務(wù)，支持個(gè)人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)個(gè)人賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、變更、銷(xiāo)戶(hù)流程優(yōu)化；建設(shè)銀行釋放鴻蒙移動(dòng)App和小程序框架，支持個(gè)人手機(jī)銀行、建行生活等11個(gè)建行App鴻蒙適配；平安銀行持續(xù)升級(jí)國(guó)產(chǎn)系統(tǒng)“鴻蒙”版本App功能，不斷迭代面向老年客群的適老化版本和面向外籍人士的多語(yǔ)言版本，重點(diǎn)強(qiáng)化電詐提醒、信息保護(hù)等，優(yōu)化線(xiàn)上使用體驗(yàn)。

    升級(jí)后的手機(jī)銀行使用更加便利，且有助于提升銀行經(jīng)營(yíng)能力。比如，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布掌上銀行10.1版，升級(jí)平臺(tái)功能，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行月活躍客戶(hù)數(shù)（MAU）為2.63億戶(hù)，較2024年末增加1237萬(wàn)戶(hù)；中國(guó)銀行個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶(hù)數(shù)達(dá)9759萬(wàn)戶(hù)；郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行月活客戶(hù)數(shù)突破8100萬(wàn)戶(hù)；交通銀行個(gè)人手機(jī)銀行月度活躍客戶(hù)數(shù)為4912.28萬(wàn)戶(hù)，同比增幅8.63%；興業(yè)銀行手機(jī)銀行月活用戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)8.40%。

    “當(dāng)前上市銀行在手機(jī)移動(dòng)端呈現(xiàn)出規(guī)模擴(kuò)張與價(jià)值深化并重的趨勢(shì)，適配鴻蒙系統(tǒng)成標(biāo)配，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從工具升級(jí)邁向生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)。”田利輝表示，這背后有三重因素：一是政策引導(dǎo)；二是用戶(hù)需求升級(jí)；三是技術(shù)紅利，鴻蒙系統(tǒng)提升流暢度與生態(tài)兼容性，助力銀行構(gòu)建差異化壁壘。

    整體來(lái)看，上市銀行手機(jī)銀行的升級(jí)換代存在一個(gè)共同特征，即聚焦客戶(hù)需求，強(qiáng)調(diào)生態(tài)化發(fā)展并把服務(wù)做“精”，讓用戶(hù)體驗(yàn)更輕簡(jiǎn)。例如，浦發(fā)銀行推出極簡(jiǎn)開(kāi)戶(hù)、線(xiàn)上測(cè)額等便捷服務(wù)，以平臺(tái)服務(wù)強(qiáng)化引導(dǎo)賬戶(hù)開(kāi)立和信貸產(chǎn)品激活；細(xì)化客群分層分類(lèi)，針對(duì)引入期、活躍期、淺眠期等不同階段的客群定制相配套的產(chǎn)品包、服務(wù)包和權(quán)益包，推動(dòng)用戶(hù)持續(xù)增長(zhǎng)和流量轉(zhuǎn)化。光大銀行深入構(gòu)建智能化、生態(tài)化線(xiàn)上客戶(hù)經(jīng)營(yíng)矩陣，手機(jī)銀行強(qiáng)化財(cái)富管理功能服務(wù)建設(shè)，推進(jìn)基金、私募、貸款、信用卡等頻道改版升級(jí)。

    “下一步，銀行仍需構(gòu)建可持續(xù)的用戶(hù)體驗(yàn)管理體系，全面提升手機(jī)銀行客戶(hù)體驗(yàn)。”易觀千帆金融行業(yè)咨詢(xún)專(zhuān)家王細(xì)梅告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，建議銀行布局以AI手機(jī)為調(diào)度中心的全終端智能化體系，支持用戶(hù)泛在化連接及銀行跨終端經(jīng)營(yíng)。同時(shí)提升大模型與中臺(tái)能力，通過(guò)多模態(tài)技術(shù)與原子化服務(wù)支持用戶(hù)自主編排個(gè)性化金融方案，并基于動(dòng)態(tài)界面渲染實(shí)現(xiàn)“千人千面”的服務(wù)體驗(yàn)，以此打造用戶(hù)自驅(qū)、前后端協(xié)同的智慧金融新范式。