本報記者 彭妍

    今年“618”，銀行緊抓消費熱潮加碼信用卡業(yè)務(wù)。相較往年，今年各大銀行以一系列創(chuàng)新舉措打破傳統(tǒng)營銷邊界，創(chuàng)新力度空前：不僅升級滿減折扣、分期免息等惠民活動，更緊扣“以舊換新”“國補”政策推出專屬福利；同時，打通線上線下消費場景，將金融服務(wù)無縫嵌入多元消費場景。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平在接受《證券日報》采訪時表示，今年“618”期間銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新實踐，折射出兩大核心發(fā)展趨勢：一方面，信用卡作為消費金融與零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵載體，正以更精準的服務(wù)對接政府促消費政策，通過金融工具放大政策紅利效應(yīng)；另一方面，行業(yè)加速擁抱金融科技前沿成果，推動信用卡業(yè)務(wù)向線上化、數(shù)字化、智能化、場景化深度轉(zhuǎn)型，重塑客戶服務(wù)體驗與運營模式。

    銀行信用卡刷新“618”營銷玩法

    在大力提振消費的背景下，今年“618”成為銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)力的關(guān)鍵節(jié)點。各大銀行積極響應(yīng)國家政策號召，不僅攜手京東、淘寶、天貓、支付寶等主流電商及支付平臺推出多重福利活動，更在營銷模式、服務(wù)場景等方面不斷推陳出新，以金融之力助力消費市場煥發(fā)新動能。

    據(jù)了解，隨機立減、支付滿減、分期免息等營銷手段已成為銀行信用卡參與購物狂歡的“標準配置”。以平安銀行為例，其信用卡推出的“全民巨惠購”活動，圍繞積分、分期、消費返現(xiàn)等維度，打造覆蓋線上線下的優(yōu)惠矩陣。從支付環(huán)節(jié)的分期免息，到購物后的積分兌換，再到還款時的抽獎福利，多重優(yōu)惠貫穿信用卡使用全流程，實現(xiàn)線上線下消費場景的無縫銜接。

    在基礎(chǔ)優(yōu)惠升級的同時，多家銀行緊扣國家“以舊換新”政策，將金融服務(wù)深度嵌入消費場景。其中，交通銀行信用卡聚焦家電、數(shù)碼等耐用消費品領(lǐng)域，為參與“以舊換新”的客戶提供專項補貼，助力消費市場提質(zhì)擴容。中信銀行信用卡推出“以舊換新，優(yōu)惠加碼”活動，持卡人可先申領(lǐng)最高2000元的政府補貼，疊加使用62開頭銀聯(lián)信用卡支付，還能享受專屬優(yōu)惠，通過政策紅利與金融福利的雙重疊加，有效刺激消費升級。

    線下消費場景同樣成為發(fā)力重點。多家銀行圍繞消費者日常生活需求，對相關(guān)活動進行全面優(yōu)化升級。例如，中信銀行信用卡煥新升級“99365”活動，圍繞“食、住、行、娛、購”等日常生活場景，構(gòu)建多元化消費生態(tài)。

    蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，從今年“618”銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新動作可以看出，行業(yè)正從傳統(tǒng)的規(guī)模擴張階段向精細化運營與價值創(chuàng)造階段加速轉(zhuǎn)型。在信用卡市場步入存量競爭的背景下，銀行已不再單純追求發(fā)卡量增長，而是更注重用戶生命周期價值挖掘與客戶體驗升級。這些趨勢表明，行業(yè)正通過精準營銷、差異化服務(wù)與場景化運營，實現(xiàn)從“跑馬圈地”到“精耕細作”的轉(zhuǎn)型。

    存量競爭下的突圍路徑

    作為消費市場與商戶生態(tài)之間的重要紐帶，銀行信用卡長期以來都是推動消費升級的關(guān)鍵力量。然而，當(dāng)前行業(yè)發(fā)展正面臨嚴峻挑戰(zhàn)。中國人民銀行發(fā)布的《2025年第一季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡數(shù)量已降至7.21億張。這已是信用卡在用卡量連續(xù)第九個季度下滑。與此同時，上市銀行信用卡流通戶數(shù)、非息收入等核心指標也持續(xù)走低，標志著信用卡行業(yè)已全面進入激烈的存量競爭時代。

    楊海平表示，當(dāng)前行業(yè)面臨三大結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)：其一，在信用卡額度剛性扣減規(guī)則的約束下，拉新促活與風(fēng)險防控的平衡藝術(shù)亟待升級，銀行需構(gòu)建更智能的動態(tài)風(fēng)控體系，在拓客規(guī)模與風(fēng)險管控間尋求動態(tài)平衡；其二，隨著競爭焦點轉(zhuǎn)向存量客戶，客戶對業(yè)務(wù)體驗和服務(wù)質(zhì)量的要求愈發(fā)嚴苛，銀行必須持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程、提升服務(wù)品質(zhì)，才能在激烈競爭中留住客戶；其三，為提升業(yè)務(wù)經(jīng)濟效益，銀行對金融科技的依賴程度日益加深，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。

    “信用卡行業(yè)正經(jīng)受著存量博弈與數(shù)字變革的雙重考驗。”素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展，為信用卡業(yè)務(wù)提質(zhì)增效帶來了新機遇，但資產(chǎn)質(zhì)量承壓、互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品分流等問題也不容忽視。在此背景下，產(chǎn)品創(chuàng)新、場景深耕與風(fēng)險管控已成為信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬建議，面對存量競爭的嚴峻形勢，銀行應(yīng)以金融創(chuàng)新為突破口，通過優(yōu)化服務(wù)模式、拓展消費場景，為客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)，從而增強市場競爭力；同時，要堅持市場化原則，科學(xué)平衡成本與收益關(guān)系，通過精細化運營和專業(yè)化管理，不斷提升業(yè)務(wù)核心競爭力。

    楊海平也表示，當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于提升數(shù)字化運營能力，包括基于數(shù)字技術(shù)的精準營銷獲客能力、智能風(fēng)險管理能力，以及打造特色化增值服務(wù)體系，以此提升客戶黏性和業(yè)務(wù)價值。