本報記者 彭妍

    近期，多家銀行信用卡中心針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出限時折扣活動，部分產(chǎn)品分期手續(xù)費率低至1.7折。而優(yōu)惠后，一些現(xiàn)金分期產(chǎn)品折算年化利率已降至3%以下，最低達2.76%。

    兩家銀行優(yōu)惠力度大

    此前，由于消費貸市場價格競爭過于激烈，監(jiān)管層采取調(diào)控措施，明確要求自今年4月1日起，相關(guān)產(chǎn)品年化利率不得低于3%。

    相對于消費貸，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)‌則是由信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來說，銀行將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，直接打入持卡人指定的銀行賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費進行還款‌。

    伴隨多家銀行信用卡針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)開展限時優(yōu)惠活動，如今一些現(xiàn)金分期產(chǎn)品折算年化利率已頗具吸引力。

    ‌據(jù)悉，招商銀行、中信銀行此次現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)優(yōu)惠幅度相對較大。記者通過招商銀行信用卡“掌上生活”App查詢發(fā)現(xiàn)，該行“e招貸”產(chǎn)品針對12期及以上的分期推出“限時1.7折”專屬優(yōu)惠。經(jīng)測算，優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率僅為2.76%，24期分期還款折算年化利率為2.79%。

    中信銀行的優(yōu)惠力度同樣可觀，據(jù)中信銀行信用卡“動卡空間”App顯示，該行“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對一年期及以上分期執(zhí)行“限時1.9折”利息優(yōu)惠。折算后，12期與24期分期還款的年化利率分別為3.09%和3.19%。

    據(jù)了解，其他銀行也同步推出了現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)優(yōu)惠。例如，交通銀行針對12期及以上分期實施3.4折優(yōu)惠，折算年化利率為5.46%至5.66%。平安銀行針對12期及以上分期實施低至2.8折優(yōu)惠，折算年化利率5.11%。

    低息優(yōu)惠有利亦有弊

    多家銀行針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的營銷力度也有所加大。多名消費者向《證券日報》記者反饋，近期接到銀行信用卡中心推銷現(xiàn)金分期優(yōu)惠的電話頻次顯著增多。據(jù)記者了解，平安銀行近期通過營銷短信向客戶推送了“利率低至2.8折”的信用卡賬單分期限時優(yōu)惠。

    南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝向《證券日報》記者表示，多家銀行近期推出現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)低息優(yōu)惠，主要動因在于規(guī)避消費貸利率監(jiān)管約束。由于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)隸屬信用卡業(yè)務(wù)條線，與儲蓄卡端消費貸分屬不同監(jiān)管口徑，暫未納入3%的年化利率下限管制。在此背景下，部分銀行采取“以量補價”策略，通過顯著降低分期利率吸引客群，在合規(guī)框架下擴大零售信貸規(guī)模，以業(yè)務(wù)增量彌補利差收窄帶來的盈利壓力。

    “此類優(yōu)惠活動具有雙重積極意義。對消費者而言，直接降低了短期資金使用成本，尤其利好有裝修、教育等大宗消費需求的群體，有助于釋放消費潛力，契合‘擴內(nèi)需、促消費’的宏觀導(dǎo)向。對銀行而言，短期可通過價格優(yōu)勢快速獲客，提升信用卡客戶活躍度與黏性，長期則有望通過優(yōu)質(zhì)客群的沉淀優(yōu)化零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”田利輝說。

    但也有業(yè)內(nèi)人士提醒，銀行須警惕現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)過度依賴低價競爭的風險。上海金融與法律研究院研究員楊海平向《證券日報》記者表示，這種行為短期來看對銀行提升市場份額是有利的，但中長期看，不利于維持凈息差及盈利水平。