本報(bào)記者 李文 見(jiàn)習(xí)記者 余俊毅

    上周，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)兩家國(guó)有大行各開(kāi)出了超百萬(wàn)元的罰單；還對(duì)一家股份行做出了通報(bào)，“劍指”消費(fèi)者權(quán)益方面。

    看懂研究院研究員張雪峰對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從監(jiān)管層開(kāi)出的罰單來(lái)看，貸款業(yè)務(wù)依然是監(jiān)管層著力的方向，不僅僅涉及到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，更關(guān)系到系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行的信用卡業(yè)務(wù)，本質(zhì)上也是廣義上的貸款業(yè)務(wù)，某些銀行對(duì)一些不具備還款能力的消費(fèi)者推銷信用卡，或者設(shè)置過(guò)高額度，就有可能造成過(guò)度消費(fèi)。

    郵儲(chǔ)銀行

    被罰449萬(wàn)元

    銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，7月5日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了三條行政處罰信息，郵儲(chǔ)銀行因六項(xiàng)違規(guī)被罰款449萬(wàn)元，同時(shí)還對(duì)該行兩任個(gè)人金融部總經(jīng)理作出了警告處罰。

    具體來(lái)看，該行的六項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)分別為：違規(guī)向部分客戶收取唯一賬戶年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)；未經(jīng)客戶同意違規(guī)辦理短信收費(fèi)業(yè)務(wù)；信息系統(tǒng)相關(guān)功能在開(kāi)發(fā)、投產(chǎn)、維護(hù)、后評(píng)估等方面存在缺陷及不足；向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送材料內(nèi)容不實(shí)；未在監(jiān)管要求時(shí)限內(nèi)報(bào)送材料；未按監(jiān)管要求提供保存業(yè)務(wù)辦理相關(guān)憑證。

    上述銀行個(gè)人金融部總經(jīng)理因?qū)︺y行的信息系統(tǒng)存在缺陷負(fù)有責(zé)任；該行另一位個(gè)人金融部總經(jīng)理對(duì)銀行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送材料內(nèi)容與事實(shí)不符負(fù)有責(zé)任，皆被處警告處罰。

    此前監(jiān)管層針對(duì)銀行信息系統(tǒng)存在缺陷開(kāi)出的罰單非常罕見(jiàn)?？梢?jiàn)，監(jiān)管層對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管方向開(kāi)始發(fā)生變化。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“近幾年來(lái)，監(jiān)管對(duì)于銀行業(yè)的整治取得了明顯效果，行為也更加規(guī)范。從近期的罰單內(nèi)容來(lái)看，監(jiān)管對(duì)于銀行業(yè)的整治方向開(kāi)始發(fā)生變化，從過(guò)去的金融市場(chǎng)和理財(cái)、同業(yè)等業(yè)務(wù)的治理轉(zhuǎn)向了貸款、信貸、個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)治理甚至是信用卡業(yè)務(wù)的管理等。此外，現(xiàn)在監(jiān)管部門對(duì)于銀行業(yè)高管以及從業(yè)人員等個(gè)人的處罰也多了起來(lái)。”

    目前，商業(yè)銀行正面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中也充滿了艱辛和挑戰(zhàn)。全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此次監(jiān)管針對(duì)銀行信息系統(tǒng)的缺陷做出處罰，說(shuō)明商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理能力有待提升，客戶體驗(yàn)有待改善，金融科技與金融機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)的兼容程度、產(chǎn)品業(yè)務(wù)的融合程度還有待挖掘，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也需引起高度關(guān)注。但銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠迅速捕獲到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并能對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行操作。

    對(duì)于銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要注意的問(wèn)題，同程研究院高級(jí)研究員楊德林對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，伴隨我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融模式正在向數(shù)字金融服務(wù)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必然要求其將經(jīng)營(yíng)回歸到以客戶為中心上，做好、做強(qiáng)、做大零售業(yè)務(wù)，來(lái)解決并滿足客戶個(gè)性化的消費(fèi)需求，以此推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    貸款業(yè)務(wù)是否合規(guī)

    依舊是監(jiān)管工作重點(diǎn)

    7月8日，福建銀保監(jiān)局對(duì)中國(guó)銀行三家分行進(jìn)行了處罰。其中2家分行均因未按工程進(jìn)度發(fā)放貸款，流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職分別被罰100萬(wàn)元；另一家分行因理財(cái)產(chǎn)品資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)投前調(diào)查不盡職、投后管理不到位，流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職被罰90萬(wàn)元。此外，還有多位上述分行員工被給予警告或罰款?？梢钥闯?，嚴(yán)查銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)是否合規(guī)依舊是監(jiān)管工作的重點(diǎn)。

    7月7日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局還對(duì)興業(yè)銀行發(fā)出通報(bào)指出，該行存在默認(rèn)勾選信用卡自動(dòng)分期起始金額、適當(dāng)性管理落實(shí)不到位、向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)以及代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等六類違法違規(guī)問(wèn)題。該銀行存在六類違法違規(guī)問(wèn)題。要求銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)引起警示，深入開(kāi)展自查自糾。

    具體來(lái)看，該行為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，將其信用卡自動(dòng)分期起始金額調(diào)整為默認(rèn)3000元，客戶辦卡時(shí)無(wú)法選擇其他分期起始金額。根據(jù)該行規(guī)定，客戶可通過(guò)客服熱線修改自動(dòng)分期起始金額，但在申請(qǐng)表及線上渠道申請(qǐng)頁(yè)面未向客戶提示。

    對(duì)于下半年的監(jiān)管趨勢(shì)，零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從近一年多出臺(tái)政策的領(lǐng)域和方向中大致可以看出未來(lái)監(jiān)管行政處罰的重點(diǎn)，比如金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、貸后等環(huán)節(jié)中侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，違規(guī)向房地產(chǎn)等領(lǐng)域放貸、理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)置和銷售違規(guī)、數(shù)據(jù)和征信違規(guī)等等。下半年，金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)存貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)依然處在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)問(wèn)題也會(huì)不斷暴露，從嚴(yán)監(jiān)管、行政處罰的高壓態(tài)勢(shì)依然會(huì)保持。