編者按：今年以來，多地對房地產(chǎn)交易資金的監(jiān)管持續(xù)升溫。截至目前，北京、上海、廣東、深圳以及西安等多地監(jiān)管層均已發(fā)文，要求嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。但信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市卻仍屢有發(fā)生，違規(guī)貸款中介公司仍頂風(fēng)作案。面對種種問題，應(yīng)該如何解決？有專家認(rèn)為，除監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)查嚴(yán)辦外，銀行和貸款人有必要提升對于合規(guī)運作涉房貸款必要性的認(rèn)知，促進(jìn)信貸資金真正“盡責(zé)歸位”。

銀保監(jiān)系統(tǒng)開具680張“2021款罰單”

53張劍指涉房信貸違規(guī)

    本報記者 昌校宇 見習(xí)記者 楊潔

    今年，針對銀行業(yè)的強監(jiān)管“威懾”仍在繼續(xù)。從1月8日以來，銀保監(jiān)會官網(wǎng)陸續(xù)披露“2021款罰單”，據(jù)《證券日報》記者梳理，截至3月17日發(fā)稿時，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年以來所有工作日內(nèi)已開具680張“2021款罰單”，包括銀保監(jiān)會開出2張、銀保監(jiān)局開出261張、銀保監(jiān)分局開出417張。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)所收到的罰單中，有53張的處罰事由涉及信貸資金違規(guī)流入樓市。

    中航證券首席經(jīng)濟學(xué)家董忠云對《證券日報》記者表示，目前，金融領(lǐng)域仍面臨一些潛在風(fēng)險，存在一些市場亂象和違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)系統(tǒng)的強監(jiān)管，體現(xiàn)了監(jiān)管層對各類違法違規(guī)行為“零容忍”，加大力度防范化解相關(guān)金融風(fēng)險的堅定決心。同時，加大對信貸資金違規(guī)流入樓市的查處，也體現(xiàn)了監(jiān)管層對“房住不炒”的堅決落實，有助于為部分地方過熱的樓市降溫，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟。

    53張“2021款罰單”

    劍指涉房信貸違規(guī)

    近些年，監(jiān)管部門三令五申，嚴(yán)禁信貸資金違規(guī)流入樓市。然而，違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。近期，更是屢有消費貸、經(jīng)營貸等各種信貸資金涌入樓市的消息傳出，而從今年開具的53張涉樓市罰單揭示的違法違規(guī)案由來看，該類行為依然存在。

    例如，銀保監(jiān)會廈門監(jiān)管局1月11日作出的處罰決定顯示，當(dāng)?shù)匾患页巧绦械闹饕`法違規(guī)事實為，“個人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域”；銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局1月18日作出的處罰決定顯示，某股份制銀行成都某支行的主要違法違規(guī)事實之一為，“個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等嚴(yán)重違法審慎經(jīng)營規(guī)則”。

    此外，還有銀行因“頂風(fēng)作案”從管理層到基層員工全部領(lǐng)罰。例如，銀保監(jiān)會官網(wǎng)從2月2日至2月4日陸續(xù)披露的5張“2021款罰單”，由同一案引發(fā)，被處罰單位為云南一家農(nóng)商行及其工作人員，主要違法違規(guī)事實之一是“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”。依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項以及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八第（二）項，銀行和涉事人員分別被處以罰款95萬元和警告。

    某國有銀行重慶市分行因包含“貸款被挪用于購房”在內(nèi)的違法違規(guī)事實較多，被合并處罰，所領(lǐng)罰單金額在年內(nèi)53張中最高。銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局1月18日作出的處罰決定顯示，“共計對機構(gòu)罰款人民幣270萬元，沒收違法所得4164.58元”。

    “從罰單情況來看，釋放出監(jiān)管層嚴(yán)控資金違規(guī)流入樓市、堅決遏制房價上漲的監(jiān)管信號。”國浩律師（上海）事務(wù)所律師朱奕奕對《證券日報》記者表示，監(jiān)管層將嚴(yán)格落實“房住不炒”這一政策，嚴(yán)查、嚴(yán)控信貸資金入樓市，保障樓市、股市等市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

    專家支招：

    從供需兩端發(fā)力化解

    據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，上述53張涉及樓市的罰單中，從類別來看，被處罰銀行業(yè)機構(gòu)涉及開發(fā)性金融機構(gòu)、國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及農(nóng)村信用社等，其中，國有銀行分支機構(gòu)共領(lǐng)罰單17張。

    “現(xiàn)在銀行業(yè)機構(gòu)的合規(guī)情況總體來說有所進(jìn)步，但仍存在一些問題，必須下大力氣去解決。”董忠云認(rèn)為，信貸資金違規(guī)流入樓市說明部分銀行機構(gòu)內(nèi)部治理機制不健全，合規(guī)經(jīng)營意識不夠，導(dǎo)致政策執(zhí)行不到位，在信貸審查審批、貸后管理等重要環(huán)節(jié)存在漏洞，為部分銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員帶來可乘之機。

    雖然監(jiān)管部門頻頻“重拳”出擊，但涉房貸款違規(guī)現(xiàn)象并未徹底銷聲匿跡，未來相關(guān)部門還應(yīng)采取哪些措施，避免相關(guān)違規(guī)行為出現(xiàn)？

    董忠云建議，從供給端，要繼續(xù)加強對違法違規(guī)的銀行業(yè)機構(gòu)和相關(guān)從業(yè)人員的監(jiān)管和處罰力度，同時銀行等金融機構(gòu)要加強自身公司治理，強化合規(guī)經(jīng)營意識，確保合規(guī)和風(fēng)控措施到位。從需求端，應(yīng)加強對貸款人的宣傳教育，強化貸款人對違規(guī)使用消費貸、經(jīng)營貸購房可能帶來的相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知，如可能面臨貸款被提前收回、因造假被列入黑名單、影響信用紀(jì)錄等，從需求端遏制違規(guī)信貸資金入樓市。

    在朱奕奕看來，挪用信貸資金對金融體系會造成重大的潛在風(fēng)險，尤其是信貸資金違規(guī)流入樓市，不僅會推高資產(chǎn)價格，造成市場繁榮的假象，不利于樓市的健康發(fā)展，還不利于社會民生。因此，針對銀行業(yè)，尤其是信貸資金違規(guī)流入樓市，監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)監(jiān)管，聚焦對于銀行每一季度的所有貸款的核查，并應(yīng)當(dāng)在要求銀行進(jìn)行常態(tài)化自查的基礎(chǔ)上，由監(jiān)管層進(jìn)行復(fù)查或抽查，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對存在違規(guī)行為的銀行及其主要責(zé)任人員予以嚴(yán)懲，加大信貸違規(guī)成本，促進(jìn)市場穩(wěn)定有序發(fā)展。