北京白領(lǐng)小李兩年前就開始在某互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融APP購買銀行存款產(chǎn)品。盡管對(duì)很多中小銀行并不了解，但她仍然被年化利率4%以上且保本保息的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品所吸引，購買了多款不同銀行產(chǎn)品。

    由于監(jiān)管趨嚴(yán)，風(fēng)靡一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品紛紛下架。“我買的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品還在正常計(jì)息。”小李2月1日告訴中國證券報(bào)記者，這些錢暫時(shí)用不到，她打算到期自然結(jié)清。在被問及之后會(huì)否通過下載相關(guān)銀行APP購買存款產(chǎn)品時(shí)，小李搖搖頭：“手頭這款A(yù)PP產(chǎn)品很多，可以‘貨比三家’，操作方便。要是通過銀行APP買，那就太麻煩了。”

    中國證券報(bào)記者日前走訪了解到，一些失去互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量加持的中小銀行已開始抓緊發(fā)展自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，再加上積極布局“開門紅”等因素，多家銀行定期存款利率和大額存單利率均有所提高。

    發(fā)力自營平臺(tái)

    近年來，保本理財(cái)產(chǎn)品、靠檔計(jì)息產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款等攬儲(chǔ)利器相繼迎來嚴(yán)監(jiān)管。其中，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。

    當(dāng)前，多家中小銀行開始將以往在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到自營平臺(tái)。例如，藍(lán)海銀行公告，在第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)已平移到自營APP查詢和辦理。湖南三湘銀行發(fā)布公告稱，該行在第三方平臺(tái)的個(gè)人存款業(yè)務(wù)已平移至自有平臺(tái)辦理，已通過第三方平臺(tái)購買的三湘銀行存款產(chǎn)品不會(huì)受到影響。

    失去互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)后，為留住客戶，多家中小銀行推出短計(jì)息周期、高利率存款產(chǎn)品。例如，億聯(lián)銀行APP顯示，該行推出每3天付息的存款產(chǎn)品，年化利率3%。該產(chǎn)品每滿3天利息會(huì)自動(dòng)兌付至賬戶，本金自動(dòng)續(xù)存到下一個(gè)計(jì)息周期。同時(shí)，該行推出每7天付息的同類產(chǎn)品，年化利率為3.5%。此外，該行其他存款產(chǎn)品利率也表現(xiàn)不俗，期限為32天、126天、1年、399天、5年的存款產(chǎn)品，年化利率分別為4%、4.3%、4.5%、4.75%和4.875%，均為到期后本息兌付。

    線下力度不減

    除了積極在線攬客外，中國證券報(bào)記者近日走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，為沖刺“開門紅”，銀行線下攬儲(chǔ)熱情不減。

    在北京市西城區(qū)某城商行網(wǎng)點(diǎn)，定期儲(chǔ)蓄存款的海報(bào)張貼在大堂顯眼處。該行3年期、5萬元起售的定期儲(chǔ)蓄存款年化利率為4.125%。網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理介紹，該行近期定期存款利率和大額存單利率均有所上調(diào)。3年期、20萬元起售的大額存單年化利率4.1%。雖然利率不如定期存款高，但按月付息。

    除提高利率外，該行為攬客開展了一系列活動(dòng)。例如，新進(jìn)資金在5萬元以上的客戶可獲贈(zèng)洗手液、帆布包、養(yǎng)生鍋等禮品，老客戶推薦新客戶也有禮可贈(zèng)。

    上述理財(cái)經(jīng)理稱，該行為新客戶或新增存款金額5萬元以上的老客戶均推薦5萬元起售、期限91天、年化收益率4.25%的理財(cái)產(chǎn)品；產(chǎn)品為預(yù)期收益型，高于該行在售的其他理財(cái)預(yù)期收益率或業(yè)績比較基準(zhǔn)。

    在另一家城商行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理告訴中國證券報(bào)記者，近期該行結(jié)構(gòu)性存款和大額存單利率均有調(diào)高。例如，1萬元起售、期限124天的結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期年化收益率1.4%至3.47%。

    除中小銀行外，部分國有大行也推出針對(duì)新客的營銷活動(dòng)。在一家大行網(wǎng)點(diǎn)，記者看到新客戶存款或辦理信用卡用戶可參與抽獎(jiǎng)活動(dòng)的海報(bào)。該行理財(cái)經(jīng)理介紹，最近3年期、5萬元起售的定期存款額度充足，年化利率3.85%。大額存單利率有所調(diào)高，3年期、20萬元起售的大額存單年化利率3.987%。

    提高負(fù)債質(zhì)量

    線上線下促銷活動(dòng)的火熱是銀行競爭加劇的體現(xiàn)。某農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，在負(fù)債端，該行今年的目標(biāo)，一是控制成本；二是全力組織營銷存款，穩(wěn)定市場份額。

    融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品下架、靠檔計(jì)息產(chǎn)品叫停、結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模壓降，一些銀行失去攬儲(chǔ)利器，負(fù)債壓力增大，再加上臨近春節(jié)等因素影響，攬儲(chǔ)競爭更加激烈，推動(dòng)存款利率上漲。受限于線下網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、資金來源渠道單一、綜合實(shí)力弱等因素，中小銀行今年面臨更大攬儲(chǔ)壓力。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，封堵高息攬儲(chǔ)渠道有利于銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，減少違規(guī)吸儲(chǔ)等現(xiàn)象，促進(jìn)銀行良性競爭。

    德勤中國金融服務(wù)業(yè)審計(jì)及鑒證合伙人曾浩表示，在不斷讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況下，銀行盈利能力主要取決于負(fù)債端成本，因此需要對(duì)負(fù)債端進(jìn)行精細(xì)化管理。

    “中小銀行可通過多發(fā)同業(yè)存單、大額存單等補(bǔ)充資金來源，可加緊自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)和維護(hù)，做精細(xì)化運(yùn)營，吸引更多客戶。”胡小鳳認(rèn)為，一些中小銀行推出“周期派息”存款產(chǎn)品，以提高利率，與靠檔計(jì)息產(chǎn)品相比，屬于“新瓶裝舊酒”，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

    某民營銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，負(fù)債的穩(wěn)定性不等于負(fù)債期限的長短，而在于負(fù)債背后的業(yè)務(wù)動(dòng)因。應(yīng)結(jié)合資產(chǎn)業(yè)務(wù)狀態(tài)進(jìn)行負(fù)債匹配安排，保持資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理，規(guī)避結(jié)構(gòu)性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。做實(shí)穩(wěn)定負(fù)債，保證核心負(fù)債相對(duì)高占比，保證可持續(xù)、可充分應(yīng)對(duì)壓力場景的高質(zhì)量負(fù)債結(jié)構(gòu)。