■本報記者 毛宇舟

    近日，一家信用卡代償平臺廣告語公開叫板銀行，引發(fā)人們熱議，該廣告語稱“信用卡刷爆、信用卡沒錢還、信用卡拿不到”都可以找該平臺，言下之意，該平臺可以解決持卡人的諸多問題。

    《證券日報》記者查閱該平臺相關(guān)資質(zhì)發(fā)現(xiàn)，該公司成立于2017年3月31日，注冊資本5000萬元，經(jīng)營范圍包括計算機網(wǎng)絡技術(shù)開發(fā)、咨詢、轉(zhuǎn)讓服務，商務咨詢服務。《證券日報》記者咨詢該平臺客服，是否持有貸款相關(guān)資質(zhì)，客服卻表示：“平臺能上線說明相關(guān)部門已經(jīng)允許“。

    中國人民大學重陽金融研究院高級研究員、蘭州大學兼職教授董希淼對《證券日報》記者表示，從廣告語來看，這完全是一種違法違規(guī)行為，辦信用卡需要持相關(guān)牌照，還信用卡更是借貸行為，按照監(jiān)管金融風險整治要求，從事任何金融業(yè)務都要取得牌照，合規(guī)經(jīng)營。

    信用卡代償市場亂象

    近日，這家名為小黑魚的科技公司在各大平臺密集投放廣告，廣告語為“信用卡刷爆找小黑魚，信用卡沒錢還找小黑魚，信用卡拿不到找小黑魚，無卡消費就找小黑魚”，并請明星進行代言。

    在蘋果APP商城中，該軟件獲得了近4000個評價，評分為4.8分，在下載評論中，部分評價都表示借錢放款很快，審核速度快，也有一些評價表示，該軟件是騙資料的，純屬套取個人信息。

    該平臺官網(wǎng)顯示，小黑魚科技有限公司在1月份完成了9.5億元A輪融資，融資由光速中國、晨興資本、集富亞洲、戈壁創(chuàng)投、豐盛集團、大眾點評創(chuàng)始人張濤和小黑魚科技管理團隊聯(lián)合投資。

    對于該平臺從事的業(yè)務，其APP顯示，可以進行充值、代還信用卡、投資、辦信用卡、貸款、商城信貸購物等多種。其發(fā)展歷程介紹中顯示，注冊用戶已經(jīng)超過了50萬人，已啟動金融業(yè)務，均衡布局信貸、理財、互聯(lián)網(wǎng)生活服務。

    《證券日報》記者查閱該公司相關(guān)資質(zhì)發(fā)現(xiàn)，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，小黑魚科技有限公司注冊資本5000萬元，經(jīng)營范圍包括計算機網(wǎng)絡技術(shù)開發(fā)、咨詢、轉(zhuǎn)讓服務，商務咨詢服務。該公司聯(lián)合創(chuàng)始人王豪名下的天津小黑魚信用管理有限公司，注冊資本5000萬元，成立日期為2017年12月1日，經(jīng)營范圍包括，企業(yè)信用的征集、評定，市場信用調(diào)查；經(jīng)濟信息咨詢，企業(yè)管理咨詢，計算機數(shù)據(jù)處理服務，計算機軟件研發(fā)、銷售。此外，兩家公司登記機構(gòu)均為天津市濱海新區(qū)市場和質(zhì)量監(jiān)督管理局。

    董希淼表示，雖然現(xiàn)在這類公司持牌與經(jīng)營范圍都沒有監(jiān)管落地，但是例如辦理信用卡是一定要持牌的，未來按照監(jiān)管金融風險整治要求，所有金融業(yè)務都要納入金融監(jiān)管，開展所有金融業(yè)務都要獲得牌照。

    《證券日報》記者就相關(guān)資質(zhì)問題詢問客服，客服說法模棱兩可，表示能上線就說明相關(guān)部門已經(jīng)允許。

    授權(quán)賬戶代扣暗藏風險

    近年來，銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)擴大，信用卡代償市場火爆。央行數(shù)據(jù)顯示，截至去年四季度末，銀行卡授信總額為12.48萬億元，環(huán)比增長4.74%；銀行卡應償信貸余額為5.56萬億元，環(huán)比增長7.49%。銀行卡卡均授信額度為2.12萬元，授信使用率44.54%。

    《2017年中國信用卡代償行業(yè)研究報告》顯示，信用卡代償用戶多位于東部經(jīng)濟和教育發(fā)達地區(qū)，廣東、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半數(shù)用戶月收入集中在5000元—10000元的范圍，收入水平整體較好。在信用消費時代，信用場景的滲透范圍較廣，用戶信用認知水平高。該《報告》也顯示，最多用戶認為“信用受損”這一本質(zhì)事實是逾期行為的最大負面影響。艾瑞分析認為，互聯(lián)網(wǎng)時代，信用消費場景的廣泛滲透為信用教育鋪平了道路，用戶看重信用的本質(zhì)，并有主動的增信行為，這有助于代償行業(yè)的健康發(fā)展。

    在這家小黑魚APP首頁，借錢還信用卡領(lǐng)取最高5萬元額度的標志非常顯眼，而持卡人如果想申請，需要完成身份驗證、手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證，在認證過程中，需要填寫大量密碼，甚至手機安全密碼也需要提供。

    《證券日報》記者注冊過程中，當輸入手機安全密碼時，立馬收到了10086短信，稱平臺在移動網(wǎng)站進行了用戶話費詳單查詢。

    特別值得注意的是，在一份需要持卡人打勾的合同中，寫明授權(quán)人授權(quán)被授權(quán)人根據(jù)授權(quán)書指示銀行或其他第三方支付機構(gòu)從本授權(quán)書中所述代扣賬戶主動扣手相關(guān)金額的款項。

    代扣金額包括授權(quán)人累計已逾期和在當月還款日應當償還的授信資金本金、利息、分期服務費、逾期費用以及其他費用，包括不限于應付平臺業(yè)務資金出借方的本金以及利息、經(jīng)營方的借款服務費、分期服務費、逾期賬戶管理費以及滯納金。

    也就是說，一旦在平臺借款簽署相關(guān)協(xié)議，賬戶資金可以不通過本人直接代扣。而由于手機屏幕有限，這些合同大多只展示標題，如果持卡人不點開看，并不知道自己簽署的是什么條款，也為日后糾紛留下隱患。

    代償利率究竟如何

    一位在該平臺辦理過信用卡代償業(yè)務的持卡人向《證券日報》記者展示了其代償詳情。該持卡人1610元的信用卡欠款金額，在該平臺進行6個月的分期償還，每一期服務費為12.22元，利息從第一期的10.59元，逐次遞減，每一期償還金額為286.85元，第一期還要繳納借款服務費50元。

    也就是說，1610元的借款，共計要額外支出161.1的利息以及服務費，年利率為20%。與銀行信用卡分期手續(xù)費相比，其實低了不少，根據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，各行的分期費率大致相同，3期、6期、9期、12期的每期費率均在0.6%到0.75%之間。而不少銀行針對老客戶還做出了讓利活動，減免分期費率。

    一位持卡人對《證券日報》記者表示，銀行信用卡分期固然好，但是前提是你要有信用卡，銀行給批額度，許多人由于征信污點，銀行拒絕簽發(fā)信用卡，因此這部分人只能轉(zhuǎn)向這類平臺。小黑魚平臺客服對《證券日報》記者表示，他們審批額度不查征信。

    而在該平臺的貼吧和社交群中，不少打著平臺商城手機回收旗號的商人充斥其中，由于現(xiàn)金貸一般額度較低，許多人選擇在平臺消費購物，而商人則以較低價格回收商城商品，從而為持卡人套現(xiàn)，并從中賺取差價。