證券時報記者 孫璐璐

    1月11日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，從信用信息采集的要求，信用信息整理、保存和加工的方式，信用信息提供、使用注意事項，信用信息安全保護和相應(yīng)的監(jiān)管措施等方面，規(guī)范針對個人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動。

    央行表示，我國征信業(yè)進入快速發(fā)展的數(shù)字征信時代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。為提高征信業(yè)務(wù)活動的透明度，保護信息主體合法權(quán)益，推動信用信息在信息提供者、征信機構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，央行依據(jù)《征信業(yè)管理條例》并結(jié)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，起草了《辦法》。

    據(jù)央行介紹，央行自2016年即開展了《辦法》的調(diào)研起草工作，成立專門起草工作組，先后到多家征信機構(gòu)、金融機構(gòu)進行現(xiàn)場調(diào)研，了解征信業(yè)務(wù)開展的具體操作流程，借鑒參考國外征信業(yè)務(wù)的相關(guān)管理經(jīng)驗，廣泛征求和聽取相關(guān)部委、外部專家、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、央行分支機構(gòu)的意見和建議。

    “各方普遍認(rèn)為，征信進入新時代，面臨新挑戰(zhàn)，出臺《辦法》十分必要，并且時機已經(jīng)成熟，建議加強對信用信息的采集、加工、對外提供等各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，保護信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。”央行稱。

    根據(jù)《辦法》，在中華人民共和國境內(nèi)，對個人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，適用辦法。辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。

    值得注意的是，相比于2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》，《辦法》對信用信息和征信業(yè)務(wù)做了更明確的規(guī)定，使征信監(jiān)管有法可依。將為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)、用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務(wù)活動為征信活動。當(dāng)前實踐中，利用該信息對個人或企業(yè)作出的畫像、評價等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。也就是說，像互聯(lián)網(wǎng)電商將客戶消費信息與客戶基本信息相結(jié)合，為客戶進行“信用畫像”并為其提供金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的行為，也都屬于征信活動，需遵守《辦法》規(guī)定。

    《辦法》較大篇幅從保護個人和企業(yè)合法權(quán)益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進行了規(guī)定?！掇k法》強調(diào)，征信機構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集，并提出以下四種信用信息采集方式不得使用：一是以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式；二是以向被采集的個人或企業(yè)收費的方式；三是從非法渠道采集；四是以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

    同時，《辦法》要求，征信機構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息方案，并就采集的數(shù)據(jù)項、與信用的相關(guān)度、信息主體權(quán)益保護等事項向央行報備。

    除了對信用信息的采集方式提出“負(fù)面清單”外，《辦法》為保障信用信息安全，對信用信息的使用也提出諸多明確的限制性要求，細(xì)化個人信息保護力度。央行也表示，《辦法》與現(xiàn)行法律法規(guī)相銜接。充分吸收《民法典》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費者權(quán)益保護法》等現(xiàn)行法律法規(guī)有關(guān)個人信息保護的內(nèi)容，充分考慮與《個人信息保護法（草案）》的銜接工作，吸收相關(guān)立法原則和精神，細(xì)化個人信息保護力度。

    《辦法》指出，信息使用者使用征信機構(gòu)提供的信用信息，應(yīng)當(dāng)用于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用。征信機構(gòu)不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。