■本報(bào)記者 于德良

    處在風(fēng)口浪尖上的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了強(qiáng)監(jiān)管。

    2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，從更高層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的整治方案進(jìn)行了明確，并進(jìn)一步提出對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、第三方支付、互金廣告等整治方案。這標(biāo)志著管理層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整治進(jìn)入強(qiáng)執(zhí)行階段。此后，一項(xiàng)項(xiàng)監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)。

    風(fēng)云變幻的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，面對(duì)政策收緊以及BATJ巨頭布局金融的天然優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)業(yè)公司該如何突圍？在4月13日召開的零界·新經(jīng)濟(jì)100人2018年CEO峰會(huì)上，凡普金科創(chuàng)始合伙人&CEO董祺、同盾科技創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)蔣韜、閃銀奇異創(chuàng)始人兼CEO支正春等，就“新金融：風(fēng)云變幻，如何突圍”的話題進(jìn)行演講。

    金融科技不是贏者通吃的領(lǐng)域

    BATJ巨頭布局金融行業(yè)的步伐正在加快，螞蟻金服的估值近萬億元，京東金融新一輪融資完成后估值1500億元，百度金融的分拆有望下月見分曉，面對(duì)巨頭林立的形勢(shì)，創(chuàng)業(yè)企業(yè)應(yīng)該如何做差異化競(jìng)爭(zhēng)？

    董祺認(rèn)為，金融行業(yè)是少數(shù)幾個(gè)完全不用擔(dān)心BATJ巨頭滲入的行業(yè)，因?yàn)锽ATJ和所有創(chuàng)業(yè)者一樣，都面臨共同的監(jiān)管。一方面，螞蟻金服、京東金融等一批巨頭崛起，讓整個(gè)行業(yè)的集中度提高。另一方面，隨著監(jiān)管的收緊，金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司機(jī)會(huì)似乎不多了，但事實(shí)并非如此。

    他表示，互金創(chuàng)業(yè)者如果想進(jìn)入金融行業(yè)，不必特別懼怕競(jìng)爭(zhēng)，至少不像做電商、做企業(yè)，擔(dān)心做大后被贏者統(tǒng)吃了。“在金融科技領(lǐng)域，企業(yè)最大的挑戰(zhàn)并不是BATJ，而是監(jiān)管;由于金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性，因此它也不是一個(gè)贏者通吃的領(lǐng)域，每個(gè)企業(yè)都能找到屬于自己的市場(chǎng)空間。”在過去的十幾個(gè)月的時(shí)間，互金行業(yè)經(jīng)歷了非常多的波動(dòng)。在整治過后這個(gè)行業(yè)才是真正值得期待的，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)變成更加高質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)回到能夠可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)，可以真正回到用戶價(jià)值上。初期很多金融公司認(rèn)為金融馬上要被科技顛覆了，所以是帶著用戶的思維來做金融科技的生意，漸漸發(fā)現(xiàn)這個(gè)行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)的生意。后來，經(jīng)過慘痛代價(jià)大家學(xué)會(huì)了帳戶的思維，從用戶思維到賬戶思維這是一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變。

    蔣韜表示，同盾科技是一家科技公司，主要是幫助金融機(jī)構(gòu)解決七大風(fēng)險(xiǎn)，包括反欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信貸管理、信用違約風(fēng)險(xiǎn)等，提升審批效率。同盾科技與螞蟻金服、京東金融的主要區(qū)別在于，“我們是在包括底層的基礎(chǔ)上做輸出，不涉及到更多金融資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。阿里、騰訊、京東是同盾科技的客戶，在特定的技術(shù)上會(huì)跟同盾科技合作，這是一種競(jìng)合關(guān)系，并非完全競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。”

    金融科技企業(yè)出海 輸出技術(shù)的機(jī)會(huì)更大

    近年來，國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)紛紛出海，從支付寶、財(cái)付通等巨無霸到像凡普金科這樣的后起之秀，都將東南亞視為國(guó)際化的重要市場(chǎng)。那么，其中的機(jī)會(huì)在哪里？

    成立于四年前閃銀奇異，目前在國(guó)內(nèi)有700多位員工，在海外有300多位員工，巴西、美洲、印尼、印度、新加坡都有業(yè)務(wù)。支正春說，“我們致力于做一個(gè)B2B2C的商業(yè)模式，這個(gè)B是中間的B，左邊是銀行，右邊是用戶。我們通過自己搭建的科技技術(shù)，從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、系統(tǒng)支撐等方面幫助金融機(jī)構(gòu)包括一些零售商提供SAAS系統(tǒng)級(jí)服務(wù)，幫助其客戶對(duì)接金融機(jī)構(gòu)。東南亞的國(guó)家甚至南美的國(guó)家，在資本、技術(shù)、團(tuán)隊(duì)上跟中國(guó)相比差距較遠(yuǎn)，我們拓展海外業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)很大。”

    董祺表示，現(xiàn)在進(jìn)軍海外市場(chǎng)的難度比以前會(huì)降低了一些，但是并不認(rèn)為短期內(nèi)海外市場(chǎng)會(huì)形成一個(gè)巨大的基數(shù)，會(huì)比中國(guó)市場(chǎng)大。主要原因在于：其一，海外目標(biāo)客戶人群分布在非常割裂的市場(chǎng)里。例如，印尼2.6億人口中，生活在不同地區(qū)的人的語言都不一樣，文化也不一樣。所以會(huì)面臨一個(gè)非常割裂的市場(chǎng)，還面臨法律、監(jiān)管上的要求，所以沒有辦法快速復(fù)制在中國(guó)開拓市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)。其二，技術(shù)性上的原因。首先應(yīng)該是模式出海，而不是技術(shù)先出海，因?yàn)橹问炀毜募夹g(shù)設(shè)施及銀行賬戶的基礎(chǔ)設(shè)施沒有那么好。印尼和越南這幾個(gè)國(guó)家，沒有銀行賬戶的人口超過50%，這樣的基礎(chǔ)設(shè)施不會(huì)支撐Fintech的產(chǎn)生。

    蔣韜認(rèn)為目前在金融科技上中國(guó)的機(jī)會(huì)更多一些。“我們?cè)?jīng)嘗試做一些海外業(yè)務(wù)，但發(fā)現(xiàn)印尼等國(guó)家連基本身份驗(yàn)證基礎(chǔ)都不特別完備，沒有一個(gè)技術(shù)可以提供三要素或者二要素的身份驗(yàn)證。而進(jìn)入歐美市場(chǎng)也絕對(duì)不是同盾科技目前可以做的。美國(guó)這些金融公司對(duì)技術(shù)的要求、對(duì)測(cè)試效果的要求比中國(guó)還要高，再加上團(tuán)隊(duì)維護(hù)成本，溝通成本，似乎有點(diǎn)得不償失。”

    他表示，國(guó)內(nèi)科技公司技術(shù)出海有很大機(jī)會(huì)，今天做海外市場(chǎng)難度比以前會(huì)降低，因?yàn)榧夹g(shù)在很多地區(qū)有實(shí)用性，中國(guó)也有更多可以在全球工作的人員。但中國(guó)依然是全球最大的整合市場(chǎng)，因?yàn)槌龊⒚媾R非常割裂的市場(chǎng)，在法律監(jiān)管方面的要求、技術(shù)設(shè)施的支撐等方面，很多國(guó)家都沒有中國(guó)如此大的數(shù)據(jù)量。