張歆

    信貸資金違規(guī)入樓市，一直是強監(jiān)管的“打擊目標”，但時至今日，仍不乏鋌而走險的違規(guī)者。甚至有觀點認為，涉房貸款屬于優(yōu)質信貸資產，只要貸款人按時足額還款，對于銀行開展信貸業(yè)務、甚至是拓展個人綜合金融業(yè)務都是有利的；而部分貸款人則認為，信貸資金違規(guī)入樓市雖然不合規(guī)定，但是屬于借貸雙方“兩個人之間的事”，不會影響其他人或市場主體。

    筆者認為，事實遠非如此。

    一方面，信貸資金進入樓市是有合規(guī)通道的，無論是對個人的按揭貸，還是對企業(yè)的開發(fā)貸，只有符合政策規(guī)定的條件，均可以正常申請貸款。而政策指導或銀行自行設定的門檻，實際上均是信貸的風險控制訴求在具體業(yè)務上的投射。

    換句話說，違規(guī)流入樓市的信貸資金，實際上已經(jīng)突破了防風險設置。而涉房貸款普遍時間較長，可能跨越不同特點的經(jīng)濟周期，風控設置是保障信貸資金安全、以及保障貸款人不過度借貸的最基本門檻。尤其是在“誘導借貸”行為時有發(fā)生的情況下，強化風險認識更為重要。

    另一方面，信貸資金在整體規(guī)模上是有上限的，它取決于貨幣政策導向、經(jīng)濟發(fā)展階段性特點、儲戶的儲蓄和投資習慣等等。

    面對我國經(jīng)濟新發(fā)展階段、新發(fā)展理念和新發(fā)展格局，信貸資金更應該支持的是契合上述三個“新”所要求的產業(yè)、技術和市場等。而秉持房住不炒原則的樓市，更需要的是“穩(wěn)”，而不是資金的簡單涌入。而且，資金如果過度流向樓市，科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等很多領域內需要長期資金支持的市場主體，尤其是中小微企業(yè)，可能就難以獲得相應的支持其發(fā)展、甚至是生存的信貸資金。這最終影響的是實體經(jīng)濟的發(fā)展質量，是市場主體的穩(wěn)健成長，是中國經(jīng)濟的基本盤。

    因此，筆者認為，信貸資金違規(guī)入樓市，絕不是“按時還款就行”，銀行和貸款人有必要提升對于合規(guī)運作涉房貸款必要性的認知，促進信貸資金真正“盡責歸位”。