一場歷史罕見的汛情給保險(xiǎn)業(yè)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

    河南省汽車行業(yè)商會統(tǒng)計(jì)，截至目前，“7·20”暴雨導(dǎo)致鄭州40萬輛車因?yàn)?zāi)受損。

    截至7月28日，河南保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共接到理賠報(bào)案41.23萬件，初步估損98.04億元。其中車險(xiǎn)報(bào)案22.64萬件，估損金額64.12億元。平安、國壽預(yù)計(jì)賠付額均已超10億元，中國人保預(yù)計(jì)賠付額超20億元。

    承壓前行的保險(xiǎn)業(yè)在洪水中逆勢而上，堅(jiān)持走在查勘、理賠、聯(lián)系客戶、救援的第一線，成為保障社會運(yùn)行的重要力量。

    一場與時(shí)間賽跑的救援考驗(yàn)

    “7月20日暴雨后，40人的工作團(tuán)隊(duì)的電話鈴聲此起彼伏，十幾個(gè)小時(shí)沒有摘掉耳麥，連續(xù)受理了200多通車險(xiǎn)報(bào)案來電，滿眼都是紅血絲。”國壽財(cái)險(xiǎn)鄭州支公司理賠/客服中心東北區(qū)主管翟思佳回憶起當(dāng)時(shí)的情景對記者說，工作人員口都說干了，重復(fù)著一句話：自行拍照查驗(yàn)，合理施救，逃離現(xiàn)場。

    河南暴雨以來的十幾天里，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)救援能力面臨著巨大的考驗(yàn)，車險(xiǎn)報(bào)案量從每日200多件、300多件、400多件不斷地累積疊加，每個(gè)人接單量是平時(shí)的幾十倍，處于近乎一天24小時(shí)的工作狀態(tài)。

    一位趕赴現(xiàn)場救災(zāi)的志愿者對記者說：單個(gè)客戶的損失賠償處理是家常便飯，但當(dāng)集中連片的報(bào)案理賠如同強(qiáng)降水一般迅速涌來時(shí)，確實(shí)給保險(xiǎn)查勘理賠等工作帶來了巨大的壓力。

    “水淹車的最佳救援時(shí)間在3至5天內(nèi)，然而出險(xiǎn)的查勘車也因暴雨，能使用的已不到一半。加上事故量激增，查勘車是平常出險(xiǎn)的幾十倍。”翟思佳無奈地說，為了與時(shí)間賽跑，只能鼓勵(lì)員工用私家車到現(xiàn)場為客戶定損，或者干脆穿雨靴趟水前進(jìn)，查勘理賠。

    大量的保險(xiǎn)人在風(fēng)雨中堅(jiān)守工作崗位。各家險(xiǎn)企第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，推出理賠簡化流程。

    中國人壽財(cái)險(xiǎn)開啟水淹全損車現(xiàn)場直賠通道，截至7月26日晚，在河南省銀保監(jiān)局的統(tǒng)一部署和中國人壽財(cái)險(xiǎn)總公司的大力支持下，單一網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)天現(xiàn)場簽署直賠協(xié)議18個(gè)，當(dāng)日支付總賠款300萬元以上。

    河南銀保監(jiān)局會同平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)河南分公司針對阜外醫(yī)院（華中）地下車庫上千輛汽車被淹的情況，制訂方案、集中資源、現(xiàn)場調(diào)度，調(diào)集200輛救援車投入現(xiàn)場清理、車輛救援工作。

    河南銀保監(jiān)局要求，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照特事特辦、急事先辦的原則，集中調(diào)配查勘資源，建立理賠綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到快受理、快查勘、快理賠。

    一場來自理賠的壓力測試

    出險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量越多，意味著保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付。

    截至7月28日，河南車險(xiǎn)估損金額64.12億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，多家險(xiǎn)企目前預(yù)估賠付情況如下：

    中國人保：20.7萬筆、預(yù)估賠付超20億元；中國平安：5.5萬筆、預(yù)估賠付超10億元；中國人壽：2.7萬筆、預(yù)估賠付超10億元；陽光保險(xiǎn)：超9000筆、預(yù)估賠付超5億元；中華保險(xiǎn)：超4000筆、預(yù)估賠付超2億元；大地保險(xiǎn)：超3000筆、預(yù)估賠付約1億元……

    “河南災(zāi)后車險(xiǎn)理賠壓力是空前的。”一位大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士指出，一季度河南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)虧損，加上本次大暴雨，綜合賠付率勢必飆升。下半年車險(xiǎn)理賠壓力劇增。

    惠譽(yù)評級表示，河南暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)索賠將令中國非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司2021年的承保利潤率進(jìn)一步承壓，這對于2020年9月實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革后面臨理賠率上升的大部分車險(xiǎn)公司可謂雪上加霜?；葑u(yù)預(yù)計(jì)，目前汛情帶來的保險(xiǎn)索賠金額將逾80億元，約占2020年中國非壽險(xiǎn)原保費(fèi)總額的0.7%。

    受車險(xiǎn)綜改等因素影響，今年以來，河南地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速有所下降。2021年1-5月，河南地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入274.7億元，同比增長5.09%。2019年1-5月，河南地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入243.06億元，同比增長12.8%。

    保費(fèi)收入增速放緩，賠付支出出現(xiàn)大幅增長。2021年1-5月，河南地區(qū)已賠付支出322.29億元，同比增長24.83%；其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出142.99億元，同比增長32.27%。人身險(xiǎn)賠付支出179.4億元，同比增長19.53%。

    中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)公司副總裁兼理賠部總經(jīng)理王永祥對記者表示，車險(xiǎn)是短險(xiǎn)，承保人一年一保。此次暴雨的相關(guān)理賠，對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)是個(gè)非常大的事件，但不至于影響整個(gè)行業(yè)的根本。短期內(nèi)相關(guān)的賠付支出可能會有一個(gè)較大的增長。

    穆迪投資者服務(wù)公司分析師郭嘉銘則認(rèn)為，預(yù)計(jì)近期河南遭遇的洪災(zāi)對中國財(cái)險(xiǎn)公司，尤其對國內(nèi)地域多元化程度良好的財(cái)險(xiǎn)公司盈利造成的壓力處于可控范圍。

    王永祥認(rèn)為，目前整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的收入大約8000億元至9000億元，從保險(xiǎn)公司的償付能力指標(biāo)來看，財(cái)險(xiǎn)公司綜合償付能力平均大概都在180%左右，180%意味著公司承保了多少業(yè)務(wù)，就能賠付相同的金額。目前，整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)可以承擔(dān)河南暴雨目前為止承保金額接近兩倍的損失，只不過是各公司當(dāng)期的利潤報(bào)表可能會有一些壓力。

    一場倒逼車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的考驗(yàn)

    相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，上半年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率99.88%，僅剩的0.12%的空間也都集中在大型頭部險(xiǎn)企，這場突如其來的河南暴雨，成為一場倒逼中小財(cái)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的考驗(yàn)。

    一家中小型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露：“預(yù)計(jì)車險(xiǎn)市場主體會加劇分化，有些競爭力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營會更加困難，保費(fèi)規(guī)?？赡芟陆?，并在一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況，行業(yè)或面臨‘洗牌’。”

    “降價(jià)、增保、提質(zhì)”是銀保監(jiān)會對車險(xiǎn)綜改目的的定調(diào)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要痛點(diǎn)為產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)同質(zhì)化、競爭手段同質(zhì)化，行業(yè)費(fèi)率競爭激烈，渠道費(fèi)用居高不下，導(dǎo)致中小財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利壓力較大。

    上述負(fù)責(zé)人建議，中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，包括優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以科技賦能的手段提升運(yùn)營效率、降低成本、提升利潤，是中小財(cái)險(xiǎn)公司差異化競爭的重要手段。中國的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化使得大公司在保費(fèi)收入獲取與盈利上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，中小主體面臨很大的市場競爭壓力，可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，對業(yè)務(wù)重新定位，主動(dòng)退出不具有比較競爭優(yōu)勢的車險(xiǎn)市場，或者深入挖掘車險(xiǎn)的細(xì)分市場，培育核心競爭力。