證券時報記者 孫璐璐

    經過8年持續(xù)奮斗，我國如期完成了新時代脫貧攻堅目標任務。為推動脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興歷史性轉移，構建緩解相對貧困的長效機制尤為關鍵，保險業(yè)在精準鞏固脫貧機制方面大有可為。

    在今年的全國兩會上，全國人大代表、銀保監(jiān)會信托監(jiān)管部主任賴秀福就建議通過打造保險宣傳多方聯(lián)動機制、把保險納入鄉(xiāng)村振興規(guī)劃、完善風險共擔機制和重特大疾病保障機制等舉措，發(fā)揮保險職能優(yōu)勢，構建緩解相對貧困的長效機制。

    部分貧困縣保險

    普及度仍有提升空間

    近年來，保險業(yè)充分發(fā)揮風險保障、經濟補償、資金融通等功能，開展以“農業(yè)保險+大病保險”為核心的保險扶貧工作助推脫貧攻堅。不過，賴秀福認為，在實踐與探索中也面臨一些困難與問題，主要體現(xiàn)在四方面。

    一是保險覆蓋面還不高。一方面，部分貧困縣的保險服務普及程度還有較大提升空間，地方政府對保險的了解以及對保險扶貧的功能認識還有待進一步深入，運用保險助力脫貧的積極性主動性還需進一步加強。另一方面，據(jù)賴秀福透露，大部分脫貧地區(qū)尚未搭建脫貧信息與保險業(yè)信息共享平臺，相互之間信息共享還不夠暢通及時，不利于跟蹤掌握脫貧人群參保情況。此外，一些剛剛脫貧出列的困難人群，運用保險工具管理生產生活風險的意識也還不夠，在遇到意外或災難時，習慣于依賴自身或政府救濟抵御風險沖擊，進而增加了因災因病致貧返貧的可能性。

    二是脫貧攻堅勝利后保險參與鄉(xiāng)村建設相關配套機制還有待進一步健全。

    “目前地方政府與保險機構的合作仍處于初級階段，保險機構參與鄉(xiāng)村建設范圍有限。”賴秀福稱，例如一些西部地區(qū)脫貧困難縣，其產業(yè)發(fā)展和經濟狀況仍處于較為脆弱的狀態(tài)，規(guī)模小、布局散、鏈條短，品種、品質、品牌水平都還比較低，需要借助保險機制的風險保障和資金融通功能，幫扶解決農村產業(yè)發(fā)展中的短板和不足，拓展產業(yè)增值增效空間，但這方面的機制還不夠完善。

    三是脫貧地區(qū)保險機構運營成本仍處高位。他表示，脫貧攻堅期間，由于保險產品及服務受到價格與利潤的約束，貧困地區(qū)保險機構的承保和理賠以及保險資金支農融資的成本長期處于高位。如財政政策上再不給予一定的支持，這些地區(qū)的保險機構將違背收支平衡、保本微利的經營原則，保險“保駕護航”的功能優(yōu)勢也會受到抑制。

    四是重特大疾病保障機制不健全，商業(yè)健康保險發(fā)展尚不充分，未有效發(fā)揮其在重特大疾病保障中的作用。“重特大疾病一直是導致群眾致貧返貧的重要因素，但當前我國重特大疾病的保障機制還不完善。我國居民的醫(yī)療費用在基本醫(yī)保基金和大病保險解決一定比例后，還有相當一部分費用需要個人承擔。特別是對罹患重特大疾病的群眾，部分治療所需藥物不在醫(yī)保目錄內，個人醫(yī)療負擔進一步加大。”賴秀福稱。

    發(fā)揮保險

    鞏固脫貧的機制優(yōu)勢

    為更好發(fā)揮保險在精準鞏固脫貧方面機制優(yōu)勢，賴秀福建議可以重點從四方面著手，構建緩解相對貧困的長效機制。

    一是打造保險宣傳多方聯(lián)動機制。脫貧攻堅已取得決定性成就，但由于大病、殘疾、災害、產業(yè)失敗和就業(yè)不穩(wěn)等多方面原因，約有500萬人存在返貧致貧風險。加大保險知識的宣傳力度十分必要。

    “建議利用政府門戶網站發(fā)布權威的保險幫扶政策和險種介紹，主動開展業(yè)務推介；利用新聞媒體發(fā)布保險幫扶相關宣傳報道，加大對保險幫扶政策宣傳力度，不斷提高保險覆蓋面和社會認可度；建立基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)村保險扶貧工作推動機制，開展保險賠付典型案例宣傳，強化脫貧人群的保險認同感。”賴秀福稱。

    二是發(fā)揮保險職能，構建緩解相對貧困長效機制。賴秀福建議，各級政府將保險作為實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要政策工具，把保險納入鄉(xiāng)村振興規(guī)劃，在政策指導、資金安排、工作協(xié)調、數(shù)據(jù)共享等方面給予政策支持，在脫貧地區(qū)聯(lián)動社會救助、公益慈善等各方力量，合力構建緩解相對貧困的長效機制。

    “可考慮在脫貧地區(qū)出臺財政補貼商業(yè)保險保費政策，對已脫貧但不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶以及因新冠肺炎疫情或其他原因收入驟減或支出驟增戶參加商業(yè)保險進行適度補貼，適度減輕他們的支付壓力，著力解決脫貧人群斷保、漏保問題，進一步織密織牢防止返貧致貧網。”賴秀福稱。

    三是完善風險共擔機制。賴秀福建議，健全大病保險收支結余和政策性虧損的動態(tài)調整機制，明確合同期內因醫(yī)保政策調整導致的虧損由政府承擔，籌資定價不準確等因素導致的虧損由政府和商保機構分擔，落實“保本微利”原則，促進大病保險制度健康可持續(xù)發(fā)展。

    同時，可考慮出臺專項稅收減免政策，通過稅收調節(jié)機制適度降低困難地區(qū)保險機構經營成本，鼓勵保險機構開發(fā)創(chuàng)新產品和在西部地區(qū)增設服務網點。建立巨災風險基金制度和風險補償基金制度，在發(fā)生巨災風險或巨額超賠的情況下，保險機構可從巨災風險基金或風險補償基金獲得適度補償，確保保險扶貧可持續(xù)經營。

    此外，賴秀福認為，還應促進商業(yè)健康保險發(fā)展，完善重特大疾病保障。具體可包括強化醫(yī)療數(shù)據(jù)信息的共享機制，推動保險業(yè)信息平臺與國家醫(yī)保信息平臺實行“總對總”對接，在確保信息安全和個人隱私權的基礎上，強化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運用，提高商業(yè)健康保險定價精準性；完善商業(yè)健康保險的支持政策，如進一步提高稅收優(yōu)惠額度，擴大稅優(yōu)健康險產品范圍，支持和鼓勵保險公司加大商業(yè)健康保險產品的創(chuàng)新力度，特別是開發(fā)設計針對老年人、脫貧人口等特殊人群的健康保險產品等。