■本報記者 冷翠華

    近日，陳銘（化名）遭遇了一回哭笑不得的投保經(jīng)歷。

    據(jù)陳銘向《證券日報》記者介紹，他通過朋友推薦的二維碼投保了一份自認為性價比較高的醫(yī)療險，卻因疏忽大意，投保時將投保人姓名填寫成了自己的手機號碼，沒想到，自己竟然投保成功并在該險企官微查收到了“有效保單”，投保人和被保險人都是自己的手機號，看到保單后，陳銘蒙圈了。

    互聯(lián)網(wǎng)保險一向以程序極簡來彰顯其對客戶體驗的重視。的確，和線下繁瑣的投保程序相比，在線投保非常方便快捷。但值得注意的是，如果互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺的程序設(shè)置不夠嚴謹，一位追求程序簡化，則可能給后續(xù)環(huán)節(jié)埋下隱患。畢竟，賣掉一份保險還只是開始，其服務(wù)尚需持續(xù)至保險期滿。

    消費者：

    收到保單才發(fā)現(xiàn)信息有誤

    據(jù)陳銘介紹，近期他正在為自己和家人進行保險安排，恰巧春節(jié)前一位業(yè)內(nèi)朋友分享了一款某財險公司的癌癥醫(yī)療險，看過產(chǎn)品介紹之后，他認為該產(chǎn)品性價比比較高，投保限制少、費用低，以他35歲的年齡，一年保費僅需165元。

    “從決定購買到投保成功總共可能花了不到1分鐘。”據(jù)陳銘介紹，通過朋友提供的二維碼鏈接，他點擊立即投保之后，只填寫了投保人姓名、身份證號碼和聯(lián)系電話等幾項簡單的信息，然后直接微信支付就投保成功了。

    此后，陳銘在該財險公司官方微信“我的保單”欄目看到了自己的電子保單。不過，令他震驚的是，投保人信息下面第一項顯示為“保險人”，后面對應(yīng)的是自己的手機號碼，且被保險人項目下對應(yīng)的也是自己的手機號碼。通過仔細回憶，陳銘判斷應(yīng)該是自己在填寫投保信息時誤將投保人信息填寫成了自己的手機號，且勾選了被保險人“與投保人關(guān)系”為“本人”，因此，被保險人信息由系統(tǒng)自動生成，成為了與投保人一樣的手機號碼。

    陳銘表示，收到一份信息有誤的保單與自己的粗心有關(guān)，但這也暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險中的一些問題。令他感到不解的是，第一，為何在姓名欄可以成功填寫手機號碼且收到保單；第二，為何在投保人信息下面第一項出現(xiàn)的是“保險人”，保險人指的是承保人，應(yīng)該是保險公司而非投保人。

    發(fā)現(xiàn)問題之后，陳銘立刻通過該險企官微與其在線客戶聯(lián)系，第一次反應(yīng)問題之后客戶人員表示將盡快給予答復，不過此后并無消息，幾經(jīng)周折，陳銘終于收到了險企要求提供的資料要求，準備好之后他將資料回傳至保險公司。3月13日，陳銘收到了了該險企回復的變更信息，此時離保單生效已經(jīng)過去了一個月，不過，被保險人信息已經(jīng)更正完畢，但在投保人信息下面第一項出現(xiàn)的仍然是“保險人：陳銘”。

    記者體驗：

    多數(shù)系統(tǒng)可自動識別

    對陳銘反應(yīng)的問題，記者通過他提供的互聯(lián)網(wǎng)投保平臺進行了體驗。在該平臺，投保人姓名確實可以成功錄入11位數(shù)的手機號碼，且在被保險人信息欄下勾選“與投保人的關(guān)系”為本人之后，被保險人信息即自動生成，但在投保過程中頁面僅顯示被保險人的年齡，沒有顯示完整信息，因此如果投保人信息錯誤就會直接導致被保險人信息錯誤。

    不過，記者體驗發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺可以自動識別明顯信息錯誤。在另外3家平臺體驗時，記者嘗試將投保人姓名填寫成手機號碼，都收到了系統(tǒng)提示。例如，在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上，記者將投保人姓名輸為手機號碼，發(fā)現(xiàn)最多只能輸入8位數(shù)，且姓名是數(shù)字的情況下，在點擊立即投保時，系統(tǒng)彈出提示：“客官，請輸入正確的投保人姓名”；在另一險企的官微上，記者也進行了體驗，當姓名填寫成手機號碼之后，系統(tǒng)提示“姓名只可輸入中英文及空格”。

    “如果投保人和被保險人姓名填寫成了手機號碼，投保系統(tǒng)會自動通過并發(fā)送保單嗎？”針對這一問題，記者咨詢了多家險企，相關(guān)負責人均表示，投保系統(tǒng)一定會自動識別，投保不能成功。而在體驗中，記者發(fā)現(xiàn)除了系統(tǒng)自動識別明顯錯誤，部分平臺的設(shè)計比較人性化，在支付之前有一步可選，即“點擊復查保單詳情”，消費者可點擊再次核對投保信息，避免出現(xiàn)錯誤。

    從記者對消費者的采訪來看，大家對互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品簡單、責任明晰、投保方便等優(yōu)點的認可度皆較高，但他們也同時擔心前端的銷售便捷會不會給以后可能發(fā)生的理賠帶來隱患。“手機鍵盤很小，容易按錯鍵，最好設(shè)置復核機制，防止信息錯誤帶來麻煩甚至引發(fā)理賠糾紛”，消費者郭女士表示。

    業(yè)內(nèi)人士：

    外在便捷務(wù)必內(nèi)在嚴謹

    在保單的投保人和被保險人信息寫成了手機號碼的情況下，萬一發(fā)生需要理賠的情況，消費者的這份保單會有效嗎？對此，記者采訪了幾位律師。

    其中，一位律師表示，保單應(yīng)該有效，但具體情況還需要看保險公司的態(tài)度，消費者應(yīng)盡快與保險公司協(xié)商更改保單信息；另一位律師認為，保險投保都是實名制，且姓名與身份證號碼一一對應(yīng)，所以保單應(yīng)該有效，但此前并未遇到此類實際案例，出現(xiàn)理賠糾紛的可能性確實存在，他同樣建議盡快修改保單信息，避免糾紛。

    “在終端形式上，互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)的形式是極簡的，但這離不開一套嚴謹科學的內(nèi)在體系”，某互聯(lián)網(wǎng)保險公司負責人此前對記者表示。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，極致體驗、簡單快捷等關(guān)鍵詞被加以高度關(guān)注，但應(yīng)當強調(diào)的是，產(chǎn)品最終形式的簡化離不開嚴謹?shù)纳虡I(yè)模式，產(chǎn)品設(shè)計和風險控制必須做到內(nèi)在嚴謹，才能避免糾紛，防止消費者利益受損或者增加險企的運營風險。