本報(bào)記者 彭妍

    近期，多家銀行陸續(xù)宣布下調(diào)人民幣存款利率，調(diào)整范圍覆蓋活期存款、通知存款及各期限個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款，最高降幅達(dá)20個(gè)基點(diǎn)。

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，本輪中小銀行下調(diào)存款利率，既是對(duì)前期大型銀行利率調(diào)降的跟進(jìn)，也是中小銀行應(yīng)對(duì)自身凈息差偏低的具體舉措。未來(lái)存款利率下調(diào)趨勢(shì)或?qū)⒊掷m(xù)，在此背景下，中小銀行需擺脫對(duì)高息存款的依賴，打造差異化產(chǎn)品與服務(wù)體系，以此提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    多家銀行調(diào)降存款利率

    近日，江蘇銀行北京地區(qū)某支行的理財(cái)經(jīng)理向記者表示：“自8月20日起，我行3年期個(gè)人定期存款（整存整取）利率將下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，從當(dāng)前的1.85%調(diào)整至1.75%，該產(chǎn)品起存金額為1萬(wàn)元。此次利率調(diào)整僅涉及3年期品種，1年期、2年期個(gè)人定期存款利率暫未變動(dòng)，仍分別維持1.5%、1.6%。”

    除江蘇銀行外，近期還有多家銀行密集發(fā)布存款利率調(diào)整公告，其中以村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行成為調(diào)整主力，涉及活期、定期等多品類存款。

    8月19日，嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款（整存整?。└髌谙蘩嗜嫦抡{(diào)。3個(gè)月期降至0.8%，6個(gè)月期降至1.1%，1年期與2年期均降至1.15%，3年期與5年期均降至1.3%，各期限降幅介于10個(gè)至20個(gè)基點(diǎn)之間。

    同日，吉林龍?zhí)度A益村鎮(zhèn)銀行宣布，自8月20日起調(diào)整存款掛牌利率，覆蓋活期存款、通知存款及定期儲(chǔ)蓄存款。具體來(lái)看，活期存款年化利率從0.2%降至0.15%，下降5個(gè)基點(diǎn)；個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款（整存整取）中，3個(gè)月期、6個(gè)月期、1年期、2年期年化利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，調(diào)降后分別為1.15%、1.35%、1.6%、1.65%；3年期、5年期年化利率下調(diào)幅度更大，均降20個(gè)基點(diǎn)，分別至1.75%、1.7%。

    此外，白山渾江恒泰村鎮(zhèn)銀行也同步開(kāi)展利率調(diào)整。個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款（整存整?。┲?，3年期、5年期年化利率均下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，分別降至1.75%、1.7%；其余期限年化利率則統(tǒng)一下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，吉林昌邑榆銀村鎮(zhèn)銀行、高密惠民村鎮(zhèn)銀行、貴定恒升村鎮(zhèn)銀行等多家中小銀行，也陸續(xù)宣布調(diào)降部分期限存款利率，調(diào)整幅度多集中在10個(gè)至20個(gè)基點(diǎn)。

    蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中小銀行下調(diào)存款利率，核心動(dòng)因在于緩解凈息差收窄壓力、優(yōu)化負(fù)債成本結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）已多次下調(diào)，導(dǎo)致銀行貸款端收益率持續(xù)走低；而存款端利率調(diào)整相對(duì)滯后，二者形成明顯的“利差擠壓”效應(yīng)。中小銀行因客戶基礎(chǔ)薄弱、負(fù)債來(lái)源單一，對(duì)高息存款依賴度較高，導(dǎo)致付息成本顯著高于大型銀行，凈息差壓力更為突出。

    存款利率仍有下行空間

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差為1.42%，較一季度末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

    婁飛鵬稱，從趨勢(shì)看，銀行業(yè)凈息差處于低位且仍存下行壓力，降低負(fù)債端成本、穩(wěn)定凈息差仍是銀行當(dāng)前面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，因此存款利率仍面臨下調(diào)壓力。

    高政揚(yáng)表示，從整體態(tài)勢(shì)來(lái)看，存款利率的下行趨勢(shì)預(yù)計(jì)短期內(nèi)將持續(xù)。當(dāng)前銀行業(yè)整體凈息差仍處于歷史低位，為進(jìn)一步緩解利差擠壓壓力、優(yōu)化整體盈利結(jié)構(gòu)，存款利率未來(lái)仍存在一定下調(diào)空間。

    在此背景下，中小銀行該如何提升核心競(jìng)爭(zhēng)力？對(duì)此，高政揚(yáng)提出四方面路徑：首先是深化產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。圍繞客戶多元化需求，推出差異化、高附加值金融產(chǎn)品，同時(shí)積極拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，逐步降低對(duì)存款的依賴度。其次是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理。通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)，合理壓降高成本長(zhǎng)期存款占比，從負(fù)債端降低付息成本，改善整體負(fù)債結(jié)構(gòu)。再者是加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地。借助線上渠道拓展等數(shù)字化手段，提升服務(wù)響應(yīng)效率與客戶觸達(dá)能力，同時(shí)通過(guò)流程數(shù)字化降低運(yùn)營(yíng)成本。最后是聚焦本地市場(chǎng)。立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，圍繞本地支柱產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)及居民需求，量身定制差異化金融服務(wù)方案，強(qiáng)化與本地客戶的黏性，打造區(qū)域化服務(wù)標(biāo)桿。