■本報記者 毛宇舟

    近日，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟發(fā)布了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》，調(diào)查結(jié)果顯示，雖然多家城商行已經(jīng)開始了金融科技的探索與實踐，但是由于技術(shù)儲備、資金實力、人才、機制等方面限制，系統(tǒng)性、前瞻性不足，多數(shù)實踐沒有帶來滿意的成果。

    報告指出，有超過40%的城商行沒有將金融科技列入戰(zhàn)略規(guī)劃，而是采取了被動跟隨策略，部分城商行還未開始嘗試。有26%的受訪城商行認為無法負擔資源投入。

    城商行失去客戶接觸

    為最大挑戰(zhàn)

    由于城商行的經(jīng)營地域受限，獲客成為了難以逾越的屏障，雖然電子銀行、直銷銀行以及手機銀行客戶端的出現(xiàn)，為城商行獲客打破了地域限制，但是在越發(fā)激烈的爭奪客戶環(huán)節(jié)，城商行已顯疲態(tài)。

    調(diào)查結(jié)果顯示，面對金融科技企業(yè)的快速發(fā)展，城商行認為最大的挑戰(zhàn)在于客戶的變化。有九成城商行認為應用場景被第三方占據(jù)，失去客戶接觸和數(shù)據(jù)是目前遇到的最大挑戰(zhàn)，有八成客戶認為客戶對服務于體驗的要求不斷提升是遇到最大困難之一，還有68%的受訪城商行認為客戶特別是年輕客戶正在流失。

    為了適應當下的競爭環(huán)境，跟上行業(yè)步伐，城商行也在擁抱金融科技。例如臺州銀行認為，要以開放的心態(tài)發(fā)展金融科技，用市場化的方式去實施，未來發(fā)展金融科技一定是市場化、開放式的。中原銀行則將自己定位于數(shù)據(jù)銀行、科技銀行，戰(zhàn)略方向上，提出了“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”的口號，旨在服務下沉。

    報告中提到，關(guān)于金融科技的應用與實踐，絕大多數(shù)受訪銀行表示已在進行中，超過一半的銀行表示已經(jīng)有明確的金融科技發(fā)展規(guī)劃，另有三分之一的受訪銀行表示雖然沒有計劃但是已經(jīng)開始實踐，

    不過，報告指出，目前絕大部分城商行對于金融科技都是被動跟隨策略，有超過40%的銀行沒有將金融科技列入戰(zhàn)略規(guī)劃中，可見不少城商行對于金融科技缺乏系統(tǒng)性的研究和了解。而與大行相比，無論是在客戶體量、信息量、資金投入量都處于劣勢的城商行，顯然不具備創(chuàng)造能力，如何差異化發(fā)展成為城商行必須考慮的問題。

    對此，不少銀行選擇與外部合作。綿陽銀行認為，中小銀行獨自的風險判斷能力較弱，通過合作可以減少走彎路。湖北銀行認為由于各家銀行業(yè)務覆蓋范圍有限，開發(fā)新產(chǎn)品的代價太高，未來可以考慮聯(lián)合共建平臺，擴充產(chǎn)品降低成本，互相促進。

    而在城商行發(fā)展金融科技方面遇到的問題，調(diào)查結(jié)果顯示，有78%的受訪城商行認為原有團隊的技能不足與銀行固有管理體制難以支撐創(chuàng)新是目前遇到的最大問題，有六成城商行認為難以招聘到適合的人員，還有將近四成的城商行認為缺少運營導致建設后的應用效果不佳以及對技術(shù)發(fā)展的預見不足，還有26%的城商行認為無法負擔其資源投入。

    報告認為，對金融科技的資金投入問題目前未得到城商行的足夠重視，這或許與城商行目前在金融科技上的投入預估不足有關(guān)。調(diào)研中有一半受訪城商行每年在金融科技研發(fā)的投入金額在5000萬元以下，而目前來看，絕大部分上市銀行每年對金融科技的投入都已經(jīng)占到當年營業(yè)收入的1%到2%。

    農(nóng)商行承壓

    存在三大制約瓶頸

    與城商行相比，在金融科技的大背景下，農(nóng)商行承壓更加嚴峻。受經(jīng)濟增長放緩等影響，農(nóng)商行總體資產(chǎn)利潤率下降最快，2014年一季度為1.6%，2017年四季度只有0.90%。此外，大型銀行和城商行逐漸聚焦三農(nóng)與小微，不斷下沉渠道，利用資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢侵蝕農(nóng)商行的“根據(jù)地”。

    更為嚴重的是，金融科技公司紛紛將目光投向農(nóng)村市場，特別是正在布局農(nóng)村電商的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。農(nóng)商行如果不能滿足農(nóng)村年輕一代的金融服務需求，將有被取代的風險。

    報告認為，人才、技術(shù)和體制是農(nóng)商行三大制約瓶頸，最大的困難在于原有團隊的能力不足，其次是技術(shù)儲備不夠和機制不支持，再疊加上投入不足和招募不到人才，對于絕大多數(shù)農(nóng)商行，僅僅依靠自身力量發(fā)展金融科技，即使是跟上行業(yè)現(xiàn)有水平，也幾乎是不可能的任務。

    東南沿海一家農(nóng)商行提出，雖然銀行已經(jīng)盡量在擴充互聯(lián)網(wǎng)人才，但受體制限制，提供的薪資水平有限，尖端互聯(lián)網(wǎng)人才都被互聯(lián)網(wǎng)公司高薪招走，科技部門的人員在銀行里最不穩(wěn)定。

    在此情況下，許多農(nóng)商行更為看重與外部的合作，有79%的農(nóng)商行選擇與金融系科技公司例如平安、興業(yè)旗下科技子公司合作。農(nóng)商行認為，金融系科技公司對金融業(yè)務的本質(zhì)理解更為深刻，資質(zhì)較全，且與銀行系統(tǒng)整合成本低，同時在自建基礎上，專業(yè)的第三方科技公司也是主要的外部合作方。

    報告指出，農(nóng)商行不應在基礎技術(shù)產(chǎn)品，例如支付、電商憑條等方面進行巨大投入，而是應該多利用已有的產(chǎn)品和平臺，對于在差異化定位基礎上需要新建的應用拓展，更多的通過社會化寫作降低建設成本，實現(xiàn)快速受益。