對很多銀行來說，今年是整體外部環(huán)境壓力和挑戰(zhàn)最大的一年。但在就任南京銀行黨委書記、董事長一職剛滿一年的胡昇榮眼里，控速度、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)效，仍然是南京銀行工作的重點(diǎn)。

    “我們2016年四季度經(jīng)過認(rèn)真分析研究，統(tǒng)一了思想，主動把總資產(chǎn)從每年30%以上的增速，壓降到10%以內(nèi)。”這位職業(yè)生涯中輾轉(zhuǎn)過國有大行、人民銀行和地方金融辦、上市區(qū)域銀行的金融老兵，在接受證券時報記者獨(dú)家專訪時坦率直言。

    對宏觀政策環(huán)境和自身發(fā)展階段的清醒認(rèn)識，是南京銀行下決心“把拳頭收回來”的最主要考慮。下這個決心并不容易，因為依托江蘇這塊中國最富庶的市場，“積極進(jìn)取”早已被認(rèn)為是南京銀行的典型氣質(zhì)。

    “當(dāng)時我們是有這個條件，主要考慮還是把財務(wù)基礎(chǔ)打牢一些。2016年總資產(chǎn)規(guī)模突破萬億元之后，內(nèi)外部的環(huán)境都已經(jīng)不支持我們繼續(xù)快速增長，需要從內(nèi)部優(yōu)化入手去挖掘潛力，內(nèi)生發(fā)展。從過去一年的經(jīng)驗來看，主動轉(zhuǎn)型的成效超過預(yù)期。”胡昇榮解釋道。

    在上個月發(fā)布的年報中，南京銀行一口氣對未來市場趨勢提出了五點(diǎn)自己的看法，向市場表明了今后一段時間內(nèi)的發(fā)展方向。

    “內(nèi)生性的資本生成用于支持業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如說，年內(nèi)階段性的資本消耗可以上來，但年末必須要調(diào)回來，保持適度的彈性和空間，以此來推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。外源性的資本補(bǔ)充，則是要尋找市場機(jī)會，既要滿足子公司增資擴(kuò)大業(yè)務(wù)的需要，也要把握住戰(zhàn)略發(fā)展的機(jī)遇。”胡昇榮如是說。

    輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型是必然方向

    證券時報記者：我注意到，南京銀行在年報里對行業(yè)發(fā)展趨勢的判斷很有特點(diǎn)，大致講到五個方面：回歸實體經(jīng)濟(jì)是大方向、綜合化服務(wù)是普遍選擇、輕資本轉(zhuǎn)型是必然方向、數(shù)字銀行有很多機(jī)會、嚴(yán)監(jiān)管會是基本態(tài)勢。其中關(guān)于輕資本轉(zhuǎn)型，像招行這樣的銀行已經(jīng)在做了，你們現(xiàn)在提出來是基于什么考慮？

    胡昇榮：一是重點(diǎn)發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)，這塊業(yè)務(wù)基本不消耗資本，同時能帶來大量基礎(chǔ)客戶及低成本資金，但對科技、產(chǎn)品的要求也較高。二是發(fā)展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，希望能在不消耗資本的情況下增加中間業(yè)務(wù)收入，同時也能帶來負(fù)債。

    具體來說，我們在2016年就已啟動交易銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃，今年規(guī)劃陸續(xù)落地：首先，將貿(mào)易金融與現(xiàn)金管理部更名為交易銀行部；其次，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置、業(yè)務(wù)流程、聯(lián)動機(jī)制上進(jìn)行調(diào)整，目前仍在穩(wěn)步推進(jìn)。今年交易銀行部門已經(jīng)簽約19戶，效果比較明顯，接下來還需要考慮如何進(jìn)一步實現(xiàn)總行、分行的聯(lián)動，如何與紫金山鑫合金融家俱樂部成員行聯(lián)動，提升綜合化服務(wù)客戶的能力。

    此外，資產(chǎn)管理、私人銀行等業(yè)務(wù)對資本的消耗也比較低，但對產(chǎn)品研發(fā)能力、風(fēng)險管控能力、客戶渠道服務(wù)能力的要求很高，關(guān)于這些我們也需要學(xué)習(xí)。

    證券時報記者：這是否與當(dāng)前的監(jiān)管思路有關(guān)？同業(yè)業(yè)務(wù)在過去幾年既可以降低資本消耗，又可以主動生成負(fù)債，但是現(xiàn)在資本和存款都重新成了稀缺品。

    胡昇榮：首先，穿透式管理等“嚴(yán)監(jiān)管”政策使得資本越來越重要，現(xiàn)在監(jiān)管層對風(fēng)險資產(chǎn)消耗資本的比例管控越來越嚴(yán)了。

    其次，長遠(yuǎn)來看，現(xiàn)在如果能夠把資本做實并保持穩(wěn)定增長，對銀行未來的發(fā)展肯定是有好處的。譬如未來如果成立資管子公司，或者還有其他戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇的可能，都需要使用資本。當(dāng)然，核心一級資本是基本前提，同時還要運(yùn)用好包括可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股在內(nèi)的各類資本工具。

    下一步怎么來集約資本使用？我們的初步想法是，當(dāng)年利潤留存轉(zhuǎn)增的部分用于基本平衡當(dāng)年業(yè)務(wù)規(guī)模增長的需要，主動運(yùn)用資本來約束我們的資產(chǎn)規(guī)模增長；正在進(jìn)行的定向增發(fā)補(bǔ)充的核心資本我們將用于提升資本充足率，為未來發(fā)展做好準(zhǔn)備。

    總的原則是：一是要保持相對較高的核心一級資本充足率，二是我們對下一步對外投資或自身資本消耗要保持一個相對較大的彈性空間。這樣我想可能整個資本的規(guī)劃能初步安排妥當(dāng)。

    證券時報記者：資金業(yè)務(wù)一直是南京銀行的市場特色。在這種情況下，未來的布局是怎么考慮的？

    胡昇榮：資金運(yùn)營業(yè)務(wù)方面，南京銀行資金運(yùn)營中心去年底已經(jīng)獲批獨(dú)立持牌，并在上海開業(yè)，未來將著力提升政策與市場研判能力、投資交易能力、資金管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力，并夯實在固收市場的競爭力和優(yōu)勢。

    資管業(yè)務(wù)方面，在資管新規(guī)發(fā)布后，首先要做好投資者的引導(dǎo)和教育，并推進(jìn)預(yù)期收益型產(chǎn)品向業(yè)績基準(zhǔn)類、凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型；其次，資產(chǎn)配置策略也向標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，加大在債券等優(yōu)勢領(lǐng)域的投資；再次，是打造資管業(yè)務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊和風(fēng)險、流程的管控體系。

    同業(yè)業(yè)務(wù)方面，南京銀行非標(biāo)資產(chǎn)未來主要有三種模式：一是到期續(xù)作；二是基于新增合意貸款規(guī)模，盤活存量貸款資產(chǎn)，轉(zhuǎn)向表內(nèi)信貸；三是非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)，更多地考慮通過債券、債權(quán)融資計劃、企業(yè)資產(chǎn)證券化、理財直融計劃等標(biāo)準(zhǔn)化形式開展業(yè)務(wù)。

    從積極進(jìn)取到穩(wěn)中求進(jìn)

    證券時報記者：前面幾年南京銀行都保持了較快的發(fā)展速度，而且勢頭很猛。為什么到了2016年末，發(fā)展速度明顯壓降下來了？

    胡昇榮：2017年以前，我們抓住了一個政策和市場機(jī)遇期，既讓全行資產(chǎn)規(guī)模站上萬億新臺階，初步進(jìn)入中型銀行序列；也為財務(wù)積累了后勁，實現(xiàn)了利潤快速增長與風(fēng)險控制兩個目標(biāo)。

    而目前的情況是，我們一方面要適應(yīng)央行MPA管控和監(jiān)管部門對地方融資平臺和房地產(chǎn)行業(yè)的管控等一系列“強(qiáng)監(jiān)管”政策，另一方面還要適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的艱巨任務(wù)。此外，資產(chǎn)規(guī)模突破萬億后，我行核心一級資本充足率貼近8%，實際上也并不支持我們持續(xù)地高速發(fā)展。

    因此我們提出要控速度、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)效，穩(wěn)中求進(jìn)。

    證券時報記者：這種調(diào)整不是簡單的指標(biāo)調(diào)整，細(xì)節(jié)上是怎么操作的？有沒有遇到什么困難？

    胡昇榮：首先是要把速度降下來，原來資產(chǎn)規(guī)模30%的年增幅要降到個位數(shù)，這不僅是外部市場環(huán)境變化的要求，銀行自身也有這個需要。

    “調(diào)結(jié)構(gòu)”主要有兩個方面：一是資產(chǎn)負(fù)債表的調(diào)整，調(diào)整同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，同時基于我行較低的貸存比，在合理的空間內(nèi)推進(jìn)“表外回表”、“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”；二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，此前我行零售業(yè)務(wù)占比偏低，2016年我們啟動大零售戰(zhàn)略，并在去年全面落地，如果能保持現(xiàn)有的增速，就有望達(dá)到零售資產(chǎn)和零售存款占比30%的既定目標(biāo)。目前，我們的零售存款占比較低，只有16%左右，而零售資產(chǎn)經(jīng)過這兩年的重點(diǎn)發(fā)展，則相對較好，占比已經(jīng)接近既定目標(biāo)。

    對于公司業(yè)務(wù)占比較高的南京銀行來說，零售業(yè)務(wù)占比達(dá)到30%就是一個比較合理的結(jié)構(gòu)。另外，異地分行逐漸成熟后，對零售業(yè)務(wù)也將有更大的貢獻(xiàn)。

    在“提質(zhì)效”方面，去年我們已經(jīng)實現(xiàn)營業(yè)收入逐季改善，這也是今年的一個目標(biāo)，即“營業(yè)收入同比實現(xiàn)正增長”。此外不良貸款率要控制在1%以內(nèi)。

    原本以為會付出一定代價，但2017年以來的轉(zhuǎn)型成效還是超出預(yù)期，報表主要數(shù)據(jù)積極向好，原來一些不太扎實或者階段性的問題也得到明顯改善。

    證券時報記者：2018年南京銀行對零售條線有哪些資源傾斜？您又如何看待未來幾年銀行業(yè)的零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量？

    胡昇榮：事實上，自確立大零售發(fā)展戰(zhàn)略以來，全行信貸資源、考核獎勵和人員配備等方面都在向零售條線傾斜。一般來講，每個月零售條線的信貸資源基本占到了全行信貸資源的50%左右，這其中又重點(diǎn)向消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)傾斜。

    資產(chǎn)質(zhì)量上，我認(rèn)為銀行資產(chǎn)投放是一個“收益即期、風(fēng)險遠(yuǎn)期”的業(yè)務(wù)，整個銀行業(yè)都在進(jìn)行大規(guī)模零售資產(chǎn)投放，未來零售資產(chǎn)質(zhì)量肯定良莠不齊，這取決于每家銀行的風(fēng)險管理能力和風(fēng)險偏好策略。

    金融科技暫時不是利潤中心

    證券時報記者：近年來金融科技對銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，南京銀行又如何考慮全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

    胡昇榮：南京銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，重點(diǎn)在三個“融合”上發(fā)力。

    首先，是技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合。我們在今年3月成立了數(shù)字銀行管理部，這個部門將成為全行科技部門（偏重開發(fā)）和應(yīng)用部門（偏重業(yè)務(wù)開展）的橋梁，使兩種語言在數(shù)字銀行管理部交匯。

    其次，是內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的融合。新成立的數(shù)字銀行管理部將著力實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值，即為各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量的內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，使全行的管理、決策、業(yè)務(wù)開展都能通過數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用來解決實際問題。

    第三，是南京銀行與金融科技平臺的融合。我們不斷加強(qiáng)與外部科技力量的合作，包括聯(lián)合阿里云、螞蟻金服共建“鑫云+”開放平臺，共同開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)場景，做中小銀行生態(tài)圈和行業(yè)平臺生態(tài)圈的連接者。同時，我們也致力于為紫金山鑫合金融家俱樂部的成員行及其他合作機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)。

    總體而言，南京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及應(yīng)用走在了城商行前列，但與國有大行、股份制行相比尚有差距。今年下半年，我們將啟動全行新的五年規(guī)劃，其中可能把數(shù)字銀行或數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一個重點(diǎn)。

    證券時報記者：2017年南京銀行科技總投入達(dá)4.4億元，而2018年計劃增幅不低于20%，全行在科技投入方面是如何分布的？

    胡昇榮：首先是基礎(chǔ)建設(shè)，我們已經(jīng)把設(shè)施一流、建筑面積1萬平米的主機(jī)房建在了南京江北新區(qū)，這將是全行科技研發(fā)的主陣地，未來還將繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。

    其次是平臺的建設(shè)和完善升級，包括對公業(yè)務(wù)綜合性平臺、零售業(yè)務(wù)平臺、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)平臺、管理會計平臺、人力資源系統(tǒng)等。此外，手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等平臺也需要不斷升級應(yīng)用，加上科技人力資源、人才儲備，都需要增加科技投入。

    第三是大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，也就是剛剛提到過的數(shù)字銀行管理部的重點(diǎn)工作。

    證券時報記者：南京銀行有沒有考慮把數(shù)據(jù)管理和研發(fā)部門當(dāng)作利潤中心考核，進(jìn)而推進(jìn)全行科技創(chuàng)新？

    胡昇榮：我們當(dāng)前并沒有這一打算。目前，這兩塊職責(zé)分別由數(shù)字銀行管理部和信息技術(shù)部承擔(dān)，這兩個部門匯集了全行的科技力量和人才，數(shù)字銀行管理部專攻全行數(shù)據(jù)治理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，信息技術(shù)部下轄“一部兩中心”，負(fù)責(zé)全行信息系統(tǒng)研發(fā)、建設(shè)、維護(hù)等。

    目前，我們的科技力量主要服務(wù)于兩個發(fā)展：一是服務(wù)于本行的業(yè)務(wù)發(fā)展，為全行經(jīng)營管理的提升提供技術(shù)支撐；二是服務(wù)于同業(yè)合作，一直以來，我們都在不斷探索為紫金山鑫合金融家俱樂部成員行及其他合作機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，以此帶動更加深入、全面的業(yè)務(wù)合作。

    因此，我們更多的是強(qiáng)調(diào)科技為全行服務(wù)、為成員行服務(wù)，以此推動南京銀行以及各合作伙伴的共同發(fā)展。

    與法巴銀行牽手13年的經(jīng)驗

    證券時報記者：與其他銀行相比，南京銀行和外資股東的戰(zhàn)略合作關(guān)系更加密切，也更為成功，這其中有什么經(jīng)驗可供分享嗎？

    胡昇榮：合作利益當(dāng)然很重要，但我認(rèn)為更重要的是互相理解和支持。

    基于2005年南京銀行與法巴銀行簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議和業(yè)務(wù)合作協(xié)議，雙方建立的是一個專家團(tuán)隊、技術(shù)輸出、專題培訓(xùn)為主的合作模式，并在公司治理、消費(fèi)金融、風(fēng)險管理、人力資源管理、財務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債管理、數(shù)字金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域廣泛開展合作。

    2017年，雙方全面深化多個領(lǐng)域的合作與交流，在資管領(lǐng)域簽署了理財產(chǎn)品代銷合作協(xié)議，在交易銀行領(lǐng)域強(qiáng)化了對“走出去”的中資企業(yè)和“引進(jìn)來”的境外企業(yè)的營銷力度。

    可以說，從南京銀行“輸入”法巴的行業(yè)經(jīng)驗、技術(shù)為主，到法巴開始“輸入”南京銀行的本土化經(jīng)驗與產(chǎn)品，這其中實現(xiàn)了單向到雙向的跨越。

    證券時報記者：雙方還將在哪些領(lǐng)域擴(kuò)大合作？

    胡昇榮：一方面，雙方將繼續(xù)保持并深化在風(fēng)險管控、消費(fèi)金融、私人銀行、數(shù)字銀行、人力資源等重點(diǎn)核心領(lǐng)域的合作，著力理順機(jī)制、優(yōu)化合作流程，確保合作項目順利落地、合作目標(biāo)順利完成。

    另一方面，雙方將交易銀行、大數(shù)據(jù)和交叉銷售確定為未來戰(zhàn)略合作的新方向，并以此為著力點(diǎn)，積極探索新的協(xié)同機(jī)制與融通模式。