本報記者 李美麗

    9月24日—25日，在主題為“數(shù)智引領普惠新局”的“2025中國普惠金融國際論壇暨人大老博士論壇”（以下簡稱“論壇”）上，多位與會嘉賓深入探討數(shù)字技術賦能普惠金融高質(zhì)量增長新局，為開好普惠金融“十五五”新局建言獻策。

    中國金融學會理事會會長、中國人民銀行原行長易綱簡要回顧了我國普惠金融的發(fā)展歷史。他指出，普惠金融在中國有著悠久的歷史與實踐，從20世紀30年代的信貸合作社到現(xiàn)代的金融體系改革，普惠金融一直是國家戰(zhàn)略的重要組成部分，旨在為各社會階層提供可負擔的金融服務，特別是對普通老百姓日常生活（如存、貸、匯、移動支付等）的金融服務，以及支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶。

    “商業(yè)可持續(xù)性是動員金融機構和社會資本服務普惠金融的關鍵，也是金融機構創(chuàng)新的前提。”易綱強調(diào)，“普惠金融具有較強的社會效益，政府部門往往會提供一定的政策和財務支持，這是普惠金融發(fā)展的重要助力，要把支持性的資金配置向最需要支持的普惠方向。例如，財政政策通過財政貼息、貸款損失分攤機制、政策性融資擔保公司等，激勵金融機構擴大弱勢群體金融服務。結構性貨幣政策是中央銀行通過建立激勵相容機制，運用優(yōu)惠利率再貸款或激勵資金，激勵和引導金融機構將金融資源配置到特定領域。在政策支持方面，最核心的問題是如何把握好政策支持的力度，有效防范道德風險，確保市場仍然發(fā)揮資源配置的基礎性作用。”

    上海交通大學上海高級金融學院創(chuàng)院理事長屠光紹表示，中國普惠金融發(fā)展持續(xù)提速，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供了重要支撐。但在小微企業(yè)和個體工商戶中，金融工具的實際使用仍存在不足。例如，義烏外貿(mào)型個體工商戶和小微企業(yè)外匯套期保值率不到3%，反映出金融服務在供需匹配和操作便利性方面仍有提升空間。

    屠光紹認為，進一步推進普惠金融，需要拓展服務覆蓋面，提供易用、精準的金融產(chǎn)品，還需要從金融服務需求側(cè)發(fā)力，讓普惠群體能用、會用、敢用金融工具和服務，同時推動數(shù)字金融、綠色金融與普惠金融融合，為小微企業(yè)提供綜合解決方案，以降低成本。

    “普惠金融不僅體現(xiàn)國家金融福利水平與金融服務公平性，還要求金融在市場化運作中覆蓋所有領域，滿足不同收入、不同財富水平主體的多樣化需求。而滿足日益變化且多樣化的金融需求有兩條路徑：一是創(chuàng)新，特別是金融工具的創(chuàng)新，不同金融工具背后是不同的功能，以滿足不同的金融需求；二是技術進步，技術進步能擴大金融服務的客戶群體，為中小微企業(yè)、中低收入者提供金融服務，并且是甄別風險最好的手段。”中國人民大學國家金融研究院院長吳曉求認為，從這個意義上說，普惠金融是實現(xiàn)滿足人民多樣化金融需求的很重要的方式，需要通過金融本身的創(chuàng)新和技術進步完成。

    北京銀行黨委書記、董事長霍學文表示，北京銀行將普惠金融作為重點業(yè)務、特色服務，強化三個驅(qū)動來做好普惠金融這篇大文章。“一是技術驅(qū)動，探索普惠金融新范式。北京銀行依托數(shù)字技術，創(chuàng)新工具、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新方法、創(chuàng)新服務，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過2600億元。二是特色驅(qū)動，激發(fā)普惠客群新潛能。北京銀行堅定科技金融‘第一戰(zhàn)略’，打造專精特新‘一號工程’，積極培育文化新質(zhì)生產(chǎn)力，實現(xiàn)‘數(shù)字風控+場景融合’雙輪驅(qū)動。三是生態(tài)驅(qū)動，創(chuàng)造金融健康的新價值。金融健康是普惠金融的高級形式，是金融服務從‘有沒有’向‘好不好’進階和價值躍遷的有效形式。”霍學文稱。

    螞蟻集團資深副總裁金曉龍認為，人工智能將從兩個方面給金融服務帶來根本性改變，讓金融更普惠和更健康。一方面，AI將讓曾經(jīng)稀缺的專業(yè)金融服務真正覆蓋更多小微企業(yè)，讓金融服務更加平權。以信貸領域為例，最近5個月的實踐顯示，AI信貸審批與人工決策的一致性從39%大幅提升至90%。在信貸審批方面，網(wǎng)商銀行已經(jīng)進入人機并跑階段。另一方面，AI能夠幫助個人用戶建立更健康的金融習慣。無論是幫助用戶提升額度，還是管理消費，只要是基于金融健康的理念最終都能實現(xiàn)良性循環(huán)。

    “螞蟻消金的花唄推出‘賬單助手’，讓用戶理性管理消費額度。使用該功能的2.7億用戶，不良率比整體水平低8%，實現(xiàn)了用戶與機構的雙贏。”金曉龍舉例說。

（編輯 汪世軍 才山丹）