■本報(bào)記者 曹沛原

    進(jìn)出銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，您是否注意到，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)門口都懸掛著一塊白底綠色、寫有“存款保險(xiǎn)”的醒目標(biāo)識(shí)牌？如今，越來(lái)越多的老百姓知曉，這塊標(biāo)識(shí)牌與每位儲(chǔ)戶的存款安全息息相關(guān)。

    2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》施行，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。2020年11月28日起，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)啟用。對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)這一標(biāo)識(shí)，大家立即能識(shí)別，自己的存款在這家金融機(jī)構(gòu)是否有保障。

    十載樹木參天起。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，對(duì)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展和儲(chǔ)戶信心提升都帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響。

    “作為扎根縣域的農(nóng)商銀行，我們服務(wù)的縣域、農(nóng)村儲(chǔ)戶占比超60%，這類群體對(duì)資金安全要求更高。存款保險(xiǎn)制度明確‘50萬(wàn)元內(nèi)全額償付’后，儲(chǔ)戶不再因‘銀行大小’過(guò)度擔(dān)憂資金安全，我行得以專注深耕本地市場(chǎng)。近三年涉農(nóng)貸款年均增長(zhǎng)7.26%，存款規(guī)模年均增長(zhǎng)7.52%，各項(xiàng)存款余額連續(xù)十年保持恭城縣金融同業(yè)第一，資金穩(wěn)定性顯著提升。”廣西恭城農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)賀雷在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度對(duì)該行而言是“雙重保障”——既是中小銀行的“穩(wěn)定器”，也是儲(chǔ)戶的“安心貼”。

    形成良性循環(huán)

    存款保險(xiǎn)制度，是國(guó)家通過(guò)立法的形式，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，依法保障廣大存款人存款安全的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度。

    今年4月3日，中國(guó)人民銀行發(fā)布2024年存款保險(xiǎn)基金收支情況顯示，截至去年末，全國(guó)參加存款保險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)3761家。

    據(jù)了解，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，始終能為99%以上的存款人提供全額保障。

    “50萬(wàn)元償付限額的設(shè)計(jì)始終覆蓋99%以上儲(chǔ)戶，這一機(jī)制通過(guò)多維度制度安排和心理預(yù)期管理，有效構(gòu)筑金融穩(wěn)定的‘防火墻’。”廣西德保農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)凌世博表示，制度設(shè)計(jì)通過(guò)事前承諾賠付機(jī)制，避免負(fù)面輿情及擠兌事件發(fā)生，在風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)能有效阻斷“羊群效應(yīng)”。同時(shí)，通過(guò)明確50萬(wàn)元限額內(nèi)全額償付規(guī)則（覆蓋99%以上儲(chǔ)戶），消除“銀行越大越安全”的認(rèn)知偏差，引導(dǎo)儲(chǔ)戶理性選擇銀行，而非盲目追逐規(guī)模。

    凌世博表示：“存款保險(xiǎn)制度絕非簡(jiǎn)單‘付款箱’，而是推動(dòng)銀行業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。對(duì)我行而言，需將制度優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為治理效能——既要借力其信用增信拓展市場(chǎng)，更要以差別費(fèi)率機(jī)制為鏡，持續(xù)夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)‘儲(chǔ)戶安心、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、縣域受益’多維共贏。”

    對(duì)于中小銀行特別是農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，制度有效消除“小銀行存款是否安全”的核心顧慮。尤其在農(nóng)村地區(qū)，過(guò)去部分村民因?qū)χ行°y行品牌信任度不足，更傾向?qū)①Y金存入國(guó)有大行。

    凌世博表示：“我們深刻認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)戶對(duì)存款保險(xiǎn)制度及非存款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的理解偏差可能引發(fā)的信任危機(jī)與操作風(fēng)險(xiǎn)。為此，我行通過(guò)構(gòu)建場(chǎng)景化教育矩陣與服務(wù)流程嵌入機(jī)制，針對(duì)性化解儲(chǔ)戶疑慮。”

    例如，將風(fēng)險(xiǎn)提示嵌入業(yè)務(wù)流程。一方面在存單憑證加印醒目標(biāo)語(yǔ)（標(biāo)語(yǔ)內(nèi)容為“本存款受存款保險(xiǎn)保護(hù)，50萬(wàn)元內(nèi)全額償付”）。另一方面，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，需告知客戶理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在醒目位置明確標(biāo)注“理財(cái)非存款投資需謹(jǐn)慎”等。最后，在錄音錄像環(huán)節(jié)增設(shè)問(wèn)答模塊，并請(qǐng)客戶在完全理解的前提下，明確告知“已知悉本產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與存款保險(xiǎn)的區(qū)別”。

    增強(qiáng)中小銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

    存款保險(xiǎn)制度被認(rèn)為可以增強(qiáng)中小銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。作為中小銀行，是否感受到制度帶來(lái)的信用提升或業(yè)務(wù)拓展機(jī)會(huì)？

    在浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)嵊泗農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理部副總經(jīng)理婁艷艷看來(lái)，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)了社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信任度，尤其在轄內(nèi)金融市場(chǎng)，依托本地化服務(wù)優(yōu)勢(shì)疊加存款保險(xiǎn)保障，來(lái)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

    賀雷表示：“2015年制度實(shí)施前，我行20萬(wàn)元以上存款占比35.44%。截至目前，這一比例已提升至56.25%。背后是儲(chǔ)戶對(duì)‘小銀行存款同樣安全’的認(rèn)可——尤其農(nóng)村地區(qū)大額存款（如外出務(wù)工收入、種植養(yǎng)殖回款）選擇我行的比例顯著增加，資金穩(wěn)定性大幅提升。”存款穩(wěn)定后，銀行有更多資金投放本地。例如，去年，依托穩(wěn)定的存款基礎(chǔ)，該行為88個(gè)行政村集中授信3.97億元，重點(diǎn)支持柿子、馬蹄等特色種植及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。可以說(shuō)，存款保險(xiǎn)不僅“保”了儲(chǔ)戶，更“活”了地方經(jīng)濟(jì)。

    凌世博表示：“我們切實(shí)體會(huì)到存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的‘信用平權(quán)’效應(yīng)和戰(zhàn)略機(jī)遇。”

    據(jù)凌世博介紹，一是從“規(guī)模背書”到“制度背書”的突圍。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)全面啟用后，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行將存款保險(xiǎn)保障標(biāo)識(shí)嵌入手機(jī)銀行開屏頁(yè)面、存單憑證設(shè)計(jì)，德保農(nóng)商銀行還聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府開展“存款保險(xiǎn)明白卡”入戶宣傳等制度宣傳措施，存款保險(xiǎn)制度的普及，讓群眾對(duì)銀行放心、存款安心。這對(duì)銀行提升市場(chǎng)份額起到至關(guān)重要的作用。

    二是在制度“護(hù)城河”中構(gòu)筑差異化優(yōu)勢(shì)。存款保險(xiǎn)制度為中小銀行打開“公平競(jìng)爭(zhēng)之門”，當(dāng)制度保障與本土化創(chuàng)新深度融合時(shí)，可拓展更多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，例如，針對(duì)50萬(wàn)元分拆需求設(shè)計(jì)，為客戶設(shè)計(jì)財(cái)富計(jì)劃，定存、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)却婵町a(chǎn)品得到多維度拓展。

    “下一步，我行將‘存款保險(xiǎn)認(rèn)知度—客戶黏性—資產(chǎn)質(zhì)量’三螺旋增長(zhǎng)打造為模型，真正把制度優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為縣域金融服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”凌世博說(shuō)。

    奔赴“下一個(gè)十年”

    如今，面對(duì)日益復(fù)雜的金融環(huán)境，存款保險(xiǎn)制度作為保障存款安全的重要防線，其作用愈發(fā)凸顯。

    在銀行業(yè)從業(yè)者看來(lái)，存款保險(xiǎn)制度最值得總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)是什么？對(duì)下一個(gè)十年制度發(fā)展又有何期待？

    “最值得總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)是‘普惠性’與‘市場(chǎng)化’的平衡——制度既覆蓋90%以上儲(chǔ)戶基礎(chǔ)安全需求，又通過(guò)差別費(fèi)率、早期糾正等機(jī)制，實(shí)現(xiàn)‘保儲(chǔ)戶’與‘促銀行’雙贏。”賀雷表示。

    在凌世博看來(lái)，存款保險(xiǎn)制度需與宏觀審慎監(jiān)管結(jié)合，建立“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)—預(yù)警—早期糾正”全鏈條機(jī)制。例如，我國(guó)存款保險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率、現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估等工具，推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“早發(fā)現(xiàn)、早處置”，避免風(fēng)險(xiǎn)累積。

    展望未來(lái)，凌世博表示，存款保險(xiǎn)制度下一個(gè)十年，期待從“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”向“風(fēng)險(xiǎn)防控”深化，通過(guò)法治化、市場(chǎng)化、科技化手段，構(gòu)建更具彈性的金融安全網(wǎng)。對(duì)銀行業(yè)而言，這意味著更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)自律，同時(shí)獲得更穩(wěn)定的公眾信任基礎(chǔ)。

    賀雷則建議，希望根據(jù)居民財(cái)富增長(zhǎng)、通脹等因素，探索償付限額的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，讓保障更貼合實(shí)際、與時(shí)俱進(jìn)。