■本報(bào)記者 李美麗

    國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期在官網(wǎng)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單（截至2024年12月末）》顯示，截至2024年12月31日，我國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4295家，較2023年末的4490家減少195家，減少數(shù)量創(chuàng)近3年新高，其中農(nóng)村中小銀行減少數(shù)量占比較大。

    受訪專家認(rèn)為，195家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人消失，尤其是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加速“瘦身”，是金融行業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和監(jiān)管要求的必然選擇，也折射出金融行業(yè)從數(shù)量擴(kuò)張向質(zhì)量?jī)?yōu)先轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。這有助于優(yōu)化金融資源配置，提升金融機(jī)構(gòu)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營(yíng)效率，推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    中小銀行加速“瘦身”

    過去幾年，受多重因素影響，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)整合與風(fēng)險(xiǎn)出清步伐顯著加快。據(jù)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，2021年到2024年間，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人累計(jì)減少307家，其中農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行減少的數(shù)量占比較大。

    記者梳理2024年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，從機(jī)構(gòu)類型看，2024年退出的195家機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行和農(nóng)信社占比超九成。其中，村鎮(zhèn)銀行減少98家，占總退出量的50%；農(nóng)商銀行減少44家，主要集中于河南、遼寧等地區(qū)；農(nóng)信社減少41家，多數(shù)通過改制為農(nóng)商銀行或省級(jí)銀行分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)退出。

    事實(shí)上，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加速“瘦身”這一趨勢(shì)，既與近年來監(jiān)管部門持續(xù)推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)、強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管導(dǎo)向一脈相承，也與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、凈息差收窄、營(yíng)收增速放緩等因素相關(guān)。

    從監(jiān)管政策來看，近年來，監(jiān)管部門明確支持中小銀行改革化險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)。

    “市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇也是農(nóng)村中小銀行減少的原因之一。”中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜認(rèn)為，隨著大型銀行不斷下沉基層市場(chǎng)，中小銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)凈息差下行、有效信貸需求不足等壓力，尤其是弱資質(zhì)地區(qū)的中小銀行經(jīng)營(yíng)困難，需要通過整合提升競(jìng)爭(zhēng)力。

    臺(tái)州銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部原總經(jīng)理陳威海則從農(nóng)村中小銀行自身經(jīng)營(yíng)角度分析說：“部分農(nóng)商行、農(nóng)信社存在公司治理較為薄弱、內(nèi)部管理水平不高、資產(chǎn)質(zhì)量較差等問題，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效益不佳，多年來累積的風(fēng)險(xiǎn)較高，需要通過‘瘦身’來化解風(fēng)險(xiǎn)。”

    “部分機(jī)構(gòu)不良貸款率超過15%，資本充足率跌破監(jiān)管紅線，已喪失自我修復(fù)能力。”一位不愿具名的中國(guó)社科院金融研究所研究員對(duì)記者表示。

    未來風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將持續(xù)出清

    隨著我國(guó)銀行業(yè)從“數(shù)量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量?jī)?yōu)先”，多位受訪專家預(yù)測(cè)，未來風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將持續(xù)出清。

    柏文喜認(rèn)為，部分資產(chǎn)質(zhì)量不佳、公司治理不完善的高風(fēng)險(xiǎn)城商行，規(guī)模較小、競(jìng)爭(zhēng)力不足的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商行將成為下一輪出清重點(diǎn)。“經(jīng)濟(jì)活力較弱地區(qū)的重復(fù)性金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)通過整合資源、合并重組等，減少重復(fù)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”柏文喜說。

    陳威海也表達(dá)了相似的觀點(diǎn)。在其看來，一是經(jīng)濟(jì)增速放緩區(qū)域的城商行，在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在不足，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，累積風(fēng)險(xiǎn)較高，可能被兼并重組；二是部分民營(yíng)銀行股東關(guān)聯(lián)交易巨大，易成為風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，也是出清的重點(diǎn)對(duì)象。

    中小銀行“瘦身”既需要壯士斷腕的勇氣，更考驗(yàn)精準(zhǔn)拆彈的智慧，如何在化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)守護(hù)金融毛細(xì)血管的活力，是銀行業(yè)要面對(duì)的重要課題。

    柏文喜建議，一是新組建或整合后的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升內(nèi)部管理水平；二是整合后的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，深耕本地市場(chǎng)；三是利用金融科技提升運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；四是持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行；五是在整合過程中，要注重人才的合理配置和培養(yǎng)，提升整體素質(zhì)。

    “中小銀行加速‘瘦身’是銀行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的體現(xiàn)，這背后既有合并重組做大做強(qiáng)等主動(dòng)優(yōu)化調(diào)整的成分，也有被動(dòng)應(yīng)對(duì)內(nèi)控問題突出等風(fēng)險(xiǎn)壓力的因素。”陳威海認(rèn)為，通過合并重組可以優(yōu)化銀行管理結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低管理成本，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

    為此，陳威海建議，要推動(dòng)經(jīng)營(yíng)不善的城商行與其他金融機(jī)構(gòu)合并重組，引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外，合并重組后的中小銀行要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，開發(fā)特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，深耕本地市場(chǎng)，專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。

    “監(jiān)管部門可按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化監(jiān)管，限制高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，推動(dòng)其有序退出，同時(shí)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，積極借助省級(jí)聯(lián)社或地方政府的力量，加快不良資產(chǎn)處置，盡早卸下不良包袱，輕裝上陣。”陳威海表示。