■本報(bào)記者 郝飛

    近日，《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》正式發(fā)布，其中提出，“防止并糾正對(duì)涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)過(guò)度授信、‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象”，引發(fā)廣泛關(guān)注。

    受訪專(zhuān)家普遍認(rèn)為，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)、涉農(nóng)信貸規(guī)模持續(xù)增加的當(dāng)下，如何防止銀行，尤其是農(nóng)村中小銀行陷入“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)金融資源合理配置與高效利用，成為銀行業(yè)面對(duì)的重要課題。

    關(guān)注現(xiàn)象：優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被過(guò)度授信

    在鄉(xiāng)村振興政策東風(fēng)下，各銀行紛紛加大涉農(nóng)信貸投放力度。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至今年2月末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額為51.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.9%;2025年前兩個(gè)月新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率降至4.52%。

    然而，銀行在支持鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，對(duì)涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)過(guò)度授信的“內(nèi)卷”現(xiàn)象也逐漸顯現(xiàn)。

    從供給端看，當(dāng)前銀行業(yè)在城市存量市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)趨于飽和，農(nóng)村市場(chǎng)成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，眾多銀行將目光投向農(nóng)村，加劇涉農(nóng)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

    從需求端看，涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)質(zhì)融資主體稀缺。銀行信貸資源率先向少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)集中，易出現(xiàn)過(guò)度授信現(xiàn)象。同時(shí)，縣域地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)受“機(jī)構(gòu)不出縣、業(yè)務(wù)不跨縣”政策限制，展業(yè)范圍局限于縣域內(nèi)，進(jìn)一步加劇縣域內(nèi)信貸資源競(jìng)爭(zhēng)的擁擠程度。

    “涉農(nóng)貸款‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)客戶(hù)資源上過(guò)度集中、過(guò)度授信，甚至不惜降低貸款條件、壓低貸款利率來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。”一位全國(guó)性股份制商業(yè)銀行資深從業(yè)者對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示。

    這位資深從業(yè)者認(rèn)為，這種“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的負(fù)面影響不容小覷。對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身而言，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。為爭(zhēng)奪客戶(hù)，部分機(jī)構(gòu)可能放松風(fēng)險(xiǎn)把控，忽視借款人真實(shí)還款能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化或市場(chǎng)波動(dòng)，這些貸款或會(huì)成為不良資產(chǎn)，威脅金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。從農(nóng)村金融市場(chǎng)整體生態(tài)來(lái)看，“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)會(huì)破壞市場(chǎng)秩序，擾亂正常價(jià)格機(jī)制。不合理的低利率競(jìng)爭(zhēng)，不僅壓縮金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)空間，影響其服務(wù)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展能力，也可能導(dǎo)致金融資源錯(cuò)配，真正需要資金支持的中小涉農(nóng)主體反而難以獲得足夠的金融服務(wù)。此外，過(guò)度授信還可能引發(fā)借款人過(guò)度負(fù)債，對(duì)其自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響，不利于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

    中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院研究員郝志運(yùn)認(rèn)為，涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)具有稀缺性，而相關(guān)融資供給多、需求少，導(dǎo)致銀行爭(zhēng)攬客戶(hù)、過(guò)度授信，導(dǎo)致“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。

    解決之道：差異化競(jìng)爭(zhēng)是關(guān)鍵

    在廣大農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比較少，更多客戶(hù)是一般涉農(nóng)客戶(hù)。防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，需要銀行經(jīng)營(yíng)好占更大比例的一般涉農(nóng)客戶(hù)。

    前述全國(guó)性股份制商業(yè)銀行資深從業(yè)者認(rèn)為，銀行要樹(shù)立正確競(jìng)爭(zhēng)觀和發(fā)展觀，摒棄單純追求規(guī)模和速度的粗放式發(fā)展模式，轉(zhuǎn)向以質(zhì)量和效益為核心的內(nèi)涵式發(fā)展道路;充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

    農(nóng)村中小銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，在防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)中扮演著重要角色。面對(duì)大型銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城商行等通過(guò)各種形式涉足“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，農(nóng)村中小銀行唯有立足自身優(yōu)勢(shì)，走差異化競(jìng)爭(zhēng)之路，才能在“三農(nóng)”金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。

    近年來(lái)，各農(nóng)村中小銀行也在不斷探索嘗試中，努力深耕本土，尋求破解涉農(nóng)信貸“內(nèi)卷”的有效手段。比如，安徽天長(zhǎng)農(nóng)商銀行以“地緣+效率+創(chuàng)新”三重優(yōu)勢(shì)構(gòu)建差異化壁壘，避免同質(zhì)化“內(nèi)卷”。作為扎根縣域的本土銀行，依托深厚地緣人緣優(yōu)勢(shì)，可精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)需求。例如，該行為缺乏抵押物的“95后”返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者——永勝農(nóng)業(yè)種植專(zhuān)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人趙永玲提供20萬(wàn)元信用貸款，以“知根知底”的貼心服務(wù)填補(bǔ)大銀行的服務(wù)盲區(qū)。

    天長(zhǎng)農(nóng)商銀行以“小而精”“專(zhuān)而活”的本土服務(wù)模式，在細(xì)分市場(chǎng)打造不可替代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    郝志運(yùn)認(rèn)為，農(nóng)村中小銀行應(yīng)從如下幾方面深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)：一是明確差異化定位。把握好農(nóng)村中小銀行在多層次銀行體系中的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，做好支農(nóng)支小服務(wù)。二是開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)。提高客戶(hù)精準(zhǔn)選擇和服務(wù)有效匹配的能力，降低融資成本，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)獲客留客能力，不盲目爭(zhēng)攬客戶(hù)、過(guò)度授信。三是提供差異化服務(wù)。增強(qiáng)主動(dòng)上門(mén)服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)定制化特色化金融產(chǎn)品和服務(wù)，科學(xué)處理涉農(nóng)客戶(hù)暫時(shí)還款困難問(wèn)題，與客戶(hù)共同成長(zhǎng)。

    防止銀行“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，是保障涉農(nóng)金融健康發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興的必然要求。唯有各方協(xié)同發(fā)力，才能營(yíng)造健康有序的涉農(nóng)金融生態(tài)，讓金融活水精準(zhǔn)灌溉“三農(nóng)”沃土，為鄉(xiāng)村全面振興注入源源不斷的金融動(dòng)力。