■本報記者 曹沛原

    工欲善其事，必先利其器。農(nóng)機作為春耕生產(chǎn)的“必備武器”，其裝備水平高低直接關(guān)系到春耕質(zhì)量與效率。

    今年，我國加力擴圍實施“兩新”政策。年初，國家發(fā)展改革委、財政部發(fā)布《關(guān)于2025年加力擴圍實施大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新政策的通知》，其中就包含了擴圍支持農(nóng)業(yè)機械報廢更新的內(nèi)容。2月份，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳、國家發(fā)展改革委辦公廳、財政部辦公廳、國家糧食和物資儲備局辦公室關(guān)于實施好2025年農(nóng)業(yè)機械報廢更新補貼政策的通知正式發(fā)布，其中要求，持續(xù)實施好農(nóng)業(yè)機械報廢更新補貼政策，加力推進老舊農(nóng)業(yè)機械報廢更新，加快農(nóng)業(yè)機械結(jié)構(gòu)調(diào)整。

    在推進農(nóng)機“煥新”工作中，銀行等金融機構(gòu)作為資金供給的關(guān)鍵主體，正積極把握機遇，促進政策落地見效。

    為經(jīng)營主體量身定制金融方案

    在浙江建德大同鎮(zhèn)廣袤田野上，一幅農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化新畫卷正徐徐鋪展，建德市稻府農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司（以下簡稱“稻府農(nóng)業(yè)”）便是這幅畫卷中亮眼的筆觸。

    作為當(dāng)?shù)胤N糧大戶領(lǐng)銜的農(nóng)業(yè)企業(yè)，稻府農(nóng)業(yè)積極探索智能化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型之路，渴望借助先進農(nóng)機實現(xiàn)生產(chǎn)效率與質(zhì)量雙重飛躍。然而，購置新型農(nóng)機的大額資金需求，成為橫亙在發(fā)展道路上的“攔路虎”。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)建德農(nóng)商銀行敏銳捕捉到農(nóng)業(yè)主體的迫切需求，攜手建德市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局創(chuàng)新推出“共富·農(nóng)安貸”。

    “我行打通數(shù)據(jù)壁壘，引入杭州數(shù)字農(nóng)業(yè)綜合平臺農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管系統(tǒng)的‘主體信用評分’，為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體量身定制金融方案。”建德農(nóng)商銀行行長吳兆洋告訴記者，該行依據(jù)稻府農(nóng)業(yè)良好信用記錄與較大經(jīng)營規(guī)模，快速授信600萬元。

    這筆資金如“及時雨”，助企業(yè)順利購置植保無人機、烘干機等先進農(nóng)機，其中無人機每小時能高效噴灑80畝左右農(nóng)田，不僅省時省力，還大幅降低農(nóng)藥用量，為水稻豐收筑牢根基。同時，該行承諾后續(xù)可通過“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品為企業(yè)續(xù)貸，減輕還款壓力，讓企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展的道路上輕裝上陣、穩(wěn)步前行。

    據(jù)浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)江山農(nóng)商銀行零售金融部總經(jīng)理助理余濤介紹，為響應(yīng)國家“兩新”政策，該行最大程度上幫助農(nóng)戶實現(xiàn)農(nóng)機設(shè)備更新，以低息貸款給予農(nóng)戶優(yōu)惠，降低農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。同時，保證金繳納由第三方公司承擔(dān)，貸款放款全程無手續(xù)費和其他費用，且農(nóng)戶可就近選擇網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，減少農(nóng)戶交通成本。

    “我行聚焦老舊農(nóng)業(yè)機械報廢更新金融需求，堅持‘早部署、早對接、早投放’，通過‘摸需求、創(chuàng)產(chǎn)品、優(yōu)服務(wù)’三步走，為春耕備耕工作注入金融活力。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)常山農(nóng)商銀行零售金融部總經(jīng)理鄭勁在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示。

    “我行通過信息共享，與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局建立數(shù)據(jù)直連，實時獲取農(nóng)機購置補貼名單、報廢信息，實現(xiàn)貸款申請與政策補貼無縫銜接。同時，通過聯(lián)合營銷，與本地農(nóng)機經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，在銷售門店設(shè)立‘金融服務(wù)專柜’，農(nóng)戶購機時可同步申請貸款，享受‘購機—貸款—補貼’一站式服務(wù)。”常山農(nóng)商銀行零售金融部副總經(jīng)理曹威表示。

    “補貼+信貸”雙向支持解難題

    在記者采訪多位種植大戶和專業(yè)農(nóng)機服務(wù)企業(yè)主的過程中，“缺錢”是他們重復(fù)最多的詞。而銀行的金融支持在很大程度上可幫助涉農(nóng)主體解決多元化、差異化的資金短缺難題。

    記者在采訪中了解到，政府補貼通常聚焦于農(nóng)機購置的直接成本，有一定額度和范圍限制，而銀行金融支持則更具靈活性和全面性。

    吳兆洋告訴記者：“在資金補充方面，當(dāng)政府補貼無法覆蓋農(nóng)機更新全部費用時，我行貸款可提供足額資金，讓農(nóng)戶順利完成設(shè)備升級。在還款方面具有彈性，可根據(jù)農(nóng)戶種植周期、收入季節(jié)性特點，制定個性化還款計劃，并提供‘無還本續(xù)貸’等服務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行‘三不’原則——不隨意抽貸、不盲目壓貸、不附加條件續(xù)貸，在提升企業(yè)融資效率的基礎(chǔ)上進一步增強企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健生產(chǎn)經(jīng)營的底氣與信心。除貸款外，還可提供賬戶管理、支付結(jié)算、金融咨詢等一站式服務(wù)，助力農(nóng)戶提升資金管理效率。”

    “靈活的資金供給、適配農(nóng)時的還款方案和長尾需求定制化服務(wù)，是我們的三大差異化優(yōu)勢。”農(nóng)業(yè)銀行文山分行黨委書記、行長陳柳瀅表示，該分行金融服務(wù)更聚焦農(nóng)戶多元化、個性化資金需求。

    在余濤看來，金融支持能與財政補貼形成“補貼+信貸”雙向支持模式。“我行提供3年期分期貸款，能較好地幫農(nóng)戶緩解補貼資金到賬前設(shè)備采購、安裝調(diào)試、種子采購的資金壓力，有利于解決長周期資金缺口問題。”余濤補充說。

    實現(xiàn)風(fēng)控與普惠金融有機統(tǒng)一

    圍繞老舊農(nóng)機報廢更新，金融機構(gòu)創(chuàng)新推出很多針對性專項信貸產(chǎn)品。不過，在產(chǎn)品設(shè)計之初，如何把握好“度”，避免給自身未來發(fā)展帶來風(fēng)險，是各家銀行關(guān)心的重點問題。

    “為保障普惠性，我們在產(chǎn)品設(shè)計時降低準(zhǔn)入門檻，擴大支持范圍，讓更多有農(nóng)機更新需求的農(nóng)戶受益；同時提供利率優(yōu)惠和靈活還款方式，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。”吳兆洋告訴記者，在風(fēng)險控制方面，加強貸前調(diào)查，深入了解農(nóng)戶經(jīng)營狀況、信用記錄、還款來源等信息，建立風(fēng)險評估模型，科學(xué)確定貸款額度和利率；貸中環(huán)節(jié)，加強對貸款資金用途監(jiān)管，確保?？顚Ｓ?；貸后環(huán)節(jié)定期跟蹤農(nóng)戶經(jīng)營情況，建立風(fēng)險預(yù)警機制，對出現(xiàn)還款困難的農(nóng)戶及時提供續(xù)貸等支持，降低不良貸款率。

    陳柳瀅認(rèn)為，應(yīng)通過“雙輪驅(qū)動”模式，實現(xiàn)風(fēng)險管控與普惠金融有機統(tǒng)一。在具體落實階段，一方面精準(zhǔn)防控風(fēng)險，深化與財政部門合作，共享補貼審核數(shù)據(jù)，建立“白名單”準(zhǔn)入機制，優(yōu)先支持政策合規(guī)、信用良好的農(nóng)戶；同時將政府補貼資金納入還款保障來源，降低信貸風(fēng)險。另一方面優(yōu)化普惠體驗，依托金融科技賦能，對信用優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶推出“無抵押信用貸”，通過手機銀行實現(xiàn)全流程線上化操作，最快1個工作日即可完成放款，讓金融服務(wù)有速度、有溫度。

    “以農(nóng)用機械按揭貸款（農(nóng)機E貸）為例，我們在降低農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入門檻的同時（純信用貸款），又設(shè)定額度上限，最高為購置發(fā)票金額的70%，在保證普惠性的同時，又能防止虛高報價引起的貸款風(fēng)險。”余濤介紹。

    為更好地平衡風(fēng)險與普惠性，余濤告訴記者，該行引入第三方合作公司為農(nóng)戶擔(dān)保，一方面解決了農(nóng)戶無融資渠道及信息差等難題，另一方面通過第三方公司繳納30%保證金，若農(nóng)戶出現(xiàn)違約則由第三方公司給予代償，第二還款來源有一定保障。貸款資金直接支付至農(nóng)機供應(yīng)商在該行的對公賬戶，能有效防范資金被挪用風(fēng)險，供應(yīng)商后續(xù)也有責(zé)任為農(nóng)戶提供售后服務(wù)，保障農(nóng)機具正常使用，間接提高農(nóng)戶還款能力。

    常山農(nóng)商銀行零售金融部副總經(jīng)理曹威告訴記者，針對老舊農(nóng)機報廢更新，常山農(nóng)商銀行主要創(chuàng)新推出糧食購銷訂單融資貸款、生態(tài)貸兩款特色產(chǎn)品。

    “我行未來有計劃擴大農(nóng)機金融支持范圍，通過嘗試構(gòu)建‘金融+產(chǎn)業(yè)+技術(shù)’協(xié)同網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)合農(nóng)機廠商（設(shè)備運行數(shù)據(jù)）、衛(wèi)星服務(wù)商（農(nóng)田遙感數(shù)據(jù)）、電商平臺（農(nóng)產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)），建立農(nóng)業(yè)資產(chǎn)信用評估平臺，實現(xiàn)‘數(shù)據(jù)換額度’。”余濤說。