■郝飛

    國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布的2024年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)情況顯示，二季度末，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)商銀行、外資銀行不良貸款率分別為1.24%、1.25%、1.77%、1.75%、3.14%、1.04%。

    與一季度末數(shù)據(jù)相比，民營銀行和外資銀行不良貸款率有所上升，股份制商業(yè)銀行不良貸款率持平，大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)商銀行的不良貸款率呈現(xiàn)出不同程度的下降趨勢，其中農(nóng)商銀行不良貸款率下降幅度最大。但目前農(nóng)商銀行仍是不良貸款率最高的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

    不可否認，降低不良貸款率是長期而艱巨的任務。在這個過程中，農(nóng)商銀行仍需繼續(xù)努力。

    首先，在貸款發(fā)放前，需嚴格審查借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途，確保貸款安全性。同時，建立完善的風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素，并采取相應措施防范和化解。

    其次，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)也是關鍵。農(nóng)商銀行需根據(jù)市場需求和自身發(fā)展戰(zhàn)略，合理調(diào)整信貸投放方向，加大對優(yōu)質(zhì)客戶和新興產(chǎn)業(yè)支持力度，減少對高風險行業(yè)和企業(yè)的貸款。對有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產(chǎn)業(yè)，積極探索合作機會，為其提供啟動資金和發(fā)展資金。

    同時，要制定長期發(fā)展目標，注重信貸業(yè)務質(zhì)量和效益。在信貸投放過程中，建立科學的風險評估體系和信貸審批機制，確保每筆貸款都符合本行的風險偏好和發(fā)展戰(zhàn)略；調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，提高優(yōu)質(zhì)客戶占比，對信用良好、經(jīng)營穩(wěn)定的客戶加大信貸支持力度，逐步淘汰信用不良的客戶。

    再者，加強貸后管理也至關重要。農(nóng)商銀行需要制定詳細的貸后管理流程和規(guī)范條例，明確各部門、各崗位在貸后管理中的職責和分工，確保從貸款發(fā)放到貸款結(jié)清的整個過程中，都有專人負責跟蹤管理；密切關注借款人經(jīng)營狀況和還款情況，對已逾期的貸款要及時催收和處置。將貸后管理工作納入績效考核體系，對貸后管理人員工作表現(xiàn)進行量化考核，激勵其積極履行職責。

    此外，農(nóng)商銀行還需通過借助外部力量壓降不良貸款率，可以與公檢法部門、行業(yè)協(xié)會等各方保持密切合作，啟動風險資產(chǎn)清收處置專項行動，通過多元化清收手段，共同推動不良資產(chǎn)清收工作取得顯著成效。