■本報(bào)記者 楊怡明

    自7月末國(guó)有大行和股份制銀行官宣下調(diào)存款利率后，各地中小銀行快速跟進(jìn)。

    8月份以來(lái)，城商行、農(nóng)商行及部分村鎮(zhèn)銀行紛紛加入存款利率下調(diào)的大軍。上海銀行、重慶銀行、杭州銀行等多家城商行對(duì)存款利率進(jìn)行下調(diào)。同時(shí)，包括江蘇寶應(yīng)農(nóng)商銀行、廣西上思農(nóng)商銀行、信陽(yáng)平橋中原村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也宣布下調(diào)存款利率。

    對(duì)于中小銀行特別是農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，存款利率接連下調(diào)是把“雙刃劍”。存款利率一降再降，一定程度上緩解了中小銀行凈息差壓力，負(fù)債成本總體得到改善。但同時(shí)，攬儲(chǔ)及客戶(hù)維系等壓力也隨之而來(lái)。

    對(duì)于農(nóng)商銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)而言，在應(yīng)對(duì)息差下行壓力和經(jīng)營(yíng)客戶(hù)之間找到平衡點(diǎn)至關(guān)重要，“以客戶(hù)為中心”不能紙上談兵。越是在數(shù)字化技術(shù)高速發(fā)展的今天，“人”的服務(wù)越是難能可貴。

    因此，如何以創(chuàng)新性、差異化和特色化的服務(wù)來(lái)迎接挑戰(zhàn)、成功突圍，是目前國(guó)內(nèi)中小銀行，尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需不斷思考并探索的課題。

    “存款搬家”現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)

    過(guò)去農(nóng)商銀行“高息攬儲(chǔ)”各類(lèi)花樣屢見(jiàn)不鮮，近年來(lái)這種現(xiàn)象有所收斂，越來(lái)越多農(nóng)商銀行開(kāi)始嘗試從提升服務(wù)質(zhì)量入手，多管齊下拓展客戶(hù)資源。但整體上看，農(nóng)商銀行相對(duì)于大型銀行仍有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，較高的利息配以貼心的服務(wù)，使得農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)赝乜?、獲客、穩(wěn)客上成效顯著。

    近年來(lái)，隨著整個(gè)行業(yè)存款利率一降再降，農(nóng)商銀行和大型銀行存款利率的差距逐步縮小，部分居民在綜合考慮后可能更傾向于選擇大型銀行，這給包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的中小銀行帶來(lái)不小的壓力。

    多位受訪(fǎng)農(nóng)商銀行從業(yè)者坦言“確實(shí)為攬儲(chǔ)和客戶(hù)留存帶來(lái)挑戰(zhàn)”，存款利率下調(diào)的一個(gè)直觀結(jié)果是開(kāi)始出現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象，已有部分客戶(hù)將資金轉(zhuǎn)移到其他投資渠道。

    “存款是銀行立行之本，為保持可持續(xù)發(fā)展的存貸比，攬儲(chǔ)對(duì)我行尤其重要。但對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，利率下調(diào)直接影響收益，收益減少會(huì)促使客戶(hù)重新評(píng)估投資策略和方向，尋求更高收益的產(chǎn)品。”云南彝良農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)黃新杰介紹，今年6月末，該行各項(xiàng)存款余額88億元，截至8月15日，各項(xiàng)存款余額87.61億元，較6月末下降0.39億元。

    不過(guò)也有業(yè)內(nèi)人士表示，盡管存款利率下調(diào)會(huì)對(duì)銀行自身發(fā)展帶來(lái)一定影響，但整體依舊可控。“由于我們與客戶(hù)建立了長(zhǎng)期信任關(guān)系，大部分客戶(hù)仍然選擇繼續(xù)在我行存款。”浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)富陽(yáng)農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭景告訴記者，作為本地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶(hù)需求深入了解、靈活決策機(jī)制和快速響應(yīng)能力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，以及豐富的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些優(yōu)勢(shì)使其在存款利率下調(diào)時(shí)依然能維持較好的客戶(hù)黏性。

    在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，存款利率下調(diào)有助于降低部分中小銀行負(fù)債成本，緩解凈息差收窄壓力，為進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間，但也可能削弱部分中小銀行存款負(fù)債吸引力。因此，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，最迫切任務(wù)在于完善內(nèi)部治理，培育差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

    資產(chǎn)多元化配置需求日益強(qiáng)烈

    據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)看，大部分縣域、農(nóng)村居民傾向于銀行定期儲(chǔ)蓄，隨著存款利率逐步下調(diào)，這類(lèi)用戶(hù)的理財(cái)方式也逐步發(fā)生變化。

    對(duì)此，鄭景表示，雖然定期儲(chǔ)蓄仍是許多人的首選，但不少客戶(hù)已開(kāi)始關(guān)注其他理財(cái)產(chǎn)品，正在尋求多元化的理財(cái)方式，以期在當(dāng)前低利率環(huán)境下實(shí)現(xiàn)更好收益。“一些客戶(hù)開(kāi)始考慮購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資工具，還有部分客戶(hù)增加對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資。不過(guò)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的群體，活期和定期存款仍是他們保值增值的主要選擇。”鄭景介紹說(shuō)。

    隨著居民財(cái)富持續(xù)積累及市場(chǎng)下沉，居民財(cái)富管理等金融服務(wù)需求潛力逐步釋放，在受訪(fǎng)專(zhuān)家看來(lái)，這對(duì)于具有人緣地緣優(yōu)勢(shì)的中小銀行既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

    “重要的是中小銀行如何提升服務(wù)能力，去滿(mǎn)足居民日益多元化和個(gè)性化的理財(cái)投資等需求。”周茂華表示。

    在中國(guó)銀行研究院研究員李一帆看來(lái)，未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)優(yōu)化金融資源配置，更精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)村和縣域群體金融需求。一方面，中小銀行應(yīng)找準(zhǔn)產(chǎn)品和服務(wù)切入點(diǎn)，緊密結(jié)合農(nóng)村和縣域群體儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)韧顿Y需求，創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品和一攬子服務(wù)。另一方面，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，圍繞農(nóng)村和縣域客群打造新型金融生態(tài)場(chǎng)景，增加金融服務(wù)可得性和便利性。此外，還應(yīng)以線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合開(kāi)展金融知識(shí)教育活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)村和縣域客群了解金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)理性投資。

    “地方中小銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)認(rèn)真推動(dòng)和加強(qiáng)金融知識(shí)普及，幫助農(nóng)村居民和縣域住戶(hù)了解不同理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，需要開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，例如與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。”南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝表示，也要注重提供便捷且適宜當(dāng)?shù)靥厣馁?gòu)買(mǎi)渠道，讓居民快捷享受金融服務(wù)。

    以不可替代的服務(wù)尋破局

    存款是銀行立行之本，對(duì)于中小銀行特別是農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，攬儲(chǔ)是貫穿全年的一項(xiàng)大事。存款利率持續(xù)下降導(dǎo)致資金流出，也加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。

    因此，如何鉚足勁吸引并留住客戶(hù)，成為諸多農(nóng)商銀行當(dāng)務(wù)之急，而“差異化服務(wù)”也是受訪(fǎng)對(duì)象不約而同談到的內(nèi)容。他們認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，以差異化和特色化服務(wù)打造自身不可替代性或成為中小銀行應(yīng)對(duì)存款利率下調(diào)的破局之道。

    “我們目前已采取一系列措施，包括優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更多符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品，并加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理，提供更優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。另外，我們還拓展線(xiàn)上金融服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)，并加大對(duì)縣域小微企業(yè)和‘三農(nóng)’信貸支持力度。”鄭景表示，要持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高服務(wù)覆蓋面并深化普惠金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)更多適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品。此外，還將進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提高經(jīng)營(yíng)效率并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

    “隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)長(zhǎng)期向好，以及消費(fèi)升級(jí)，個(gè)性化、體驗(yàn)式金融發(fā)展迅速，中小銀行還需緊扣客戶(hù)偏好與痛點(diǎn)，圍繞區(qū)域市場(chǎng)需求，深耕區(qū)域市場(chǎng)。”周茂華說(shuō)。

    田利輝表示，地方中小銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，提供個(gè)性化和差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)提高服務(wù)效率、增加服務(wù)渠道等方式提升客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度。同時(shí)，開(kāi)發(fā)與地方經(jīng)濟(jì)特色相符合的產(chǎn)品，如支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的貸款產(chǎn)品，并通過(guò)數(shù)字化等手段降低運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)便捷性、效率和質(zhì)量。

    除差異化服務(wù)外，李一帆還強(qiáng)調(diào)：“中小銀行在保持對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的同時(shí)，應(yīng)確保自身可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。一方面，應(yīng)強(qiáng)化負(fù)債端管理，把高成本存款規(guī)模控制在合理范圍，多措并舉吸收更多活期或低成本負(fù)債。另一方面，優(yōu)化資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模，加強(qiáng)資產(chǎn)配置能力，提升優(yōu)質(zhì)信貸投放力度。此外，還應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)客戶(hù)實(shí)際和區(qū)域特點(diǎn)發(fā)揮定價(jià)主動(dòng)性與靈活性，深耕存款利率市場(chǎng)化定價(jià)潛力，避免高息攬儲(chǔ)等無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。”

    （本報(bào)記者 余連斌、王愛(ài)靜 對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）