■本報(bào)記者 楊怡明

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確2024年普惠信貸總體目標(biāo)，并從6個(gè)方面對(duì)今年普惠信貸工作提出具體要求。

    招聯(lián)首席研究員董希淼表示，這是首次提出“普惠信貸”的提法，較之前的“普惠小微企業(yè)貸款”更全面，較“普惠金融”更聚焦，服務(wù)對(duì)象既包括小微企業(yè)、涉農(nóng)主體等，也包括個(gè)體工商戶(hù)、“新市民”等特定群體，“保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”目標(biāo)總體上合理務(wù)實(shí)。

    “此次《通知》的發(fā)布，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為銀行業(yè)下一步扎實(shí)做好普惠金融大文章明確了方向。”中國(guó)銀行研究院博士后李一帆表示，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展扎實(shí)推進(jìn)，面對(duì)具有“小額”“分散”“偏遠(yuǎn)”特征的眾多普惠群體，高質(zhì)量開(kāi)展普惠金融工作有助于更好地實(shí)現(xiàn)發(fā)展效率與社會(huì)公平相兼顧、相促進(jìn)、相統(tǒng)一。

    明確2024年普惠信貸總體目標(biāo)

    《通知》明確了2024年普惠信貸總體目標(biāo)，即“保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”。

    具體而言，保量，即保持普惠信貸支持力度，分領(lǐng)域提出小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、脫貧地區(qū)貸款增長(zhǎng)目標(biāo)。

    穩(wěn)價(jià)，即穩(wěn)定信貸服務(wù)價(jià)格，指導(dǎo)銀行加強(qiáng)貸款定價(jià)管理，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款利率水平，推動(dòng)綜合融資成本穩(wěn)中有降。

    優(yōu)結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，積極開(kāi)發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式；突出支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新、專(zhuān)精特新和綠色低碳發(fā)展，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費(fèi)等領(lǐng)域小微企業(yè)信貸供給保障，加大對(duì)糧食重點(diǎn)領(lǐng)域、脫貧人口等群體信貸投入。

    “三個(gè)目標(biāo)量?jī)r(jià)并舉，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，總體而言較為合理務(wù)實(shí)。”董希淼表示，穩(wěn)價(jià)方面，在貸款利率已經(jīng)處于歷史低位的情況下，要求根據(jù)LPR合理確定普惠信貸利率水平，未再明確要求降低貸款利率，有利于保持普惠信貸市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展。在普惠信貸總量較大、連年高速增長(zhǎng)的情況下，優(yōu)結(jié)構(gòu)即優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，是今年工作重點(diǎn)。

    近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷深化對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體的金融服務(wù)，加大信貸投放力度。

    國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.27%，較各項(xiàng)貸款增速高13.13個(gè)百分點(diǎn)。普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.34%，較各項(xiàng)貸款增速高10.2個(gè)百分點(diǎn)。832個(gè)脫貧縣各項(xiàng)貸款余額12.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%；160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額1.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.85%。

    近期，國(guó)有六大行相繼披露2023年服務(wù)普惠金融的“成績(jī)單”。從貸款余額規(guī)模來(lái)看，截至去年末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額突破3.5萬(wàn)億元；建設(shè)銀行普惠金融貸款余額3.04萬(wàn)億元；工商銀行普惠貸款余額達(dá)2.2萬(wàn)億元；中國(guó)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.76萬(wàn)億元；郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.46萬(wàn)億元；交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額0.59萬(wàn)億元。

    加快探索數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系

    當(dāng)前，如何做好“量、價(jià)、險(xiǎn)”的平衡對(duì)于銀行開(kāi)展普惠業(yè)務(wù)至關(guān)重要。尤其是對(duì)于當(dāng)前普惠貸款投放規(guī)模較大的銀行來(lái)說(shuō)，今年能否繼續(xù)維持較高的投放目標(biāo)備受各方關(guān)注。

    農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)劉加旺表示，今年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款繼續(xù)保持良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，普惠金融領(lǐng)域貸款余額已突破4萬(wàn)億元，增加4000多億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶(hù)數(shù)超過(guò)400萬(wàn)戶(hù)，繼續(xù)保持國(guó)內(nèi)普惠貸款供給總量最大、服務(wù)覆蓋面最廣的主力軍地位，也比較好地實(shí)現(xiàn)了“量、價(jià)、險(xiǎn)”的平衡。他同時(shí)談到，我國(guó)市場(chǎng)主體達(dá)到1.8億戶(hù)，每年凈增上千萬(wàn)戶(hù)，新市場(chǎng)主體、新業(yè)務(wù)場(chǎng)景、新金融需求不斷涌現(xiàn)，為農(nóng)業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

    今年，銀行業(yè)如何發(fā)力繼續(xù)做好普惠金融大文章？在受訪(fǎng)專(zhuān)家看來(lái)，應(yīng)按照《通知》要求，把握國(guó)家做好普惠金融大文章的重大機(jī)遇，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展，支持民營(yíng)企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，逐步培育多元化、差異化普惠金融體系。

    李一帆表示，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)增加普惠金融科技投入，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，線(xiàn)上線(xiàn)下雙輪驅(qū)動(dòng)，降低人工成本和經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，通過(guò)不斷提升普惠金融發(fā)展質(zhì)效，更好地滿(mǎn)足廣大普惠群體金融需求，扎實(shí)做好普惠金融大文章。

    普惠信貸發(fā)展的重要基礎(chǔ)是社會(huì)信用體系。董希淼建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快探索適合小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快推進(jìn)市場(chǎng)化信用信息整合和共享，打破“信息孤島”現(xiàn)象，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息服務(wù)平臺(tái)。

    “還應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)體系建設(shè)，通過(guò)向各類(lèi)機(jī)構(gòu)提供更高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著地降低運(yùn)營(yíng)成本。此外，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融法治建設(shè)，不斷優(yōu)化普惠信貸發(fā)展的制度環(huán)境。”董希淼說(shuō)。

    談及不同類(lèi)型銀行如何依靠自身優(yōu)勢(shì)繼續(xù)深耕普惠金融，李一帆表示，大型銀行在深化普惠信貸專(zhuān)業(yè)化機(jī)制建設(shè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模，發(fā)揮金融“主力軍”作用；依托資金規(guī)模、數(shù)字技術(shù)以及存量客群優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足普惠群體對(duì)信貸資金“短、小、頻、急”的需求。中小型銀行要優(yōu)化條線(xiàn)管理模式，健全各級(jí)部門(mén)設(shè)置；堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)囟ㄎ?、聚焦支農(nóng)支小，完善專(zhuān)業(yè)化普惠金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升治理能力，開(kāi)拓特色化、區(qū)域化普惠金融產(chǎn)品，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；持續(xù)提升金融服務(wù)覆蓋率和可得性，進(jìn)一步加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款對(duì)普惠群體的支持力度。