■本報記者 楊怡明 王愛靜

    近年來，金融機構圍繞數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興積極探索，取得顯著成效，但受數字基礎設施不完善、農村居民金融素養(yǎng)不高等因素制約，發(fā)展仍面臨諸多難題，需進一步強化政策協同，完善發(fā)展路徑。

    為此，《農村金融時報》記者近日采訪了浙江金融職業(yè)學院金融管理學院副教授許嘉揚，探討發(fā)展農村數字普惠金融目前存在的堵點和未來方向。

    記者：數字普惠金融在助力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，可發(fā)揮出哪些優(yōu)勢？

    許嘉揚：一是提高農村居民金融可得性。發(fā)展數字普惠金融，農村小微企業(yè)及農戶可直接通過手機、電腦等工具獲得銀行轉賬、電子支付等常規(guī)金融服務，實現“金融服務不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。

    二是提高農村地區(qū)資源配置效率。數字金融拓寬了金融服務實體經濟的范圍，從源頭上解決農業(yè)產業(yè)特別是未設立銀行網點區(qū)域的農村產業(yè)融資難、融資貴問題，給農戶提供了獲得金融服務的新途徑。

    三是降低金融機構服務成本。數字普惠金融具有高效、快捷、低門檻的特點，助力金融機構以低成本為數量龐大且分布廣泛的中小微企業(yè)等普惠群體提供服務。

    四是推進農村產業(yè)鏈式發(fā)展。數字金融以科技方式整合分析產業(yè)鏈中的大數據，通過整合供應鏈系統，提供從生產到銷售的一站式金融服務，不僅能夠提高農村居民的生活質量，還可以為農村產業(yè)發(fā)展提供新動力。

    記者：目前，農村數字普惠金融發(fā)展的制約因素有哪些？

    許嘉揚：首先，農村金融基礎設施有待完善。一是農村地區(qū)數字化整體水平偏低。二是鄉(xiāng)村數據治理體系不健全。目前，縣域內歸集的農民信息數據多由政府各主管部門掌握，各部門間的數據互通共享情況不佳，信息數據整合不足，難以形成有效的綜合信用信息數據庫。

    其次，農村居民金融素養(yǎng)有待加強。農民對數字技術的掌握整體不足，部分中老年農民尚不能熟練使用互聯網、智能手機等工具。農村“熟人經濟”和線下借貸的傳統觀念固化，對數字化金融服務缺乏基本信任，導致數字金融產品推廣應用難。

    再次，農村地區(qū)產業(yè)基礎相對薄弱。大部分地區(qū)數字化建設與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展路徑尚處于探索階段，各部門協調機制還不完善，鄉(xiāng)村數字經濟產業(yè)發(fā)展政策推動力還需增強。

    記者：下階段，如何更好發(fā)展農村數字普惠金融？

    許嘉揚：一是推進農村數字基礎設施建設，加速推動農村金融數字化轉型。一方面，推進農村支付體系建設。政府部門要加強數字新基建統籌布局，加大在農村、偏遠地區(qū)的資源投入，持續(xù)擴大數字網絡和信息服務覆蓋面。另一方面，推進農村信用體系建設。將其納入數字經濟、優(yōu)化營商環(huán)境、社會信用體系建設等重點工作框架，強化考核激勵；打通政府跨部門之間、金融機構之間“數據壁壘”和“信息孤島”，推動各類數字資源跨部門、跨行業(yè)再整合、再利用，形成鄉(xiāng)村領域全量數據庫。

    二是以數字產業(yè)化、產業(yè)數字化需求為引領，提升農村數字金融高質量發(fā)展產業(yè)配套。在負債端，以數字化手段，利用數字化產品，打造適合農村需求的存款、理財、支付結算產品；在資產端，結合農業(yè)生產和種植養(yǎng)殖業(yè)周期，創(chuàng)新涉農信貸產品和服務，滿足農業(yè)經營主體階段性、周期性、季節(jié)性、分散性等差異化金融需求。金融管理部門要引導差異化競爭格局。一方面，推動大型銀行、互聯網銀行充分發(fā)揮在技術、資金等方面的優(yōu)勢，打造多元化數字小微信貸場景，探索構建數字金融生態(tài)。另一方面，鼓勵有條件的中小銀行加強對線下采集小微企業(yè)信息的標準化處理，依托數據資產優(yōu)勢，探索與大銀行、科技公司開展技術合作。

    三是加強數字金融使用風險識別能力，提升農村居民金融素養(yǎng)。不斷提高涉農群體對數字金融的認知度、認可度，完善矛盾糾紛源頭預防、多元化解機制。一方面，加強數字金融知識普及，引導農村居民深入了解數字金融產品的使用。另一方面，創(chuàng)新數字金融宣傳方式，借助社交平臺，用通俗易懂、趣味性強的新媒體形式，調動農村居民參與學習積極性。此外，強化金融投訴處理，在保護合法權益的同時，加大對拒不償還銀行貸款行為依法依規(guī)懲治力度。