■本報(bào)記者 郝飛

    日前，河南農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局批準(zhǔn)，該行吸收合并開封、平頂山、安陽、焦作、三門峽、南陽、商丘、信陽、周口9市農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）、村鎮(zhèn)銀行等共82家機(jī)構(gòu)，承繼82家機(jī)構(gòu)全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員、網(wǎng)點(diǎn)以及其他一切權(quán)利義務(wù)，原機(jī)構(gòu)變更為河南農(nóng)商銀行的分支機(jī)構(gòu)。

    此次整合不僅是河南農(nóng)商銀行自2025年2月開業(yè)以來的首次擴(kuò)容，更標(biāo)志著河南農(nóng)信系統(tǒng)“漸進(jìn)式”整合進(jìn)入關(guān)鍵實(shí)施階段。

    “漸進(jìn)式”整合

    留足緩沖空間

    回溯河南農(nóng)商銀行的組建歷程，其“漸進(jìn)式”特征尤為鮮明。

    2025年2月26日，該行在鄭州正式揭牌開業(yè)，由河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、鄭州農(nóng)商銀行等25家省內(nèi)農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)以新設(shè)合并方式組建，初期并未急于覆蓋全省，而是選擇以核心機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)搭建框架。

    隨著82家機(jī)構(gòu)被吸收合并，河南農(nóng)商銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將進(jìn)一步延伸。但據(jù)記者了解，目前洛陽、鶴壁、許昌、駐馬店、漯河5個(gè)市的農(nóng)信機(jī)構(gòu)仍處于待改革狀態(tài)，暫未納入整合范圍。

    “之所以保留5市待整合，是考慮到不同地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理水平存在差異，需要結(jié)合各地實(shí)際情況制定個(gè)性化方案。”一位農(nóng)信機(jī)構(gòu)資深從業(yè)者對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，這種“成熟一批、整合一批”的思路，能有效降低改革風(fēng)險(xiǎn)，避免因快速擴(kuò)張導(dǎo)致的管理銜接不暢、服務(wù)斷層等問題，為后續(xù)全省農(nóng)信資源的統(tǒng)一規(guī)劃與高效配置留足緩沖空間。

    從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，記者通過天眼查App梳理發(fā)現(xiàn)，河南農(nóng)商銀行直接股東以河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、鄭州農(nóng)商銀行等省內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)為主，外部資本參與度暫時(shí)不高。不過，其間接股東陣容頗具實(shí)力。在河南農(nóng)商聯(lián)合銀行的股東名單中，河南投資集團(tuán)有限公司、河南交通投資集團(tuán)有限公司、河南省農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)有限公司等3家地方國(guó)企赫然在列。

    “這是農(nóng)信系統(tǒng)改革初期的階段性特征，未來河南農(nóng)商銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步優(yōu)化。”上述農(nóng)信機(jī)構(gòu)資深從業(yè)者表示，一方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)間的股權(quán)聯(lián)合能快速夯實(shí)資本基礎(chǔ)、整合原有業(yè)務(wù)資源；另一方面，地方國(guó)企間接持股，既能為河南農(nóng)商銀行提供穩(wěn)定的資金支持，也能借助國(guó)企在地方產(chǎn)業(yè)布局中的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)金融資源向“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。隨著后續(xù)整合范圍擴(kuò)大，河南農(nóng)商銀行有望逐步引入優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)資本等外部力量，股東結(jié)構(gòu)將向“多元化、市場(chǎng)化”方向持續(xù)優(yōu)化。

    值得注意的是，盡管河南農(nóng)商聯(lián)合銀行參與了河南農(nóng)商銀行的新設(shè)合并，但天眼查App顯示，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行仍處于存續(xù)狀態(tài)，其官方微信公眾號(hào)也正常運(yùn)營(yíng)，持續(xù)發(fā)布行業(yè)動(dòng)態(tài)與服務(wù)信息。上述農(nóng)信機(jī)構(gòu)資深從業(yè)者解釋稱，這一安排是基于全省農(nóng)信系統(tǒng)實(shí)際需求的考量：目前省內(nèi)仍有大量農(nóng)信機(jī)構(gòu)（包括待整合的5市農(nóng)信機(jī)構(gòu)）需要依賴河南農(nóng)商聯(lián)合銀行提供服務(wù)，例如統(tǒng)一的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)、數(shù)字金融平臺(tái)搭建、跨區(qū)域資金調(diào)劑、風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)支持等，這些服務(wù)短期內(nèi)難以完全由河南農(nóng)商銀行承接，因此河南農(nóng)商聯(lián)合銀行在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)仍將發(fā)揮不可替代的作用。

    這種并存的模式在全國(guó)范圍內(nèi)也有先例。例如，遼寧農(nóng)商銀行成立后，遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社并未注銷，而是繼續(xù)承擔(dān)對(duì)省內(nèi)部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)的服務(wù)與指導(dǎo)職能。同樣，遼寧省、河南省的農(nóng)信改革均采用了“漸進(jìn)式”組建省級(jí)農(nóng)商銀行的路徑，這種模式既兼顧了改革的系統(tǒng)性與穩(wěn)定性，也為其他省份的農(nóng)信改革提供了可借鑒的實(shí)踐樣本。

    中國(guó)城市發(fā)展研究院·農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥認(rèn)為，隨著河南農(nóng)商銀行對(duì)9市82家機(jī)構(gòu)整合的逐步落地，后續(xù)需重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)劃轉(zhuǎn)銜接、人員分流安置、不良資產(chǎn)處置等問題。而對(duì)于待整合的5市機(jī)構(gòu)，如何結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色設(shè)計(jì)差異化整合方案，將成為下一步改革的關(guān)鍵。未來，隨著股東結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，河南農(nóng)商銀行將成為推動(dòng)省內(nèi)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要力量。

    更多村鎮(zhèn)銀行

    被納入其中

    河南農(nóng)商銀行此次將吸收合并的82家機(jī)構(gòu)中包括4家村鎮(zhèn)銀行。將村鎮(zhèn)銀行一并納入并非個(gè)例，而是近年來省級(jí)農(nóng)商銀行優(yōu)化區(qū)域金融布局的常見操作。

    在省級(jí)農(nóng)商銀行整合村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐中，不同省份結(jié)合自身情況形成了差異化路徑。

    內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行采用“一步到位”的組建模式，成立時(shí)便將區(qū)內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)，以及由這些農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行全面納入整合范圍，通過統(tǒng)一股權(quán)架構(gòu)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)與管理標(biāo)準(zhǔn)，快速實(shí)現(xiàn)全區(qū)農(nóng)信資源與村鎮(zhèn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的深度融合，有效避免了分階段整合可能出現(xiàn)的銜接問題。

    遼寧農(nóng)商銀行則選擇在正式組建后推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行整合，將符合條件的村鎮(zhèn)銀行逐步吸收合并至體系內(nèi)，通過先行夯實(shí)省級(jí)銀行運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，再針對(duì)性解決村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)弱等問題。兩種模式均為區(qū)域農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展提供了有力支撐。

    袁帥認(rèn)為，省級(jí)農(nóng)商銀行在組建和擴(kuò)容過程中將村鎮(zhèn)銀行一并納入考量，可能是基于風(fēng)險(xiǎn)防控、資源整合、服務(wù)下沉等多重因素的綜合研判，且能為區(qū)域金融生態(tài)與農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來多維度益處。

    從考量因素來看，一方面，部分村鎮(zhèn)銀行受規(guī)模小、資金實(shí)力弱、風(fēng)控能力有限等因素影響，在服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)面臨“單打獨(dú)斗”的困境，尤其在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)大等問題時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。省級(jí)農(nóng)商銀行通過整合，可將自身成熟的風(fēng)控體系、資金管理經(jīng)驗(yàn)下沉至村鎮(zhèn)銀行，幫助其化解存量風(fēng)險(xiǎn)、提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。

    另一方面，村鎮(zhèn)銀行深耕縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，擁有豐富的基層客戶資源與本地化服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，省級(jí)農(nóng)商銀行整合村鎮(zhèn)銀行，能快速獲取這些“接地氣”的市場(chǎng)資源，避免重復(fù)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的高效擴(kuò)張，更好地覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)薄弱區(qū)域。

    中國(guó)城市專家智庫(kù)委員會(huì)常務(wù)副秘書長(zhǎng)林先平認(rèn)為，省級(jí)農(nóng)商銀行整合村鎮(zhèn)銀行可進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模與客戶基數(shù)，增強(qiáng)整體盈利能力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)通過統(tǒng)一的品牌管理、產(chǎn)品體系與技術(shù)平臺(tái)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與高效性。對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，加入省級(jí)農(nóng)商銀行體系后，可獲得更充足的資金支持、更先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)與更完善的產(chǎn)品矩陣。例如，可以借助省級(jí)農(nóng)商銀行的數(shù)字化平臺(tái)提升線上服務(wù)能力，擺脫以往“小而弱”的發(fā)展局限。

    林先平進(jìn)一步表示，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，整合后的金融服務(wù)體系能提供更連貫、更全面的支持，無論是農(nóng)戶的小額信貸需求，還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)?；谫Y需求，抑或是智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的科技金融服務(wù)需求，都能通過統(tǒng)一的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到滿足，這有效解決了農(nóng)村地區(qū)“融資難、融資貴、服務(wù)散”的問題，為鄉(xiāng)村振興與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展注入更強(qiáng)勁的金融動(dòng)力。

    袁帥認(rèn)為，河南農(nóng)商銀行此次整合實(shí)踐，為全國(guó)省級(jí)農(nóng)商銀行的改革發(fā)展提供了重要參考樣本。未來，隨著省級(jí)農(nóng)商銀行在股東結(jié)構(gòu)優(yōu)化、區(qū)域機(jī)構(gòu)整合與服務(wù)能力提升上的持續(xù)探索，其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興的能力將進(jìn)一步提升，成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要金融力量。

（編輯 張博）