■本報記者 王愛靜

    發(fā)展農村數(shù)字普惠金融在推動農村經濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、助力鄉(xiāng)村振興等方面具有重要意義。前不久，浙江瑞豐農商銀行試點探索發(fā)展農村數(shù)字普惠金融任務成功入選全國農村改革試驗區(qū)拓展試驗任務，為行業(yè)提供了可借鑒的范例。近日，本報記者專訪浙江瑞豐農商銀行黨委書記、董事長吳智暉，深入探討該行在農村數(shù)字普惠金融方面的試點探索情況、具體措施等。

    記者：當前農村金融市場需求和供給現(xiàn)狀如何？您認為數(shù)字普惠金融的介入能夠解決哪些痛點問題？

    吳智暉：從本地情況來看，浙江紹興市柯橋區(qū)民營經濟發(fā)達，產業(yè)集聚，農村金融服務需求多，30余家銀行業(yè)金融機構云集于此，金融服務不斷下沉，同業(yè)競爭白熱化。同時，農村金融服務的供給仍存在一些不足之處。

    數(shù)字普惠金融介入能夠較好地解決以下三個痛點：一是解決農村客戶可用數(shù)據(jù)少、更新難度高、信息不對稱的問題，讓農村金融供給更加充分；二是解決農村金融個性化不足、適配度不高、供需不匹配的問題，讓農村金融供給更加平衡；三是解決農村金融場景不豐富的問題，讓農村綜合金融服務更加到位。

    記者：貴行探索發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的目標是什么？為實現(xiàn)目標，貴行采取了哪些舉措和創(chuàng)新模式，成效如何？

    吳智暉：一直以來，我行著眼于農村數(shù)字普惠金融信息不對稱、供需不匹配、場景不豐富三大難題，積極構建“六全”農村數(shù)字普惠金融體系，賦能鄉(xiāng)村振興，探索差異化、特色化、可持續(xù)發(fā)展新路徑，一年來試點成效突出。

    展開來說，一是構建全渠道服務體系，實現(xiàn)“云端+實體”全融合。增加數(shù)字服務渠道，開發(fā)數(shù)字化服務平臺，探索發(fā)展遠程服務，實現(xiàn)全場景服務。升級傳統(tǒng)服務渠道，加快智能設備布放，推進網點數(shù)字化轉型。打造數(shù)字化特色豐收驛站，加強政務等場景數(shù)據(jù)互通，提供更多便民服務。

    二是深化全客群服務模式，推進“農戶+小微”全觸達。通過數(shù)字化提供批量化、標準化、精準化服務，提高農村重點客群服務效率和質量，實現(xiàn)客群覆蓋更廣、融資成本更低。深化“農戶小額普惠貸款工程”成效，提升農戶數(shù)字信貸可得性，解決農村長尾客戶服務難問題，力爭做到“人人可貸”。

    三是打造全方位服務矩陣，實現(xiàn)“線上+線下”全覆蓋。加強數(shù)字信貸產品創(chuàng)新，運用前沿科技，發(fā)揮線上線下融合優(yōu)勢，建立與農村場景相匹配的模型，應用人機協(xié)同的數(shù)字風控流程。發(fā)展數(shù)字普惠財富業(yè)務，構建線上財富服務平臺，開發(fā)智能資產配置工具，滿足農戶財富增長需求。

    四是共建全場景服務平臺，打造“政務+民生”新模式。發(fā)揮政務、民生、金融的協(xié)同效應，依托我行網點多、覆蓋廣優(yōu)勢，將政務、民生服務引入到網點、農村金融服務站，融入智能設備，讓農戶能夠就近辦理，甚至足不出戶就能辦理政務、民生服務。

    五是探索全鏈條服務機制，提供“數(shù)智+資金”全支撐。深化“兩員一顧問”機制，選派優(yōu)秀黨員干部任駐村金融指導員、駐鎮(zhèn)街（平臺）金融特派員，聘請村（居）負責人為普惠金融顧問，深入了解農村金融服務需求，建立起農村金融服務需求數(shù)據(jù)庫，讓鄉(xiāng)村振興金融支持更加精準。加強強村富民改革金融支持，深化“農戶家庭資產負債表融資模式”“金融支持強村共富聯(lián)合體”“金融支持鄉(xiāng)村致富帶頭人”工作。

    六是夯實全流程服務基礎，確保“平臺+人才”全保障。依托浙江農商聯(lián)合銀行金融科技省級大平臺支撐，開發(fā)基礎應用、數(shù)據(jù)服務、智慧營銷、風險管理等個性化平臺，并推進應用系統(tǒng)全面上云，實現(xiàn)“云上云下”數(shù)據(jù)和應用融合，推動農村數(shù)字普惠金融業(yè)務快速迭代和靈活擴展。加強農村消費者教育，培養(yǎng)數(shù)字普惠金融人才。

    記者：在推動農村數(shù)字普惠金融過程中，貴行如何利用數(shù)字技術提升金融服務的可得性、便捷性和安全性？

    吳智暉：在業(yè)務營銷方面，依托“企微金融管家”新概念，組建個性化企微社群，實施對客精準投放和朋友圈標準化運營。

    同時，構建“存貸一體化”客戶標簽，實現(xiàn)動態(tài)更新的客戶細分畫像，利用“專家經驗”和“機器學習”相結合的方法，豐富大數(shù)據(jù)篩客模型，建立“數(shù)據(jù)+標簽+畫像+模型”機制，實現(xiàn)客戶運營數(shù)智化高效賦能。

    另外，依托政務標簽數(shù)據(jù)，推動個貸客群細分識別、準入，形成差異化獲客策略，目前已形成互聯(lián)網對客小程序、客戶經理企業(yè)微信工作臺等平臺生態(tài)，服務覆蓋柯橋與越城超100萬農戶。

    在風險控制方面，持續(xù)推動數(shù)倉風險集市完善，豐富外數(shù)采集，提升風控數(shù)據(jù)支撐。加強風控模型建設，加強準入識別、貸中預警、貸后催收等方面的模型支撐。推進智能貸后一體化平臺建設，實現(xiàn)信貸資產管理的閉環(huán)。

    記者：在試點探索過程中，貴行遇到了哪些困難和挑戰(zhàn)，如何應對解決？

    吳智暉：簡單來說有三方面困難，一是精準服務難，農村客戶數(shù)據(jù)少且更新難，數(shù)據(jù)模型難以精準滿足其個性化金融需求。二是數(shù)字融入難，部分農村客戶尤其是老年客群的數(shù)字技能與金融風險意識不足，面臨“數(shù)字鴻溝”。三是人才培養(yǎng)難，既懂農村金融又懂數(shù)字技術的復合型金融科技人才緊缺，且年輕員工不熟悉農村市場。

    針對上述困難和挑戰(zhàn)，我行主要采取了以下工作：一是線上線下融合。自2009年起，我行連續(xù)17年開展“走千家、訪萬戶”活動，深入了解農戶基本情況和金融需求，建立農戶電子信用信息檔案21.42萬戶，已覆蓋90%以上農戶。同時，實施“線下走訪+線上模型”相融合的業(yè)務模式，線上對接外部數(shù)據(jù)、建立模型，線下發(fā)揮“人緣、地緣”優(yōu)勢，結合移動展業(yè)工具和營銷商機系統(tǒng)支撐，有效提升業(yè)務辦理體驗。

    二是金融和非金融融合。通過加強政銀數(shù)字平臺融合深化，推進服務網點“金融+”生態(tài)圈發(fā)展，“一站式”滿足生活繳費、社保參保、醫(yī)保經辦等需求，讓農村數(shù)字普惠金融作用發(fā)揮更充分。

    三是百人隊伍賦能。我行建立了農村金融服務專員百人隊伍，實現(xiàn)區(qū)、鎮(zhèn)街、村三級全覆蓋。發(fā)揮農村金融服務專員作用，加強農村數(shù)字普惠金融宣傳，提升農戶金融素養(yǎng)。2024年全年開展普惠金融活動3100余場、覆蓋人群10.22萬人。

（編輯 張博）