農(nóng)村金融時(shí)報(bào)網(wǎng)-江蘇訊（記者 李美麗 通訊員 孫波）在金融科技浪潮滾滾而來(lái)的當(dāng)下，銀行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的變革與重塑。作為地方金融主力軍，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行始終秉持“支農(nóng)支小、服務(wù)地方”的初心使命，在信貸審批領(lǐng)域積極探索經(jīng)驗(yàn)審批與系統(tǒng)審批的深度融合，走出了一條獨(dú)具特色的轉(zhuǎn)型之路。

    經(jīng)驗(yàn)與系統(tǒng)：審批領(lǐng)域的“雙輪驅(qū)動(dòng)”

    鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行在審批實(shí)踐中，經(jīng)驗(yàn)審批與系統(tǒng)審批并非相互替代，而是互為支撐、相得益彰的有機(jī)整體。經(jīng)驗(yàn)審批依托審批人員長(zhǎng)期積累的專業(yè)素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)洞察力和對(duì)本地市場(chǎng)的深刻認(rèn)知，能夠靈活應(yīng)對(duì)復(fù)雜場(chǎng)景下的非標(biāo)準(zhǔn)化問題。例如，在審批涉農(nóng)貸款時(shí)，該行經(jīng)驗(yàn)豐富的審批人員會(huì)深入田間地頭，通過觀察農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì)、與農(nóng)戶面對(duì)面交流，結(jié)合當(dāng)?shù)貧夂驐l件、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素，綜合評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。這種“接地氣”的審批方式，有效彌補(bǔ)了財(cái)務(wù)報(bào)表等標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的局限性，為農(nóng)村金融服務(wù)的精準(zhǔn)觸達(dá)提供了有力保障。

    兩者的深度融合已在鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行結(jié)出碩果。通過構(gòu)建“系統(tǒng)初篩+人工復(fù)核”的分層審批機(jī)制，該行“精英貸”消費(fèi)貸款審批時(shí)間從原來(lái)的3至5個(gè)工作日縮短至1至2個(gè)工作日，系統(tǒng)審批負(fù)責(zé)快速處理大量標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，將低風(fēng)險(xiǎn)客戶“篩選”出來(lái)，快速通過。經(jīng)驗(yàn)審批則聚焦于高風(fēng)險(xiǎn)或復(fù)雜案例，進(jìn)行深入分析和判斷，形成了“風(fēng)險(xiǎn)分層、效率分層”的科學(xué)審批體系。

    智能化升級(jí)：讓審批更“聰明”

    下一步，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行將加大對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的投入，推動(dòng)審批系統(tǒng)向智能化方向邁進(jìn)。通過引入自然語(yǔ)言處理技術(shù)，系統(tǒng)可自動(dòng)解析客戶提交的文本資料（如貸款申請(qǐng)書、財(cái)務(wù)報(bào)表附注等），提取關(guān)鍵信息并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；利用知識(shí)圖譜技術(shù)，構(gòu)建客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑。同時(shí)，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行還將加強(qiáng)模型的可解釋性研究，采用可解釋AI技術(shù)，使審批決策過程更加透明、可信，滿足監(jiān)管合規(guī)要求。

    鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行將以經(jīng)驗(yàn)審批與系統(tǒng)審批的深度融合為契機(jī)，以智能化、場(chǎng)景化、生態(tài)化為發(fā)展方向，不斷探索創(chuàng)新審批模式，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

（編輯 田耿文）