■王愛靜

    浙江瑞豐農(nóng)商銀行在農(nóng)村數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的探索與實踐，為行業(yè)提供了一個極具價值的范例。特別值得關(guān)注的是該行在場景金融上的創(chuàng)新，將金融服務(wù)融入政務(wù)、民生等多個場景，不僅拓寬了服務(wù)邊界，更讓農(nóng)村居民享受到更加便捷、高效的綜合服務(wù)。

    場景金融是將金融服務(wù)融入具體的商業(yè)化服務(wù)場景中，將客戶需求與金融服務(wù)緊密結(jié)合，為客戶提供更加便捷、高效、個性化的金融解決方案。近年來，各金融機構(gòu)致力于場景金融服務(wù)的突破，取得了一定成效。在數(shù)字技術(shù)的浪潮下，創(chuàng)新場景金融成為推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵路徑。

    根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村居民需求，筆者認(rèn)為，創(chuàng)新場景金融應(yīng)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景、農(nóng)村生活場景、農(nóng)業(yè)經(jīng)營場景來發(fā)力。

    在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景方面，金融機構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，整合土地、農(nóng)作物、農(nóng)資等數(shù)據(jù)，開展信用評估和風(fēng)險預(yù)測，推出農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)信貸、氣象貸、農(nóng)機貸、物聯(lián)網(wǎng)＋供應(yīng)鏈金融等模式，為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)信貸服務(wù)。這能夠有效緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)中信息不對稱、抵押物不足等問題。

    在農(nóng)村生活場景方面，金融機構(gòu)可以聚焦農(nóng)村消費領(lǐng)域，圍繞家庭教育消費、醫(yī)療消費、住房改善消費等場景，為農(nóng)村居民提供差異化的金融產(chǎn)品；同時，關(guān)注民生服務(wù)，與公共事業(yè)單位合作，實現(xiàn)民生繳費線上辦理功能；此外，也可以與農(nóng)村商超個體戶合作，提供電子支付等設(shè)備，并提供賬戶管理、資金托管、理財?shù)冉鹑诜?wù)，滿足商戶在經(jīng)營過程中的資金管理和增值需求。

    在經(jīng)營場景方面，金融機構(gòu)可針對農(nóng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)等新興業(yè)態(tài)，設(shè)計綜合金融解決方案，包括項目融資、消費信貸、結(jié)算服務(wù)等，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和農(nóng)民增收。例如，為鄉(xiāng)村旅游項目提供融資，用于建設(shè)民宿、農(nóng)家樂等設(shè)施，同時為游客提供消費信貸服務(wù)。

    值得關(guān)注的是，目前創(chuàng)新場景金融仍面臨數(shù)據(jù)整合共享難題，農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)分散、質(zhì)量參差不齊、信用體系建設(shè)滯后。因此，金融機構(gòu)要在合法合規(guī)的框架下，搭建農(nóng)村數(shù)據(jù)共享平臺，整合多源數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量；同時，借助金融科技手段，優(yōu)化信用評價模型，開展信用教育，逐步完善農(nóng)村信用體系。

    總體來看，金融機構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，拓展服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)流程，為農(nóng)村居民和經(jīng)營主體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水，助力農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展。

（編輯 張博）