本報(bào)記者 曹沛原 通訊員 艾思敏

    伴隨支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制落地，湖北枝江農(nóng)商銀行聚焦小微企業(yè)貸款難、貸款貴、貸款慢等問題，從供需兩端精準(zhǔn)發(fā)力，全力推動(dòng)各項(xiàng)工作落地見效。

    全面走訪破解信息“不對(duì)稱”

    長期以來，因信息不對(duì)稱，經(jīng)常導(dǎo)致小微企業(yè)“喊渴”、金融機(jī)構(gòu)“喊餓”。

    由于今年訂單增加，在枝江經(jīng)營水泥制品生產(chǎn)、輕質(zhì)建筑材料生產(chǎn)及銷售的馮先生手頭上的資金無法滿足需要。作為一家微型企業(yè)的掌舵者，馮先生很少與銀行打交道，在他固有印象里，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估比較嚴(yán)格，抵押物、擔(dān)保人一樣都不能少。

    就在他為資金短缺之事一籌莫展時(shí)，枝江農(nóng)商銀行安福寺支行在“千企萬戶大走訪”中了解到他的金融需求，僅用3天時(shí)間就為其辦理了信用擔(dān)保的“惠商貸”100萬元。

    “真沒想到，貸款這么快就辦下來了。有了這100萬元信貸資金的支持，我們的資金周轉(zhuǎn)難題就迎刃而解了。”拿到貸款的馮先生興奮地說。

    同樣，經(jīng)營紙織帶的趙先生也因訂單激增，急需資金購入生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)大產(chǎn)能。但自身固定資產(chǎn)少，缺乏有效抵押物，年前曾嘗試多家銀行都無果。枝江農(nóng)商銀行馬家店支行在配合融資專班走訪中了解其困境后，結(jié)合其經(jīng)營狀況與市場(chǎng)前景，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，采用“設(shè)備融資抵押+信用貸款”組合模式，為該企業(yè)發(fā)放貸款200萬元。

    馮先生、趙先生的融資困境，在小微企業(yè)中很常見，這也正是支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制出臺(tái)的原因之一，就是要精準(zhǔn)解決信息不對(duì)稱問題。

    自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)以來，枝江農(nóng)商銀行主動(dòng)對(duì)接全市9個(gè)政府工作專班，實(shí)行“一專班一金融秘書”模式，“金融秘書”深度參與專班走訪，共走訪企業(yè)10700戶，其中有融資需求的企業(yè)1778戶被納入“推薦清單”，累計(jì)向1778戶企業(yè)提供授信28.13億元，累計(jì)投放貸款28.13億元。

    反哺市場(chǎng)破解融資“成本高”

    從需求端來看，小微企業(yè)的產(chǎn)品大多毛利率較低，過高的融資成本可能會(huì)讓經(jīng)營利潤僅供支付融資利息，導(dǎo)致企業(yè)“白忙活”。從供應(yīng)端來看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也有所顧慮，往往在貸款利率方面定價(jià)偏高。

    針對(duì)小微企業(yè)融資成本高的問題，該如何破題？枝江農(nóng)商銀行給出了自己的思路：一方面，利率下行是大勢(shì)所趨，銀行不主動(dòng)降價(jià)，市場(chǎng)也會(huì)倒逼降價(jià)；另一方面，農(nóng)商銀行可以降低信息收集成本、縮減中間環(huán)節(jié)，來變相降低獲客成本。

    自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)后，枝江農(nóng)商銀行迅速制定利率下調(diào)政策，對(duì)部分經(jīng)營性貸款、流動(dòng)資金貸款利率平均下調(diào)35BP；同時(shí)，出臺(tái)信貸客戶浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制，將代發(fā)工資、社保卡、賬戶活期日均余額、客戶轉(zhuǎn)介紹等維度納入存量客戶定價(jià)，按季對(duì)客戶貸款利率進(jìn)行“二次定價(jià)”，“真金白銀”讓利于市場(chǎng)。今年第一季度，枝江農(nóng)商銀行新增小微企業(yè)客戶1141戶。

    在主動(dòng)讓利于市場(chǎng)的同時(shí)，枝江農(nóng)商銀行進(jìn)一步發(fā)揮政策杠桿作用，讓小微企業(yè)不僅“貸得到”，還能“貸得低”。

    剛辦理完“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”的老張算了一筆賬：“要是沒有利率優(yōu)惠，我這300萬元貸款要多出7萬元利息，貸款利率優(yōu)惠政策對(duì)我們創(chuàng)業(yè)者來說真是‘雪中送炭’。”

    老張是枝江農(nóng)商銀行安福寺支行首例支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的受益者。未來，將有越來越多的小微企業(yè)主像老張一樣，得益于該項(xiàng)機(jī)制獲得更多的優(yōu)惠和實(shí)惠。

    據(jù)悉，自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)以來，枝江農(nóng)商銀行已累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貼息貸款183戶、金額1.61億元。其中，發(fā)放企業(yè)貼息貸款37戶，累計(jì)金額1.2億元；發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貼息貸款133戶，累計(jì)金額2.19億元。

    大道至簡破解審批“流程慢”

    為提升小微企業(yè)辦貸體驗(yàn)，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制實(shí)施后，枝江農(nóng)商銀行迅速建立“綠色通道”，對(duì)獨(dú)立審批權(quán)限內(nèi)的貸款，嚴(yán)格執(zhí)行“線上貸款、限時(shí)審批；線下貸款，現(xiàn)場(chǎng)審批”。對(duì)上報(bào)貸審會(huì)的貸款，除一周三次召開貸審會(huì)的“硬性”頻率外，納入“推薦名單”的客戶，推行“容缺辦理制”，極大緩解小微企業(yè)的融資焦慮。

    在內(nèi)部管理流程上，該行為基層減負(fù)，全面推行抵押注銷不跑路，讓客戶經(jīng)理有更多時(shí)間和精力服務(wù)客戶、服務(wù)市場(chǎng)。例如：對(duì)結(jié)清后辦理抵押注銷手續(xù)的，該行執(zhí)行“基層行線上提交、辦公室核實(shí)蓋章、營業(yè)部實(shí)時(shí)辦結(jié)”。

    在科技賦能下，枝江農(nóng)商銀行逐步推動(dòng)貸款線上遷移，對(duì)50萬元以內(nèi)貸款，非特殊情況下全部遷移到“智慧平臺(tái)”辦理，30萬元以下客戶線上用信。

    去年年底，經(jīng)營超市的彭先生急需280萬元資金提前備貨。由于其用款周期短，該行融資專班結(jié)合他的經(jīng)營特點(diǎn)，一次性為他辦理了“230萬元線下循環(huán)用信+50萬元線上用信”。今年年初，彭先生在資金回籠后及時(shí)償還了線下230萬元貸款，僅剩50萬元線上貸款的他，見到農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理就說：“這個(gè)線上貸款確實(shí)方便，像‘零錢包’，有錢就還，缺錢就提。”

    小微企業(yè)是一頭連著千企萬戶的“小生意”，另一頭卻連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大格局”。枝江農(nóng)商銀行將堅(jiān)決貫徹關(guān)于支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制部署要求，推動(dòng)更多金融活水精準(zhǔn)直達(dá)小微企業(yè)。

（編輯 汪世軍 上官夢(mèng)露）