■本報(bào)記者 楊怡明

    一個(gè)普通的周六清晨，家住江蘇的馬先生早早起了床，收拾妥當(dāng)即將搭乘高鐵去上海存錢(qián)。據(jù)馬先生透露，自己從身邊朋友那兒得知同一家銀行在不同地區(qū)有著不同的存款利率。他盤(pán)算了自己的資產(chǎn)并計(jì)算了路費(fèi)，當(dāng)即決定周末去隔壁城市存一筆定期。

    “上網(wǎng)看才知道，我這種行為現(xiàn)在叫‘特種兵式存錢(qián)’，也是不少打工人的周末選擇，就當(dāng)短途旅游了。”馬先生笑稱(chēng)。

    近幾個(gè)月以來(lái)，商業(yè)銀行存款利率接連下降，國(guó)有銀行、股份制銀行的存款利率基本降至3%以下，而部分地方中小銀行跟降速度稍慢，保持相對(duì)較高的存款利率，甚至部分行社大額存單仍有剩余額度，種種情況大大提升了上述存錢(qián)方式的熱度。

    花式儲(chǔ)蓄的背后原因

    事實(shí)上，像馬先生這樣通過(guò)乘車(chē)去周邊城市存錢(qián)以獲得更高利率的儲(chǔ)戶不在少數(shù)。與此同時(shí)，打開(kāi)社交軟件可以發(fā)現(xiàn)，“十二存單法”“普通人無(wú)痛儲(chǔ)蓄”“365天存錢(qián)法”等花式儲(chǔ)蓄教程比比皆是，背后原因主要是因?yàn)榇婵罾什粩嘞抡{(diào)。

    記者算了一筆賬，以一款3年期、本金20萬(wàn)元的存款產(chǎn)品為例，倘若不同銀行之間存在0.5%的利差，存款到期后利息差距有3000元，儲(chǔ)戶選擇周邊城市開(kāi)戶，往返交通費(fèi)一般不超過(guò)300元，再加上地方中小銀行通常還準(zhǔn)備大米、食用油、抽紙等禮品，甚至提供包郵到家服務(wù)。對(duì)比之下，二者收益有著顯著差異。

    “只要在存款利率定價(jià)自律機(jī)制允許范圍內(nèi)，每家銀行可以有自己的經(jīng)營(yíng)策略，這無(wú)可厚非。”冠苕咨詢創(chuàng)始人，資深金融監(jiān)管政策專(zhuān)家周毅欽對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，國(guó)有大行和股份行實(shí)力雄厚，網(wǎng)點(diǎn)眾多，攬儲(chǔ)壓力較小，而中小銀行的攬儲(chǔ)難度相對(duì)較大，所以利率也要適當(dāng)提高一些。

    周毅欽也認(rèn)為，在存款利率整體降息的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，其實(shí)對(duì)自身的利潤(rùn)壓力和流動(dòng)性管理都帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)。

    在中國(guó)銀行研究院博士后李一帆看來(lái)，近期存款利率調(diào)降不僅一定程度影響了居民存款的利息收益，更可能在市場(chǎng)形成利率繼續(xù)調(diào)降的預(yù)期，從而催發(fā)居民通過(guò)發(fā)掘各種渠道，尋找更高利率的存款產(chǎn)品。

    跨城存款需注意風(fēng)險(xiǎn)

    受訪人士也表示，跨城存款等現(xiàn)象的風(fēng)險(xiǎn)性也需關(guān)注。

    周毅欽提到，儲(chǔ)戶選擇的部分異地銀行可能沒(méi)有在儲(chǔ)戶所在的城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，自然也無(wú)法在線下提供完整的金融服務(wù)，異地服務(wù)能力有所欠缺，部分金融需求只能通過(guò)線上的方式或者專(zhuān)門(mén)跨城才能解決，儲(chǔ)戶需要衡量這其中所額外付出的時(shí)間、精力和費(fèi)用。

    在李一帆看來(lái)，跨城存款增加了儲(chǔ)戶異地通勤成本。同時(shí)，個(gè)別銀行為實(shí)現(xiàn)存款沖量目標(biāo)，可能出現(xiàn)過(guò)度高息攬儲(chǔ)、非理性競(jìng)爭(zhēng)等不合規(guī)行為。

    星圖金融研究院研究員黃大智提醒，不要盲目跟風(fēng)跨城存款。“跨城存款有其成本，不僅是顯性的交通成本，還包含了對(duì)目的地地區(qū)銀行存款產(chǎn)品的提前了解，這些個(gè)人或通過(guò)其他方式付出的隱性成本同樣需要包含在內(nèi)。個(gè)人需要對(duì)比跨城存款的成本和收益，更好地做出利于自己的選擇。”

    業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，未來(lái)存款利率仍有下調(diào)空間。對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，存款利率下行有助于緩解銀行整體負(fù)債成本，但可能助推金融脫媒，銀行存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。中小銀行要提升客戶黏性，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，需要提升金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，滿足市場(chǎng)需求，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)及輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    李一帆表示，銀行一方面要強(qiáng)化負(fù)債端管理，把高成本存款規(guī)模控制在合理范圍，多措并舉吸收更多活期或低成本負(fù)債。另一方面要優(yōu)化資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模，加強(qiáng)資產(chǎn)配置能力，提升優(yōu)質(zhì)信貸投放力度。此外，還要堅(jiān)持以服務(wù)客戶為本源，提升金融產(chǎn)品及服務(wù)差異化和精細(xì)化供給水平，通過(guò)在多元化金融服務(wù)領(lǐng)域精耕細(xì)作，持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，挖掘更多盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

（編輯 張博）