針對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策終于落地。

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確要“統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作”。

要規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，首先就要定義何為“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)?！锻ㄖ穼ⅰ艾F(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的特征概括為“四無(wú)”，即“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押”。目前國(guó)內(nèi)從事“現(xiàn)金貸”平臺(tái)的機(jī)構(gòu)主要分為三種類型，分別是電商平臺(tái)類、垂直平臺(tái)類、銀行及消費(fèi)金融公司等持牌類，在“四無(wú)”的定義下，上述三類機(jī)構(gòu)皆被劃為其內(nèi)，監(jiān)管范圍可謂廣覆蓋。

從不同口徑的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，我國(guó)目前運(yùn)營(yíng)的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)數(shù)目較多，用戶數(shù)量更是龐大。在這類型各異的平臺(tái)的背后，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容小覷?！锻ㄖ肪兔鞔_指出“過(guò)度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患”。

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的開展原則，包括未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)、綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定、審慎經(jīng)營(yíng)、遵守“了解你的客戶”原則、不得暴力催收、加強(qiáng)客戶信息保護(hù)等。

可以看出，此次監(jiān)管政策并非停留在“誰(shuí)家孩子誰(shuí)抱走”的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式上，而是從功能監(jiān)管和行為監(jiān)管入手，面對(duì)不同類型的機(jī)構(gòu)開展相同或類似業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境，并未只關(guān)注機(jī)構(gòu)本身，而是將關(guān)注重心放在各家機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)上，針對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)制定了標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的監(jiān)管要求，以實(shí)現(xiàn)防控金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管目標(biāo)。

其實(shí)，隨著近年來(lái)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)監(jiān)管的能力也提出了更高的要求。今年7月召開的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上就提出要“加強(qiáng)功能監(jiān)管，更加重視行為監(jiān)管”。此次針對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式正是我國(guó)金融監(jiān)管在功能監(jiān)管和行為監(jiān)管上的實(shí)踐。

在此監(jiān)管模式下，大量非持牌的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)也將被置于陽(yáng)光之下，減少了監(jiān)管真空及監(jiān)管重疊，有助于消除監(jiān)管套利，實(shí)現(xiàn)對(duì)“現(xiàn)金貸”行業(yè)的全面監(jiān)管，從而推動(dòng)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

我們認(rèn)為，在規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)之時(shí)，還要以此為契機(jī)，加快推進(jìn)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，構(gòu)建金融監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制，這樣才能使監(jiān)管部門未來(lái)在面對(duì)層出不窮的金融創(chuàng)新時(shí)及時(shí)到位而不缺位，真正防控住金融風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。