自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣面世，至今已經十年。如今，這類新型機構已成為扎根縣域、支農支小的新生力量。但與此同時，這個新興的群體在時間的考驗中也遭遇了一些阻礙和困難。在此過程中，作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會發(fā)揮了引導、鼓勵、推動的重要作用。

為了讓業(yè)界更清晰地了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十年的概況和脈絡，銀監(jiān)會農村金融部主任郭鴻就此接受了《農村金融時報》記者的專訪。

《農村金融時報》：十年來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況如何?未來的發(fā)展前景如何?

郭鴻：經過十年培育，村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質量良好，1519家機構在支持農村社會經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

其成效主要體現(xiàn)在三個方面：一是豐富了農村金融服務體系。在區(qū)域布局上，銀監(jiān)會通過實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”政策和集約化規(guī)?；嘤Ｊ?，引導村鎮(zhèn)銀行重點布局產糧大縣、中西部省份和小微企業(yè)集中地區(qū)。放寬村鎮(zhèn)銀行設立分支機構年限，激勵下沉服務重心，加快向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務網(wǎng)絡。

十年來，歷經初期在6個省、36個縣(市)小范圍試點，到審慎擴大試點，再到全面推開，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋了全國31個省份、1213個縣，并向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸出4716家分支機構。而且，在全國758個(不含西藏)國家扶貧開發(fā)工作重點縣和集中連片特殊困難地區(qū)縣中，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋401個，為填補農村地區(qū)金融服務空白做出了積極貢獻。

二是增加了農村地區(qū)信貸供給。在市場定位上，銀監(jiān)會將“立足縣域、支農支小”作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的根本目標和要求，持續(xù)引導督促村鎮(zhèn)銀行將主要金融資源運用于當?shù)?，提升縣域有效信貸投入。

銀監(jiān)會還將股東支農支小承諾作為市場準入要件，將農村金融服務指標加入監(jiān)管評級體系，將農戶和小微企業(yè)貸款合計占比、戶均貸款余額、500萬元以下貸款占比等納入特色指標監(jiān)測，以監(jiān)管引領村鎮(zhèn)銀行切實加大涉農和小微企業(yè)貸款的投放力度。

十年來，村鎮(zhèn)銀行各項貸款中涉農貸款占比、500萬元以下貸款占比、農戶和小微企業(yè)貸款合計占比均長期保持在80%以上。此外，村鎮(zhèn)銀行吸收的資金絕大部分用于當?shù)?，存貸比長期保持在70%以上，在縣域銀行業(yè)金融機構中居于首位，初步建立了城市資本回流農村的渠道，達到了“筑渠引水”的目的。

三是激活了農村金融市場。自試點伊始，銀監(jiān)會就要求村鎮(zhèn)銀行秉承社區(qū)性銀行的經營理念，恪守經營定位，結合自身稟賦條件，通過實施“小額分散、特色經營、拾遺補漏、錯位競爭”的經營策略，致力于為“三農”和小微企業(yè)提供差異化、特色化和精細化的金融服務。

自創(chuàng)建以來，村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的同時，在帶動縣域銀行業(yè)金融機構轉變作風，提升所在地區(qū)金融服務水平方面起到了積極作用。農村信貸市場上的相對壟斷初步打破，縣域適度競爭的農村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行“雙法人”格局已初步形成，讓老百姓享受到了服務質量改善的競爭紅利。

村鎮(zhèn)銀行十年發(fā)展的成績令人鼓舞，涌現(xiàn)出一大批經營穩(wěn)健、特色鮮明、業(yè)績優(yōu)良的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行典型。村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展，得益于國家不斷加大對農村和縣域經濟的投入和政策支持，農業(yè)農村經濟呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向優(yōu)的良好態(tài)勢。村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展也享受了近年來我國農村改革的紅利。只要村鎮(zhèn)銀行能夠認清形勢，順應大勢，定位準確，經營得法，就能在“支農支小”、服務縣域、助推地方經濟發(fā)展的道路上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

《農村金融時報》：自設立以來，主發(fā)起行制度廣受業(yè)界討論，您認為村鎮(zhèn)銀行應如何用好這項制度?

郭鴻：經過十年實踐證明，主發(fā)起行制度在幫助村鎮(zhèn)銀行樹立經營理念、規(guī)范內部管理、提升風控水平、培養(yǎng)合規(guī)文化等方面都發(fā)揮了積極作用。截至2016年末，村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標總體達標，加權平均資本充足率21.7%，流動性比例77.1%，不良貸款率1.8%，撥備覆蓋率218.2%，撥貸比3.9%，總體風險可控。目前村鎮(zhèn)銀行整體資產質量良好，風險可控的一項關鍵因素就在于主發(fā)起行這個制度設計。

村鎮(zhèn)銀行作為吸收社會公眾存款的銀行業(yè)金融機構，具有單體規(guī)模小，服務對象單一，抗風險能力弱的特點。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展、風險管控、流動性救助、科技系統(tǒng)支撐、人才培養(yǎng)以及牽頭處置重大風險等方面提供了全方位的支持和服務，在促進村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

在強化自身管理的同時，村鎮(zhèn)銀行還應認真學習借鑒主發(fā)起行成熟的風險管理理念、管理機制以及長期市場運營和專業(yè)管理的經驗，提升自主發(fā)展能力。還可以通過主發(fā)起行的品牌效應及系統(tǒng)性的支持和服務，在成立、成長階段少走彎路，實現(xiàn)持續(xù)經營和穩(wěn)定發(fā)展。

《農村金融時報》：在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，曾出現(xiàn)過多種模式的討論。但目前還沒有明確的說法，對此銀監(jiān)會會有相應安排嗎?

郭鴻：從實踐看，目前村鎮(zhèn)銀行管理模式主要有三種，一是主發(fā)起行成立專門事業(yè)部或管理委員會。發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多的主發(fā)起行大都采用此種模式。二是由主發(fā)起行某個或多個部門管理。設立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少的主發(fā)起行，一般都采取此種模式。三是委托所在地分行對村鎮(zhèn)銀行進行管理。采取此種模式主要是設立數(shù)量較少且在設立地有分支機構的商業(yè)銀行。

這些模式都是主發(fā)起行根據(jù)自身管理理念和經營需要，在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，通過不斷探索形成的，以期實現(xiàn)在充分尊重村鎮(zhèn)銀行獨立法人地位的前提下，加強對村鎮(zhèn)銀行管理與服務。但是，隨著規(guī)模化組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的逐漸增多，部分主發(fā)起行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行管理模式難以適應，管理成本高，協(xié)調難度大的不足逐漸顯現(xiàn)，在IT建設、產品創(chuàng)新、人才培訓等方面，無法單獨針對村鎮(zhèn)銀行提供專業(yè)化的服務。

目前，銀監(jiān)會正在研究相關政策，未來對設立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多、經營管理和服務良好、具有繼續(xù)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行意愿的主發(fā)起行，銀監(jiān)會將積極支持其完善村鎮(zhèn)銀行管理模式，組織開展村鎮(zhèn)銀行投資管理模式試點，以提升規(guī)?；M建、集約化管理和專業(yè)化服務的水平。

《農村金融時報》：目前村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展良好，但也有一些行發(fā)展不容樂觀，對此銀監(jiān)會是否會建立相應的退出機制?

郭鴻：總體上看，村鎮(zhèn)銀行群體發(fā)展勢頭良好，絕大部分成立2年以上的機構能夠實現(xiàn)盈虧平衡，但也有個別村鎮(zhèn)銀行存在偏離定位，經營虧損，業(yè)務違規(guī)等問題。對此，目前銀監(jiān)會正在研究如何做好風險處置和化解，總的原則是“一行一策”。

對于缺乏定位定力的機構，要加強市場定位監(jiān)管，指導其正確定位，督促其在農村金融市場做精做細，發(fā)揮支農支小作用，提升服務水平;對于零散發(fā)起，主發(fā)起行支持有限的機構，要推動其主發(fā)起行按照市場化原則，將股份轉讓給有能力管理的其他優(yōu)質主發(fā)起行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的“劣轉”;對于監(jiān)管指標嚴重不達標、經營難以為繼的機構，將在建立完善有效的市場退出機制的基礎上，實現(xiàn)“劣汰”。

《農村金融時報》：面對民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融業(yè)態(tài)，銀監(jiān)會將如何指導村鎮(zhèn)銀行提升其可持續(xù)發(fā)展能力?未來是否會有政策傾斜?

郭鴻：從近年來村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行中有很多扎根縣域農村、服務“三農”和小微企業(yè)做得好、風險管控能力強、效益不錯的機構。它們的共同特點就是支農支小、深耕細作、供給有力、管理到位。為此，銀監(jiān)會將立足發(fā)展普惠金融和服務實體經濟，按照“抓定位、防風險、促發(fā)展”的主要思路，完善培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策，全面提升其農村金融服務能力和水平。

在村鎮(zhèn)銀行的試點工作中，中央和地方先后出臺了定向費用補貼、稅收減免、支農再貸款支持等一系列優(yōu)惠扶持政策，為充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農支小的內在積極性，更好地服務“三農”和小微企業(yè)營造了寬松的發(fā)展環(huán)境。

下一步，銀監(jiān)會將在持續(xù)強化對村鎮(zhèn)銀行審慎監(jiān)管的同時，積極協(xié)調相關部門，統(tǒng)籌發(fā)揮貨幣、財政、稅收和監(jiān)管政策的協(xié)同作用，加強頂層設計，積極構建正向激勵和反向約束機制，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的內生動力，增強自身持續(xù)發(fā)展能力。